Закон Колорадо о процентных ставках вызывает апелляционные слушания
Колорадо в 2023 году принял закон о верхнем пределе процентных ставок, применимый к банкам, включая те, что зарегистрированы в других штатах. Это создало конфликт с федеральным Законом о контроле над денежно-кредитными операциями 1980 года (DIDMCA), который освобождает межштатные кредитные операции от подобного регулирования. В ответ Национальная ассоциация промышленных банков подала иск к генеральному прокурору Колорадо Филу Вайзеру, стремясь остановить применение закона.
Противодействие банковской отрасли из-за угрозы нарушения системы регулирования
Банковское сообщество критикует закон, опасаясь, что он нарушит устоявшуюся двойную систему регулирования и усложнит деятельность банков, работающих в нескольких штатах. Американская банковская ассоциация отмечает, что это приведет к «неуправляемому хаосу», поскольку банки столкнутся с необходимостью соблюдать различные нормы ставок в каждом штате, где у них есть клиенты.
Судьи ставят под вопрос, почему место заемщика определяет применимое право
На слушаниях в Апелляционном суде 10-го округа США 18 августа судьи выразили сомнения в юридическом обосновании закона Колорадо. Главный судья Джером Холмс многократно ссылался на аргументы банковской ассоциации, задаваясь вопросом, почему решающим фактором для выбора применимого права должно быть местоположение заемщика, а не банка. Заместитель генерального прокурора Рассел Джонсон предложил трехэтапный процесс проверки для банков, однако судьи усомнились в его практической реализуемости.
Проблемы интерпретации места заключения договора в цифровую эпоху
Судьи также обсудили сложности определения места заключения кредитного договора в условиях цифровых технологий, когда заемщик может находиться вне штата во время подписания. Судья Вероника Россман отметила, что обычно важнее постоянное место жительства заемщика, а не точное физическое положение в момент подписания, и усомнилась в жизнеспособности предлагаемого закона.
Стадия дела и состав суда
Дело прошло несколько инстанций: федеральный суд первой инстанции временно заблокировал вступление закона в силу, а затем тройка судей 10-го округа отменила запрет. Впоследствии все судьи округа восстановили запрет и назначили слушания по существу. В 10-м апелляционном округе сейчас 11 судей — шесть назначены демократами и пятеро республиканцами, одна вакансия пока не заполнена.
Госрегулирование ставок и уход от DIDMCA в нескольких штатах
Колорадо, Айова и Пуэрто-Рико — немногие регионы, вышедшие из-под регулирования DIDMCA. Некоторые штаты в 1980-х так поступили, но большинство затем отменили выход, чтобы дать банкам свободу по ставкам. В США 42 штата регулируют ставки по займам через антипредельное законодательство; восемь — не имеют таких ограничений, и ставки значительно варьируются по регионам.
Итоговое решение апелляционного суда значительно повлияет на границы финансового регулирования между штатами и на систему защиты заемщиков, а также определит дальнейшие условия работы межштатных банков.