С 1 ноября 2026 года банки, брокеры и финтех-компании в Швейцарии должны будут подтверждать, что клиент физически присутствует при дистанционном открытии счета с использованием национальной электронной идентификации (e-ID) или квалифицированной электронной подписи. Новое требование дополнит действующие процедуры идентификации клиентов и противодействия отмыванию денег.
Швейцарский орган надзора за финансовым рынком (FINMA) объяснил изменения риском мошенничества: злоумышленники могут использовать поддельные документы для открытия счетов или убеждать жертв оформлять счета, которые затем применяются в незаконных схемах. В апрельской проверке 19 организаций у восьми не оказалось отдельной политики по борьбе с цифровым мошенничеством. Проверка присутствия уже применяется при открытии счета по изображению документа, удостоверяющего личность; теперь ее распространят и на заявки с национальной e-ID и квалифицированной электронной подписью.
FINMA учла опасения по поводу дипфейков и поддельных личностей
Проект правил проходил общественное обсуждение с 16 декабря 2025 года по 27 февраля 2026 года. Изначально в нем не предусматривалась проверка присутствия для заявок с национальной e-ID или квалифицированной электронной подписью. Участники консультаций предупредили, что инструменты искусственного интеллекта могут облегчить создание фиктивных личностей, а дипфейки — увеличить риск кражи персональных данных. В итоговой версии FINMA включила это требование.
Среди 24 организаций, представивших замечания, была Swissquote Bank. По состоянию на конец июня 2026 года у банка насчитывалось 1,22 млн клиентских счетов; он предоставляет банковские услуги, валютную торговлю и торговлю контрактами на разницу (CFD). В письме от 26 февраля генеральный директор Марк Бюрки заявил, что меры против мошенничества в швейцарской банковской системе не следует ограничивать минимальными требованиями циркуляра.
Swissquote предложил сверять IBAN, с которого поступает первый перевод клиента, со списками счетов, связанных с мошенничеством. Банк также выступил за минимальный первоначальный депозит выше цены, по которой на даркнет-площадках продают так называемые дроп-счета, и за сравнение лица заявителя с данными действующих клиентов. Это помогло бы выявлять случаи, когда один человек открывает счета под разными личностями.
FINMA подчеркнул, что циркуляр устанавливает минимальные стандарты, а финансовые организации могут вводить дополнительные проверки с учетом рисков и своей бизнес-модели. Предложения Swissquote в текст правил не вошли.
Перевод с банковского счета останется обязательным
Клиенты, которых идентифицируют онлайн по копиям документов, по-прежнему должны будут перевести деньги со счета на свое имя. Этот счет должен быть открыт в банке Швейцарии, Лихтенштейна или другой допустимой юрисдикции — участнице Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Требование можно не применять, если финансовая организация способна считать чип биометрического документа.
Участники консультаций предлагали разрешить переводы от брокеров, эмитентов карт, Twint, PayPal и поставщиков услуг с криптоактивами. FINMA отклонил эту идею: надзорные требования и правила противодействия отмыванию денег, связанные с банковской лицензией, обеспечивают более надежную проверку. Кроме того, не все финансовые организации подтверждают, что отправителем средств действительно был банк. Поэтому, например, перевод от лицензированной платежной организации в Великобритании или учреждения электронных денег в Ирландии требованиям не соответствует.
Из окончательной версии также исключили предложенную схему обратного банковского перевода. Швейцарская ассоциация банкиров предупреждала, что заявитель может передать третьему лицу код, используемый для идентификации, и тем самым ослабить проверку.
Национальная e-ID подойдет для онлайн-заявки, но не для видеопроверки
Национальная e-ID сможет заменить физический документ при стандартном открытии счета онлайн, но не при видеоидентификации. По оценке FINMA, у e-ID нет машиносчитываемой зоны или QR-кода, а сам документ нельзя скопировать и сохранить в архиве, поэтому он не соответствует требованиям действующей процедуры видеоидентификации. Правила вступят в силу 1 ноября, одновременно с началом действия федерального постановления об e-ID. В сентябре 2025 года граждане Швейцарии одобрили закон об электронной идентификации на референдуме.
Документы с QR-кодом, в том числе швейцарские водительские удостоверения, теперь можно использовать наравне с документами, имеющими машиносчитываемую зону. Финансовые организации также смогут подтверждать адрес клиента в цифровом формате, включая геолокацию. Ранее участники консультаций указывали, что счета за коммунальные услуги легко подделать; Swissquote отмечал, что мошенники собирают ложные личности из профилей в социальных сетях и утекших данных.
Организации, открывающие счета с использованием квалифицированных электронных подписей, должны внедрить проверку адреса и присутствия не позднее 1 ноября 2027 года. Электронные удостоверения, выданные по регламенту ЕС eIDAS, пока не подпадают под действие циркуляра. FINMA пояснил, что их признание потребует дополнительной международной технической и регуляторной подготовки.