FINMA, pengawal selia pasaran kewangan Switzerland, menyemak peraturan pengenalan identiti dalam talian dan melalui video. Mulai 1 November 2026, institusi kewangan mesti mengesahkan bahawa pemohon hadir sebagai individu sebenar apabila membuka akaun menggunakan e-ID negara Switzerland atau tandatangan elektronik berkelayakan. Syarat ini akan mengubah proses pembukaan akaun jarak jauh di bank, broker dan syarikat teknologi kewangan, selain memperkukuh pemeriksaan identiti serta usaha mencegah pengubahan wang haram.
FINMA berkata penjenayah boleh menggunakan dokumen palsu untuk membuka akaun dari jauh, atau memperdaya mangsa supaya membuka akaun yang kemudian digunakan bagi kegiatan haram. Dalam pemeriksaan terhadap 19 institusi pada April tahun ini, lapan didapati tidak mempunyai dasar khusus menangani penipuan digital. Pengesanan kehadiran hidup sebelum ini diwajibkan bagi pembukaan akaun menggunakan foto dokumen pengenalan; peraturan baharu meluaskan syarat itu kepada e-ID negara dan tandatangan elektronik berkelayakan.
Maklum balas awam meluaskan skop pemeriksaan kehadiran hidup
FINMA mengadakan rundingan mengenai draf peraturan dari 16 Disember 2025 hingga 27 Februari 2026. Draf asal tidak mewajibkan pemeriksaan kehadiran hidup bagi pembukaan akaun menggunakan e-ID negara atau tandatangan elektronik berkelayakan. Sebahagian responden memberi amaran bahawa kecerdasan buatan boleh digunakan untuk memalsukan identiti dan teknologi deepfake meningkatkan risiko penyamaran. Mereka meminta FINMA memasukkan syarat tambahan itu, dan pengawal selia akhirnya menerima cadangan tersebut.
Swissquote Bank ialah antara 24 pihak yang memberikan maklum balas. Bank itu mempunyai 1.22 juta akaun pelanggan pada akhir Jun 2026 dan menawarkan dagangan forex, kontrak untuk perbezaan (CFD) serta perkhidmatan perbankan. Ketua Pegawai Eksekutifnya, Marc Bürki, dalam surat bertarikh 26 Februari berkata langkah mengekang penipuan terhadap sistem perbankan Switzerland tidak sepatutnya terhad kepada tahap minimum yang ditetapkan dalam pekeliling.
Swissquote mencadangkan agar IBAN yang digunakan untuk pemindahan pertama pelanggan disemak terhadap senarai akaun yang dikaitkan dengan penipuan. Bank itu turut mengusulkan jumlah minimum bagi deposit pertama, pada paras melebihi harga akaun keldai yang dijual di web gelap. Satu lagi cadangan ialah membandingkan wajah pemohon dengan rekod pelanggan sedia ada untuk mengesan individu yang membuka akaun menggunakan beberapa identiti.
FINMA menjelaskan bahawa pekeliling tersebut menetapkan piawaian minimum dan institusi boleh mengambil langkah tambahan mengikut risiko serta model perniagaan masing-masing. Namun, pengawal selia tidak memasukkan kenyataan itu ke dalam teks peraturan seperti yang diminta Swissquote.
PayPal, Twint dan kad kredit tidak menggantikan pindahan bank
Pelanggan yang pengenalannya disahkan menggunakan salinan dokumen masih perlu membuat pindahan daripada akaun atas nama mereka sendiri. Akaun itu mesti dibuka di bank di Switzerland, Liechtenstein atau bidang kuasa anggota Pasukan Petugas Tindakan Kewangan (FATF) yang memenuhi syarat. Keperluan pindahan ini tidak terpakai jika institusi kewangan dapat membaca cip biometrik pada dokumen pengenalan.
Sebahagian responden mencadangkan supaya dana daripada syarikat sekuriti, pengeluar kad, Twint, PayPal atau penyedia perkhidmatan aset kripto diterima sebagai pengganti. FINMA menolak cadangan itu kerana rangka kerja penyeliaan dan pencegahan pengubahan wang haram yang terpakai kepada bank berlesen memberikan tahap pengesahan lebih tinggi. Pengawal selia turut mengingatkan bahawa tidak semua institusi kewangan mengesahkan sama ada dana yang diterima benar-benar berasal daripada bank. Contohnya, pindahan daripada institusi pembayaran berlesen di UK atau institusi wang elektronik di Ireland tidak memenuhi syarat berkenaan.
FINMA juga menggugurkan aturan pindahan bank “balik” yang terkandung dalam draf. Persatuan Bankir Switzerland sebelum ini memberi amaran bahawa pemohon boleh menyerahkan kod yang digunakan untuk pengesahan identiti kepada pihak ketiga, sekali gus melemahkan proses semakan.
e-ID negara untuk pembukaan akaun dalam talian, bukan pengesahan video
e-ID negara Switzerland boleh digunakan sebagai ganti dokumen fizikal dalam proses pembukaan akaun dalam talian biasa, tetapi tidak untuk pengesahan identiti melalui video. Menurut FINMA, e-ID tidak mempunyai zon boleh baca mesin atau kod QR dan tidak boleh disalin serta disimpan dalam rekod, maka ia tidak memenuhi keperluan kaedah pengesahan video sedia ada.
Peraturan itu berkuat kuasa pada 1 November bagi menyelaraskan pelaksanaannya dengan ordinan persekutuan mengenai e-ID. Pengundi Switzerland meluluskan Akta Identiti Elektronik dalam pungutan suara pada September 2025.
Dokumen berkod QR, termasuk lesen memandu Switzerland, kini boleh digunakan setara dengan dokumen yang mempunyai zon boleh baca mesin. Institusi kewangan juga boleh mengesahkan alamat pelanggan secara digital, termasuk melalui geolokasi. Dalam maklum balas terdahulu, beberapa pihak menyatakan bil utiliti mudah dipalsukan. Swissquote pula berkata penipu menggunakan maklumat daripada rangkaian sosial dan kebocoran data untuk membina identiti palsu.
Institusi yang membenarkan pembukaan akaun menggunakan tandatangan elektronik berkelayakan mesti menambah pengesahan alamat dan pemeriksaan kehadiran hidup sebelum 1 November 2027. Buat masa ini, e-ID yang dikeluarkan menurut peraturan eIDAS Kesatuan Eropah tidak termasuk dalam pekeliling tersebut. FINMA berkata pengiktirafan identiti itu memerlukan persediaan teknikal dan kawal selia pada peringkat antarabangsa.