La inteligencia artificial podría agilizar los pagos transfronterizos y permitir que agentes de IA inicien transacciones de pequeño importe entre consumidores, empresas e incluso máquinas. El gobernador de la Reserva Federal Christopher Waller señaló que la tecnología puede reducir costes y mejorar los controles, pero también plantea dudas sobre verificación de identidad, responsabilidad y ciberseguridad, cuestiones que podrían exigir cambios en las normas vigentes.
Waller intervino el martes por la tarde en Sibos 2026, una conferencia sobre pagos celebrada en Miami y organizada por la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT). El gobernador, uno de los responsables de la Reserva Federal en materia de pagos, pidió seguir de cerca los avances de los grandes modelos de lenguaje y su capacidad para actuar de forma autónoma, junto con la actualización de políticas y estándares operativos.
La IA puede reducir errores en los controles transfronterizos
Según Waller, los grandes modelos de lenguaje interpretan el contexto y podrían mejorar los filtros de sanciones y los sistemas contra el blanqueo de capitales. Esto ayudaría a las empresas de pagos a detectar operaciones ilícitas y, al mismo tiempo, a reducir los bloqueos por error de transacciones legítimas.
El gobernador citó investigaciones que apuntan a que la IA puede reducir de forma significativa los falsos positivos en la supervisión de operaciones sospechosas. Con menos alertas erróneas, las entidades podrían dedicar más recursos a investigar casos complejos y de mayor riesgo, mientras los pagos legítimos sufrirían menos interrupciones. En las operaciones transfronterizas, la precisión de los controles influye tanto en la rapidez de procesamiento como en la asignación de recursos de cumplimiento normativo.
La IA también podría contribuir a decidir las rutas de pago. Las operaciones entre países exigen equilibrar coste, rapidez y fiabilidad, además de gestionar conversiones de divisas y liquidez. Waller apuntó que agentes de IA con datos y criterios de decisión adecuados podrían resolver estas tareas de optimización con mayor eficacia.
Los pagos iniciados por agentes plantean dudas sobre la autorización
Waller describió varios posibles usos de los agentes de IA: compras minoristas iniciadas por consumidores, pagos ejecutados por un agente con autorización del usuario y transferencias entre empresas. Además, cuando estos sistemas consulten bases de datos en internet, podrían generar pequeños pagos entre máquinas.
Estas aplicaciones pueden elevar la productividad, pero también modifican una cuestión central de la verificación de pagos. Los procesos tradicionales se centran principalmente en confirmar que el comprador está autorizado para pagar. Cuando interviene un agente, las entidades también deberán comprobar si cuenta con permiso, cuál es el alcance de esa autorización y quién responde por la operación una vez realizada.
Waller afirmó que serán necesarias nuevas formas de verificación de identidad. El diseño de los sistemas de pago también deberá contemplar el riesgo de fraude y cómo se distribuye la responsabilidad. En su intervención no respaldó una medida regulatoria o supervisora concreta. Planteó, en cambio, que los marcos existentes —incluidas las normas de responsabilidad aplicables al comercio electrónico— podrían adaptarse a nuevos usos, y que también podrían probarse y perfeccionarse otros enfoques.
La ciberseguridad, un riesgo difícil de equilibrar
Waller advirtió de que la IA podría aumentar tanto el número como la sofisticación de los ciberataques, por lo que el riesgo no es hipotético. Las empresas de pagos también pueden emplear estas herramientas para defenderse, pero la relación no es simétrica: un atacante puede buscar una sola vulnerabilidad crítica, mientras que operadores y proveedores deben proteger redes amplias de sistemas y servicios.
Ante ese desequilibrio, Waller pidió cautela en la adopción de IA y señaló que la tecnología también debe utilizarse para reforzar la seguridad de los pagos. No propuso un marco regulatorio específico, pero subrayó que la innovación debe mantener el equilibrio con la seguridad, la integridad y la estabilidad, factores que sostienen la confianza pública en el sistema de pagos.
A medida que los agentes de IA asuman tareas como iniciar operaciones y elegir rutas de pago, las entidades financieras y los reguladores tendrán que atender no solo a la eficiencia. También deberán abordar la autorización, la responsabilidad, los controles contra el fraude y la protección de los sistemas. Waller no detalló qué nuevas reglas podrían adoptarse; su desarrollo queda pendiente del debate entre el sector y las autoridades.