Уровень сбережений достиг исторического максимума
Согласно последнему годовому отчету Vanguard, в 2023 году американцы вкладывают в среднем 7,7% своей зарплаты в пенсионные планы 401(k), предоставляемые работодателями, что является историческим максимумом, превосходя уровень 2022 года. При этом, если учитывать взносы работодателей, средний общий уровень взносов достиг 12%, что выше показателя за четыре года до этого в 11,3%.
Глава стратегического консультирования по пенсиям Vanguard Дэвид Стиннет отметил, что такой высокий уровень сбережений имеет положительное значение для будущего пенсионного обеспечения и рекомендовал людям выделять 12-15% своих доходов на пенсионные сбережения, а текущие данные показывают, что трудящиеся уже находятся в этой здоровой зоне сбережений.
Отчет проанализировал пенсионные привычки почти 5 миллионов американских трудящихся, показывая, что американцы активно реагируют на рост стоимости жизни на пенсии и инфляционное давление, требующее долгосрочного планирования.
Автоматическая регистрация как ключевой фактор роста
Рост сбережений в американских семьях объясняется распространением автоматической регистрации в планах 401(k). Более 60% компаний регистрируют новых сотрудников в пенсионных планах автоматически без периода ожидания, значительно повышая уровень участия. Стандартный уровень сбережений составляет 4-6%, но треть планов увеличила его до 6% и выше, это вдвое больше, чем в 2015 году.
Хотя сотрудники могут изменять уровень взносов, большинство предпочитают оставаться на уровне по умолчанию, стабильно наращивая пенсионные сбережения. Кроме того, около 70% участников автоматических планов регистрации ежегодно автоматически повышают процент взносов на 1-2%, постепенно увеличивая накопления.
Джефф Кларк, глава исследований по фиксированным взносам Vanguard, отметил: "Автоматическая регистрация помогает трудящимся преодолевать препятствия планирования и принятия решений, позволяя большему количеству людей уверенно начать путь пенсионных накоплений."
Популярность целевых фондов и планов Рот
В инвестиционных предпочтениях американские трудящиеся склонны к использованию целевых фондов, обеспечивающих безопасный рост пенсионных средств. Активы целевых фондов к 2024 году достигли 4 триллионов долларов, более 80% владельцев 401(k) выбирают эти фонды, а около 70% полностью инвестируют свои счета, что выше 60% в 2022 году.
Также 18% участников 401(k) предпочитают делать взносы через опцию Рот, что позволяет части прироста капитала не облагаться налогом при выходе на пенсию, что свидетельствует о зрелости американцев в вопросах финансового и налогового планирования.
Рост доли сложных снятий вызывает беспокойство
Несмотря на общий рост балансов счетов, в 2024 году 4,8% участников сняли средства по сложным обстоятельствам из своих 401(k), что выше 3,6% в 2023 году, установлен новый рекорд. Основные причины снятий включают предотвращение потери жилья, оплату медицинских расходов и ремонт дома, показывая, что финансовое здоровье и возможность экстренных сбережений части трудящихся нуждаются в укреплении.
Кларк отметил: "Рост доли сложных снятий указывает на необходимость в дополнительных экстренных сбережениях и поддержке финансового здоровья для преодоления стресса от неожиданных расходов."
Здоровые сбережения помогают достичь финансовой стабильности
Распространение автоматической регистрации и целевых фондов, а также механизмы автоматического повышения вкладов работодателей, помогают американским трудящимся в "незаметном" накоплении пенсионных средств для обеспечения стабильной жизни на пенсии. В условиях высокой инфляции и роста пенсионных затрат эта здоровая тенденция сбережений способствует снижению нагрузки на пенсионную систему США в будущем.
В Vanguard считают, что дальнейшая оптимизация автоматической регистрации и долгосрочные инвестиционные планы станут ключевым фактором для стабильного развития пенсионной системы США, что позволит трудящимся сохранять финансовую устойчивость в условиях неопределенной экономической обстановки, обеспечивая более безопасную жизнь на пенсии.
