Citizens แต่งตั้ง Matt Valente ผู้มีประสบการณ์ในอุตสาหกรรมการชำระเงิน เป็นรองประธานอาวุโสและหัวหน้าฝ่ายกลยุทธ์ นวัตกรรม และความร่วมมือ โดยเขาจะรับผิดชอบการผลักดันผลิตภัณฑ์บริหารเงินสดสำหรับองค์กรและบริการชำระเงินระดับ wholesale การแต่งตั้งครั้งนี้เกิดขึ้นในช่วงที่ธนาคารและบริษัทฟินเทคกำลังแข่งขันกันแย่งรายได้จากธุรกิจธนาคารองค์กร และสะท้อนความพยายามของ Citizens ในการใช้ทั้งโครงสร้างพื้นฐานของธนาคารและเทคโนโลยีจากพันธมิตรเพื่อขยายบริการชำระเงิน
Valente กล่าวว่า ธนาคารแบบดั้งเดิมกับบริษัทฟินเทคไม่จำเป็นต้องแข่งขันกันในทุกด้าน ธนาคารยังมีจุดแข็งจากการให้บริการแบบครบวงจร ทั้งบัญชีธนาคาร ระบบชำระเงิน บัตร การโอนเงินผ่าน ACH และบริการล็อกบ็อกซ์ ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ลูกค้าองค์กรใช้พิจารณาเลือกผู้ให้บริการ
สำหรับร้านค้า บริษัทฟินเทคมักนำเสนอโซลูชันที่ตอบโจทย์เฉพาะด้าน ขณะที่ธนาคารแบบดั้งเดิมสามารถรวมเครื่องมือบริหารเงินสดและการชำระเงินหลายประเภทไว้ในระบบเดียวกัน Valente ระบุว่า ธนาคารต้องประเมินจากขีดความสามารถของตนเองและความต้องการของลูกค้าว่า ด้านใดควรลงทุนและพัฒนาภายในองค์กร และด้านใดควรดำเนินการผ่านพันธมิตร
Citizens ให้ความสำคัญกับ embedded finance
Valente ระบุว่า embedded finance เป็นช่องทางสำคัญที่ Citizens ใช้เข้าถึงลูกค้า Embedded payment หรือ embedded finance หมายถึงการนำขั้นตอนชำระเงิน การรับเงิน หรือฟังก์ชันทางการเงินอื่น ๆ ไปฝังไว้ในแอปพลิเคชันที่ไม่ใช่บริการทางการเงิน เพื่อให้ลูกค้าองค์กรดำเนินการชำระเงินและบริหารเงินได้ภายในกระบวนการทำงานเดิม
ช่วงที่ผ่านมา Citizens พัฒนา API สำหรับ open banking เพื่อรองรับการแบ่งปันข้อมูลระหว่างลูกค้ากับบุคคลที่สาม ธนาคารยังเปิดตัวฟังก์ชันย้ายบัญชีภายในแอปพลิเคชันมือถือ เพื่อช่วยลูกค้าโอนข้อมูลการชำระบิล บริการสมาชิก และการรับเงินเดือนเข้าบัญชี ฟังก์ชันเหล่านี้สะท้อนความพยายามของ Citizens ในการใช้การเชื่อมต่อข้อมูลและความสามารถด้านการจัดการบัญชี เพื่อขยายจุดที่ลูกค้าองค์กรและบุคคลทั่วไปสามารถใช้บริการของธนาคารได้
ธนาคารรายอื่นก็เดินหน้าในทิศทางเดียวกัน Huntington เพิ่งร่วมมือกับ Payabli บริษัทฟินเทค เพื่อสนับสนุนบริการชำระเงินแบบฝังตัว ขณะที่ต้องรับมือกับการแข่งขันจากแพลตฟอร์มฟินเทคสำหรับลูกค้าองค์กร เช่น Ramp และ Brex ส่วน Truist ร่วมมือกับ Plaid บริษัทเทคโนโลยีด้านข้อมูล เพื่อขยายกลยุทธ์ open banking พร้อมเพิ่มผลิตภัณฑ์และมาตรการควบคุมความปลอดภัยที่เกี่ยวข้อง
Valente กล่าวว่า embedded finance รวมโครงสร้างพื้นฐานด้านบัญชีและเงินทุนของธนาคารเข้ากับความสามารถด้านการออกแบบผลิตภัณฑ์และเทคโนโลยีของบริษัทฟินเทค สำหรับธนาคาร ความสามารถในการมอบประสบการณ์ชำระเงินที่ราบรื่นขึ้นโดยไม่ลดทอนความปลอดภัยและการควบคุมระบบ จะมีผลต่อการดึงดูดลูกค้าองค์กร
เตรียมทดสอบการใช้งานสินทรัพย์ดิจิทัลสำหรับองค์กรในปี 2027
