स्विट्जरलैंड का वित्तीय नियामक FINMA बैंकों, ब्रोकरों और फिनटेक कंपनियों के लिए ऑनलाइन खाता खोलने वाले आवेदकों की लाइवनेस जांच अनिवार्य करेगा, यदि पहचान के लिए राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक पहचान (ई-ID) या योग्य इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर का इस्तेमाल किया गया हो। संशोधित नियम 1 नवंबर 2026 से लागू होंगे और दूरस्थ ग्राहक पहचान तथा मनी लॉन्ड्रिंग-रोधी जांच में एक अतिरिक्त सुरक्षा परत जोड़ेंगे।
FINMA के मुताबिक, अपराधी जाली दस्तावेजों से दूरस्थ रूप से खाते खोल सकते हैं या पीड़ितों को ऐसे खाते खुलवाने के लिए बरगला सकते हैं जिनका बाद में गैरकानूनी गतिविधियों में इस्तेमाल हो। अप्रैल में 19 संस्थानों की समीक्षा के दौरान आठ के पास डिजिटल धोखाधड़ी से निपटने की अलग नीति नहीं थी। पहचान-पत्रों की छवियों के जरिए खाते खोलने वाले ग्राहकों के लिए लाइवनेस जांच पहले से लागू थी; अब इसे राष्ट्रीय ई-ID और योग्य इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर वाले आवेदनों तक बढ़ाया गया है।
सार्वजनिक परामर्श के बाद बढ़ा लाइवनेस जांच का दायरा
FINMA ने मसौदा नियमों पर 16 दिसंबर 2025 से 27 फरवरी 2026 तक परामर्श किया था। शुरुआती मसौदे में राष्ट्रीय ई-ID या योग्य इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर से आवेदन करने वालों के लिए लाइवनेस जांच की शर्त नहीं थी। कुछ प्रतिभागियों ने चेताया कि कृत्रिम बुद्धिमत्ता से नकली पहचान बनाई जा सकती है और डीपफेक से पहचान की चोरी का जोखिम बढ़ सकता है। FINMA ने अंतिम नियमों में यह सुझाव शामिल किया।
नाम सहित दर्ज 24 प्रतिभागियों में Swissquote Bank भी शामिल था। जून 2026 के अंत में बैंक के 1.22 मिलियन ग्राहक खाते थे और वह विदेशी मुद्रा, कॉन्ट्रैक्ट्स फॉर डिफरेंस (CFD) ट्रेडिंग तथा बैंकिंग सेवाएं देता है। मुख्य कार्यकारी Marc Bürki ने 26 फरवरी को हस्ताक्षरित पत्र में कहा कि स्विट्जरलैंड की बैंकिंग व्यवस्था को धोखाधड़ी से बचाने के उपाय केवल परिपत्र में तय न्यूनतम शर्तों तक सीमित नहीं होने चाहिए।
Swissquote ने सुझाव दिया कि ग्राहक के पहले ट्रांसफर में इस्तेमाल IBAN को धोखाधड़ी से जुड़े खातों की सूची से मिलाया जाए। बैंक ने शुरुआती जमा की न्यूनतम राशि को डार्क वेब पर बिकने वाले “म्यूल अकाउंट” की कीमत से अधिक रखने का प्रस्ताव भी दिया। एक अन्य सुझाव मौजूदा ग्राहक रिकॉर्ड से चेहरे का मिलान करना था, ताकि एक ही व्यक्ति की ओर से कई पहचानों के जरिए खाते खोलने के मामलों का पता लगाया जा सके।
FINMA ने कहा कि परिपत्र न्यूनतम मानक तय करता है और संस्थान अपने जोखिम प्रोफाइल तथा कारोबारी मॉडल के आधार पर अतिरिक्त नियंत्रण लगा सकते हैं। हालांकि, Swissquote के इन प्रस्तावों को नियमों के पाठ में शामिल नहीं किया गया।
PayPal, Twint और कार्ड बैंक ट्रांसफर का विकल्प नहीं
