A partir de 1 de novembro de 2026, bancos, corretoras e empresas de tecnologia financeira na Suíça terão de confirmar que o cliente está fisicamente presente ao abrir uma conta online com a identidade eletrónica nacional (e-ID) ou uma assinatura eletrónica qualificada. A exigência da Autoridade Suíça de Supervisão do Mercado Financeiro (FINMA) reforça os controlos de identificação remota e prevenção do branqueamento de capitais.
A FINMA alertou que criminosos podem recorrer a documentos falsificados para abrir contas à distância ou convencer vítimas a fazê-lo, usando-as depois em atividades ilícitas. Numa análise realizada em abril a 19 instituições, oito não tinham uma política específica contra a fraude digital. A deteção de presença já era exigida a clientes que abriam contas com imagens de documentos de identificação; as novas regras alargam o controlo aos processos que usam a e-ID suíça e assinaturas eletrónicas qualificadas.
FINMA alarga as verificações após consulta pública
O projeto de regras esteve em consulta pública entre 16 de dezembro de 2025 e 27 de fevereiro de 2026. A versão inicial não previa verificações de presença para pedidos com e-ID nacional ou assinatura eletrónica qualificada. Alguns participantes alertaram que ferramentas de inteligência artificial poderiam fabricar identidades e que os deepfakes poderiam elevar o risco de roubo de identidade. A FINMA incorporou essa recomendação na versão final.
O Swissquote Bank foi uma das 24 entidades identificadas como participantes. No final de junho de 2026, o banco tinha 1,22 milhões de contas de clientes e oferecia serviços bancários, negociação de divisas e contratos por diferença (CFD). Numa carta assinada a 26 de fevereiro, o diretor-executivo Marc Bürki defendeu que as medidas contra a fraude no sistema bancário suíço não deveriam limitar-se aos requisitos mínimos da circular.
O Swissquote propôs verificar o IBAN usado na primeira transferência de cada cliente face a listas de contas associadas a fraudes. Sugeriu também fixar um depósito inicial mínimo acima do preço cobrado por «contas-mula» na dark web. Outra proposta consistia em comparar imagens faciais com os registos de clientes existentes, para detetar casos em que uma mesma pessoa abre contas com várias identidades.
A FINMA respondeu que a circular estabelece padrões mínimos e que as instituições podem adotar controlos adicionais em função do seu perfil de risco e modelo de negócio. No entanto, não incluiu as propostas do Swissquote no texto das regras.
PayPal, Twint e cartões não substituem transferências bancárias
Os clientes identificados online através de cópias de documentos de identificação continuarão a ter de fazer uma transferência a partir de uma conta em seu nome. Essa conta tem de estar num banco da Suíça, do Liechtenstein ou de uma jurisdição elegível membro do Grupo de Ação Financeira Internacional (GAFI). A transferência pode ser dispensada se a instituição financeira conseguir ler o chip de um documento de identidade biométrico.
Alguns participantes da consulta propuseram aceitar, em alternativa, fundos enviados por corretoras de valores, emissores de cartões, Twint, PayPal ou prestadores de serviços de criptoativos. A FINMA rejeitou a proposta, argumentando que a supervisão e as regras de combate ao branqueamento de capitais associadas a uma licença bancária oferecem um nível de verificação superior. A autoridade observou ainda que nem todas as instituições financeiras confirmam se os fundos recebidos tiveram efetivamente origem num banco. Transferências, por exemplo, de uma instituição de pagamento autorizada no Reino Unido ou de uma instituição de moeda eletrónica na Irlanda não cumprem o requisito.
A FINMA também retirou da versão final uma proposta de transferência bancária «inversa». A Associação Suíça de Bancos tinha advertido que os requerentes poderiam partilhar com terceiros o código usado na identificação, enfraquecendo o processo de verificação.
e-ID suíça será aceite online, mas não na identificação por vídeo
A identidade eletrónica nacional poderá substituir um documento físico no processo habitual de abertura de conta online, mas não poderá ser usada para identificação por vídeo. Segundo a FINMA, a e-ID não tem zona de leitura ótica nem código QR e não pode ser copiada e arquivada, pelo que não cumpre os requisitos atuais da identificação por vídeo.
As regras entram em vigor a 1 de novembro, em simultâneo com o início da aplicação da portaria federal sobre a e-ID. Os eleitores suíços aprovaram a Lei da Identidade Eletrónica num referendo realizado em setembro de 2025.
Documentos com código QR, incluindo cartas de condução suíças, poderão passar a ser usados nas mesmas condições que documentos com zona de leitura ótica. As instituições financeiras também poderão confirmar digitalmente a morada do cliente, nomeadamente através de geolocalização. Durante a consulta, participantes tinham alertado para a facilidade de falsificar faturas de serviços públicos. O Swissquote afirmou que os fraudadores também combinam perfis de redes sociais e dados divulgados para criar identidades falsas.
As instituições que abram contas com assinaturas eletrónicas qualificadas terão até 1 de novembro de 2027 para acrescentar a verificação da morada e a deteção de presença. As identidades eletrónicas emitidas ao abrigo do regulamento eIDAS da União Europeia não estão atualmente abrangidas pela circular. A FINMA afirmou que o seu reconhecimento exigiria preparativos técnicos e regulamentares adicionais a nível internacional.