คริสโตเฟอร์ วอลเลอร์ กรรมการธนาคารกลางสหรัฐฯ (เฟด) กล่าวว่า ปัญญาประดิษฐ์ (AI) อาจเปลี่ยนวิธีประมวลผลการชำระเงินข้ามพรมแดน รวมถึงเปิดทางให้เอเจนต์ AI เป็นผู้เริ่มธุรกรรมรายย่อย การชำระเงินระหว่างธุรกิจ และการชำระเงินขนาดเล็กระหว่างเครื่องจักรโดยตรง สำหรับผู้ให้บริการชำระเงิน เทคโนโลยีดังกล่าวอาจช่วยลดต้นทุนและเพิ่มประสิทธิภาพการคัดกรองธุรกรรม แต่ก็ทำให้เกิดโจทย์ใหม่ด้านการยืนยันตัวตน การกำหนดความรับผิด และความปลอดภัยทางไซเบอร์ ซึ่งอาจทำให้ต้องทบทวนกฎเกณฑ์ที่ใช้อยู่
วอลเลอร์กล่าวในช่วงบ่ายวันอังคารที่การประชุมด้านการชำระเงิน Sibos 2026 ซึ่งจัดขึ้นที่ไมอามีและมีสมาคมเพื่อการสื่อสารทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก (SWIFT) เป็นเจ้าภาพ ในฐานะหนึ่งในกรรมการเฟดที่รับผิดชอบงานด้านระบบชำระเงิน เขาระบุว่า ความก้าวหน้าของโมเดลภาษาขนาดใหญ่และความสามารถในการดำเนินการด้วยตนเองของ AI เป็นประเด็นที่ต้องจับตา ขณะที่ภาคอุตสาหกรรมจำเป็นต้องพัฒนานโยบายและแนวปฏิบัติให้เดินหน้าไปพร้อมกัน
AI อาจลดการระงับธุรกรรมข้ามพรมแดนที่ผิดพลาด
วอลเลอร์ระบุว่า โมเดลภาษาขนาดใหญ่มีความสามารถในการทำความเข้าใจบริบทในระดับหนึ่ง จึงอาจนำมาใช้ปรับปรุงระบบคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรและระบบป้องกันการฟอกเงินได้ เทคโนโลยีนี้อาจช่วยให้ผู้ให้บริการชำระเงินสกัดธุรกรรมผิดกฎหมายได้มีประสิทธิภาพขึ้น พร้อมลดกรณีที่ธุรกรรมที่ปฏิบัติตามกฎถูกระงับโดยผิดพลาด
เขากล่าวว่า งานวิจัยแสดงให้เห็นแล้วว่า AI สามารถลดการแจ้งเตือนผิดพลาดในการตรวจจับกิจกรรมที่น่าสงสัยได้อย่างมีนัยสำคัญ ผลลัพธ์ดังกล่าวอาจช่วยให้สถาบันการเงินจัดสรรทรัพยากรไปยังการตรวจสอบคดีที่ซับซ้อนและมีความเสี่ยงสูงได้มากขึ้น ขณะเดียวกัน ธุรกรรมที่ถูกต้องตามกฎก็อาจดำเนินการได้โดยมีอุปสรรคน้อยลง สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน ความแม่นยำของการคัดกรองมีผลทั้งต่อความรวดเร็วในการประมวลผลและการจัดสรรบุคลากรด้านการกำกับดูแล
การกำหนดเส้นทางการชำระเงินเป็นอีกหนึ่งการใช้งานที่มีศักยภาพ ธุรกรรมระหว่างประเทศต้องสร้างสมดุลระหว่างต้นทุน ความเร็ว และความน่าเชื่อถือ รวมถึงต้องจัดการเรื่องการแลกเปลี่ยนสกุลเงินและสภาพคล่อง วอลเลอร์กล่าวว่า หากเอเจนต์ AI ได้รับข้อมูลและเกณฑ์การตัดสินใจที่เหมาะสม ระบบอาจช่วยแก้โจทย์การเพิ่มประสิทธิภาพที่ซับซ้อนเหล่านี้ได้ดีขึ้น
การชำระเงินผ่านเอเจนต์ทำให้ต้องนิยามการยืนยันตัวตนใหม่