जो ग्राहक पहचान-पत्र की प्रति देकर ऑनलाइन अपनी पहचान सत्यापित करते हैं, उन्हें अब भी अपने नाम के बैंक खाते से ट्रांसफर करना होगा। खाता स्विट्जरलैंड, लिकटेंस्टीन या वित्तीय कार्रवाई कार्यबल (FATF) का सदस्य किसी पात्र क्षेत्राधिकार के बैंक में होना चाहिए। यदि वित्तीय संस्थान बायोमेट्रिक पहचान-पत्र की चिप पढ़ सकता है, तो इस ट्रांसफर की शर्त में छूट दी जा सकती है।
परामर्श में कुछ प्रतिभागियों ने प्रतिभूति कंपनियों, कार्ड जारीकर्ताओं, Twint, PayPal या क्रिप्टो-एसेट सेवा प्रदाताओं से आए धन को विकल्प के रूप में स्वीकार करने का सुझाव दिया। FINMA ने इसे खारिज करते हुए कहा कि बैंकिंग लाइसेंस से जुड़ी निगरानी और मनी लॉन्ड्रिंग-रोधी व्यवस्था अधिक मजबूत सत्यापन देती है। नियामक ने यह भी कहा कि हर वित्तीय संस्थान यह पुष्टि नहीं करता कि आने वाला धन वास्तव में किसी बैंक से ही आया है। उदाहरण के लिए, ब्रिटेन की अधिकृत भुगतान संस्था या आयरलैंड की ई-मनी संस्था से आए ट्रांसफर इस शर्त को पूरा नहीं करेंगे।
FINMA ने अंतिम नियमों से प्रस्तावित “रिवर्स” बैंक ट्रांसफर व्यवस्था भी हटा दी। Swiss Bankers Association ने चिंता जताई थी कि आवेदक पहचान के लिए इस्तेमाल होने वाला कोड किसी तीसरे पक्ष को दे सकते हैं, जिससे सत्यापन कमजोर पड़ सकता है।
राष्ट्रीय ई-ID से ऑनलाइन आवेदन संभव, वीडियो पहचान नहीं
स्विट्जरलैंड की राष्ट्रीय ई-ID सामान्य ऑनलाइन खाता खोलने की प्रक्रिया में भौतिक पहचान-पत्र की जगह इस्तेमाल की जा सकती है, लेकिन वीडियो पहचान के लिए नहीं। FINMA के अनुसार, ई-ID में मशीन से पढ़ा जा सकने वाला क्षेत्र या QR कोड नहीं है और इसकी प्रति बनाकर संग्रहित नहीं की जा सकती। इसलिए यह मौजूदा वीडियो-पहचान प्रक्रिया की शर्तें पूरी नहीं करती। नियमों की प्रभावी तारीख 1 नवंबर रखी गई है, ताकि वह संघीय ई-ID अध्यादेश के लागू होने के दिन से मेल खाए। सितंबर 2025 में जनमत-संग्रह के जरिए मतदाताओं ने इलेक्ट्रॉनिक पहचान कानून को मंजूरी दी थी।
अब QR कोड वाले दस्तावेज, जिनमें स्विस ड्राइविंग लाइसेंस भी शामिल हैं, मशीन-पठनीय क्षेत्र वाले दस्तावेजों की तरह इस्तेमाल किए जा सकते हैं। वित्तीय संस्थान जियोलोकेशन सहित डिजिटल तरीकों से ग्राहक का पता भी सत्यापित कर सकते हैं। परामर्श के दौरान प्रतिभागियों ने चेताया था कि उपयोगिता बिल आसानी से जाली बनाए जा सकते हैं। Swissquote ने कहा था कि धोखेबाज सोशल मीडिया प्रोफाइल और लीक हुए डेटा का इस्तेमाल कर नकली पहचान तैयार करते हैं।
योग्य इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर के जरिए खाते खोलने वाले संस्थानों को 1 नवंबर 2027 तक पते का सत्यापन और लाइवनेस जांच जोड़नी होगी। यूरोपीय संघ के eIDAS नियमों के तहत जारी इलेक्ट्रॉनिक पहचान फिलहाल इस परिपत्र के दायरे में नहीं आती। FINMA ने कहा कि इन पहचानों को मान्यता देने के लिए अंतरराष्ट्रीय स्तर पर और तकनीकी तथा नियामकीय तैयारी की जरूरत होगी।