科羅拉多嘗試強制實施州利率上限引發聯邦法院聽證
科羅拉多州於2023年通過法案，欲對非本州註冊銀行施加利率上限限制，此舉引出1980年《存款機構放鬆管制及貨幣控制法案》(DIDMCA)所賦予的州際利率豁免問題。科州選擇退出該聯邦法案，促使全國工業銀行協會向州總檢察長Phil Weiser提起訴訟，力阻州法律執行。
銀行業嚴正反對 警告跨州利率限制引發合規混亂
銀行界普遍反對科州利率上限，指出此舉將突破現有雙軌銀行監管體制，造成跨州業務的操作難題。美國銀行家協會更形容，將導致「難以管理的混亂狀態」，銀行可能面臨同時適用多州不同利率標準的複雜合規成本。
聯邦法官質疑以借款人所在地決定貸款法律適用
美國第十巡迴上訴法院於8月18日聽證期間，法官對科羅拉多立場表達疑慮。首席法官Jerome A. Holmes援引銀行家協會意見，詢問為何貸款適用法律應以借款人地點而非放貸銀行所在地為準。科州副檢察長Russell Johnson提出三階段檢查程序，要求銀行核實借貸雙方州籍及退出DIDMCA狀況，法官則質疑該流程在實務上是否可行。
數位時代貸款簽署地點界定成關鍵爭點
鑑於數位化時代，法官討論借款簽約時可能位於非常駐州的情況，提醒此舉加劇貸款適用法律判定的難度。法官Veronica Rossman強調，貸款通常以借款人永久住址作為依據，而非簽署當下所在地，質疑科羅拉多方案操作是否合理。
複雜訴訟流程及司法組成背景
此案歷經多次裁決，初判聯邦地方法院暫緩科州退出DIDMCA條款之施行，後被三位上訴法院法官推翻，隨後全法院合議恢復禁令並召開聽證。第十巡迴法院現有11位法官，當中6位由民主黨推薦、5位由共和黨推薦，另有一席空缺。
多州退出DIDMCA現況及各州利率監管差異
科羅拉多、愛荷華與波多黎各目前為少數明確退出聯邦利率管制法案的地區。1980年代約有7州曾採取退出，但大部分後來撤回，容許較自由的貸款利率競爭。全美有42州執行民事高利貸法規，另有8州無此規定，州際利率上限差異甚大。
此次訴訟觸及跨州銀行運作的監管界線及消費者保護，聯邦上訴法院的裁決將對金融市場的法律框架和各州金融監管策略帶來深遠影響。