Citizens已任命支付行业资深人士Matt Valente为战略、创新与合作部门高级副总裁兼负责人，负责推动企业资金管理和批发支付产品。Valente表示，传统银行与金融科技公司并非只能相互竞争，银行在账户、支付、卡片、ACH以及锁箱服务等综合能力上的优势，仍是企业客户选择服务商时的重要考量。
这一人事安排发生在银行和金融科技公司争夺企业银行业务收入之际。对商户而言，金融科技公司通常能够提供针对单一场景的解决方案，而传统银行可以将多种资金管理和支付工具整合在同一服务体系中。Valente认为，银行需要根据自身能力和客户需求，分别决定哪些领域应当内部投入，哪些领域则应通过合作完成。
Citizens将嵌入式金融列为重点
Valente表示，嵌入式金融是Citizens接触客户的重要方式。所谓嵌入式支付或嵌入式金融，是把结账、收款或其他金融功能直接放入非金融应用程序中，让企业客户在原有业务流程内完成支付和资金操作。
Citizens近期开发了开放银行应用程序接口，用于支持客户与第三方之间的数据共享。该行还在移动应用中推出账户迁移功能，帮助客户转移账单、订阅服务和工资入账信息。相关功能显示，Citizens正试图通过数据连接和账户管理能力，扩大企业及个人客户使用其银行服务的场景。
其他银行也在采取类似行动。Huntington近期与金融科技公司Payabli合作，为其提供嵌入式支付支持，以应对Ramp和Brex等面向企业客户的金融科技平台竞争。Truist则与数据技术公司Plaid达成合作，扩大开放银行战略，并增加相关产品和安全控制措施。
Valente表示，嵌入式金融结合了银行的账户和资金基础设施，以及金融科技公司的产品设计和技术能力。对银行而言，能否在不削弱安全和控制能力的前提下提供更顺畅的支付体验，将影响其争取企业客户的能力。
2027年测试企业数字资产场景
Valente加入Citizens时，该行正推进数字资产、人工智能和国际支付等多项技术计划。Citizens过去一年持续建设相关基础设施和产品，计划在2027年向企业客户推出新的银行产品。跨境支付和资金转移，尤其是面向新兴市场的支付通道，被列为较早的应用方向。
Citizens还加入了Open Standard发起的Open USD稳定币联盟，成员包括近12家美国银行。该行计划在2027年测试企业数字资产应用，可能涉及跨境支付、新兴市场汇款、数字钱包，以及去中心化账本与传统企业架构之间的互操作性。
这些项目属于Citizens“Reimagine the Bank”转型计划的一部分。计划内容包括部署生成式人工智能、AI代理和企业自动化工具，用于减少数据收集中的人工操作、改善供应商合同与业务目标之间的衔接、自动化呼叫中心流程，并引入面向客户和员工的咨询工具。
Citizens预计，到2028年底，该计划将带来4.5亿美元收益，其中约三分之二来自成本节约，其余来自新增收入。Raymond James分析师在研究报告中表示，相关技术投入正在改善Citizens整体财务表现，预计有助于提高经营杠杆，并缩小该行与同业之间的盈利差距。
银行仍落后于金融科技公司的AI应用
在加入Citizens之前，Valente最近任职于FIS，担任企业战略高级副总裁，负责银行、支付和资本市场业务。他此前还曾在JPMorganChase担任多个管理职位，涉及API战略、开放银行、贸易融资、支付现代化和商业银行业务。
他表示，自己同时经历过银行和金融科技行业，双方之间的竞争长期存在。不过，银行在人工智能应用方面仍面临追赶压力。麦肯锡对约4000家银行和金融科技公司的研究显示，金融科技公司约占近期金融服务AI项目样本的40%，但在全部AI项目中所占比例达到70%。
麦肯锡指出，尽管传统银行拥有规模和数据优势，但在部署能够产生可量化业务成果的人工智能项目方面，仍落后于金融科技公司。对Citizens而言，开放银行、嵌入式支付、AI和数字资产项目能否转化为企业客户收入及可持续的成本节约，将是其后续评估技术投资成效的关键。