เมื่อ Valente เข้าร่วมงานกับ Citizens ธนาคารกำลังผลักดันโครงการด้านสินทรัพย์ดิจิทัล ปัญญาประดิษฐ์ และการชำระเงินระหว่างประเทศหลายโครงการ Citizens ใช้เวลาตลอดปีที่ผ่านมาในการพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานและผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้อง และมีแผนเปิดตัวผลิตภัณฑ์ธนาคารใหม่สำหรับลูกค้าองค์กรในปี 2027
การชำระเงินข้ามพรมแดนและการโอนเงิน โดยเฉพาะช่องทางที่เชื่อมต่อกับตลาดเกิดใหม่ ถูกวางไว้เป็นหนึ่งในกรณีใช้งานระยะแรก Citizens ยังเข้าร่วม Open USD stablecoin alliance ซึ่งริเริ่มโดย Open Standard และมีธนาคารสหรัฐฯ เข้าร่วมเกือบ 12 แห่ง
ธนาคารมีแผนทดสอบการใช้งานสินทรัพย์ดิจิทัลสำหรับองค์กรในปี 2027 โดยอาจครอบคลุมการชำระเงินข้ามพรมแดน การโอนเงินไปยังตลาดเกิดใหม่ กระเป๋าเงินดิจิทัล และการเชื่อมต่อระหว่างบัญชีแยกประเภทแบบกระจายศูนย์กับโครงสร้างระบบขององค์กรแบบเดิม
โครงการเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนปรับโฉมธนาคาร “Reimagine the Bank” ของ Citizens ซึ่งรวมถึงการนำ generative AI, AI agents และเครื่องมืออัตโนมัติสำหรับองค์กรมาใช้ เพื่อลดงานที่ต้องดำเนินการด้วยคนในการรวบรวมข้อมูล ปรับปรุงการเชื่อมโยงระหว่างสัญญาซัพพลายเออร์กับเป้าหมายทางธุรกิจ ทำให้กระบวนการของคอลเซ็นเตอร์เป็นระบบอัตโนมัติ และนำเครื่องมือให้คำปรึกษาสำหรับลูกค้าและพนักงานมาใช้
Citizens คาดว่าแผนดังกล่าวจะสร้างผลประโยชน์ 450 ล้านดอลลาร์ภายในสิ้นปี 2028 โดยประมาณสองในสามมาจากการลดต้นทุน และส่วนที่เหลือมาจากรายได้ใหม่ นักวิเคราะห์ของ Raymond James ระบุในรายงานวิจัยว่า การลงทุนด้านเทคโนโลยีกำลังช่วยปรับปรุงผลประกอบการโดยรวมของ Citizens และคาดว่าจะช่วยเพิ่ม operating leverage พร้อมลดช่องว่างด้านความสามารถในการทำกำไรระหว่างธนาคารแห่งนี้กับคู่แข่งในอุตสาหกรรม
การใช้ AI ของธนาคารยังตามหลังบริษัทฟินเทค
ก่อนเข้าร่วม Citizens Valente ดำรงตำแหน่งรองประธานอาวุโสฝ่ายกลยุทธ์องค์กรที่ FIS โดยรับผิดชอบธุรกิจธนาคาร การชำระเงิน และตลาดทุน ก่อนหน้านั้นเขาเคยดำรงตำแหน่งบริหารหลายบทบาทที่ JPMorganChase ครอบคลุมกลยุทธ์ API, open banking, การจัดหาเงินทุนเพื่อการค้า การยกระดับระบบชำระเงินให้ทันสมัย และธุรกิจธนาคารพาณิชย์
Valente กล่าวว่า จากประสบการณ์ทั้งในภาคธนาคารและอุตสาหกรรมฟินเทค เขาเห็นการแข่งขันระหว่างสองภาคส่วนนี้มาเป็นเวลานาน อย่างไรก็ตาม ธนาคารยังเผชิญแรงกดดันในการเร่งใช้ปัญญาประดิษฐ์ ผลการศึกษาของ McKinsey ที่ครอบคลุมธนาคารและบริษัทฟินเทคราว 4,000 แห่งพบว่า บริษัทฟินเทคคิดเป็นประมาณ 40% ของกลุ่มตัวอย่างโครงการ AI ในบริการทางการเงินที่เกิดขึ้นในช่วงหลัง แต่มีสัดส่วนถึง 70% เมื่อพิจารณาจากโครงการ AI ทั้งหมด
McKinsey ระบุว่า แม้ธนาคารแบบดั้งเดิมจะมีข้อได้เปรียบด้านขนาดและข้อมูล แต่ยังตามหลังบริษัทฟินเทคในการนำโครงการ AI ที่สร้างผลลัพธ์ทางธุรกิจซึ่งวัดผลได้ไปใช้งาน สำหรับ Citizens ประเด็นสำคัญในการประเมินผลการลงทุนด้านเทคโนโลยีต่อจากนี้ คือโครงการ open banking, embedded payment, AI และสินทรัพย์ดิจิทัลจะสามารถเปลี่ยนเป็นรายได้จากลูกค้าองค์กรและการลดต้นทุนอย่างต่อเนื่องได้มากเพียงใด