วอลเลอร์กล่าวว่า เอเจนต์ AI อาจเข้ามามีบทบาทในกิจกรรมการชำระเงินหลายรูปแบบ ตั้งแต่ธุรกรรมค้าปลีกที่ผู้บริโภคเป็นผู้เริ่มต้น ไปจนถึงธุรกรรมที่ AI ได้รับอนุญาตให้ชำระเงินแทนผู้บริโภค นอกจากนี้ เมื่อระบบ AI เรียกดูฐานข้อมูลออนไลน์ ก็อาจเกิดการชำระเงินขนาดเล็กระหว่างเครื่องจักรด้วยกันเอง
การใช้งานเหล่านี้อาจเพิ่มผลิตภาพ แต่ก็ทำให้ประเด็นหลักของการตรวจสอบธุรกรรมเปลี่ยนไป จากเดิมที่กระบวนการส่วนใหญ่มุ่งยืนยันว่าผู้ซื้อเป็นผู้ชำระเงินที่ได้รับอนุญาตหรือไม่ ในกรณีที่มีเอเจนต์ AI ผู้ให้บริการยังต้องตรวจสอบว่าเอเจนต์ดังกล่าวได้รับอนุญาตจากผู้ซื้อจริงหรือไม่ ขอบเขตของการอนุญาตครอบคลุมเพียงใด และใครจะเป็นผู้รับผิดชอบเมื่อธุรกรรมเกิดขึ้นแล้ว
วอลเลอร์มองว่า ระบบจำเป็นต้องมีวิธีการยืนยันตัวตนรูปแบบใหม่ ขณะเดียวกัน ความเสี่ยงจากการฉ้อโกงและการกำหนดความรับผิดต้องถูกนำไปรวมไว้ตั้งแต่ขั้นตอนการออกแบบระบบชำระเงิน เขาไม่ได้สนับสนุนมาตรการกำกับดูแลหรือการตรวจสอบแบบใดเป็นการเฉพาะในสุนทรพจน์ครั้งนี้ แต่ระบุว่า กรอบความรับผิดที่ใช้กับพาณิชย์อิเล็กทรอนิกส์อาจปรับให้รองรับสถานการณ์ใหม่ได้ และภาคส่วนที่เกี่ยวข้องก็สามารถทดสอบพร้อมปรับปรุงแนวทางใหม่ได้เช่นกัน
ความไม่สมดุลของการโจมตีทางไซเบอร์ยังเป็นอุปสรรค
วอลเลอร์กล่าวว่า AI อาจทำให้จำนวนและความซับซ้อนของการโจมตีทางไซเบอร์เพิ่มขึ้น ความกังวลดังกล่าวมีเหตุผลรองรับ เนื่องจากผู้ให้บริการชำระเงินสามารถใช้ AI เพื่อป้องกันการโจมตีได้เช่นกัน แต่ข้อได้เปรียบระหว่างฝ่ายรุกและฝ่ายรับยังไม่เท่ากัน ผู้โจมตีเพียงต้องค้นหาช่องโหว่สำคัญจุดเดียว ขณะที่ผู้ดำเนินงานระบบชำระเงินและผู้ให้บริการต้องปกป้องระบบและบริการในวงกว้าง
เขาระบุว่า ความแตกต่างนี้ทำให้ภาคอุตสาหกรรมต้องนำ AI มาใช้อย่างระมัดระวัง และมุ่งใช้เทคโนโลยีเพื่อยกระดับความปลอดภัยของระบบชำระเงิน วอลเลอร์ไม่ได้เสนอแผนกำกับดูแลที่เฉพาะเจาะจง แต่เน้นว่า นวัตกรรมด้านการชำระเงินต้องเดินควบคู่กับความปลอดภัย ความครบถ้วนของระบบ และเสถียรภาพ เพราะปัจจัยเหล่านี้เกี่ยวข้องโดยตรงกับความเชื่อมั่นของประชาชนต่อระบบชำระเงิน
เมื่อเอเจนต์ AI เริ่มเข้ามารับหน้าที่เริ่มธุรกรรมและกำหนดเส้นทางการชำระเงิน สถาบันการเงินและหน่วยงานกำกับดูแลจึงต้องรับมือมากกว่าประเด็นประสิทธิภาพทางเทคโนโลยี ทั้งการตรวจสอบการอนุญาต การแบ่งความรับผิดชอบ การป้องกันการฉ้อโกง และการป้องกันระบบ วอลเลอร์ยังไม่ได้ระบุว่ากฎใหม่ข้อใดจะมีผลบังคับใช้ โดยรายละเอียดจะต้องผ่านการหารือเพิ่มเติมระหว่างภาคอุตสาหกรรมและหน่วยงานกำกับดูแล