Citizens任命支付業資深人士Matt Valente出任策略、創新與合作部門高級副總裁兼主管，負責推動企業資金管理及批發支付產品。這項人事安排正值銀行與金融科技公司爭奪企業銀行業務收入之際，也反映Citizens試圖透過嵌入式金融、開放銀行、人工智能（AI）及數位資產基礎設施，擴大企業支付服務的應用範圍。
Valente表示，傳統銀行與金融科技公司不一定只能彼此競爭。銀行在帳戶、支付、卡片、ACH（自動結算所）及鎖箱服務等方面具備整合能力，這些優勢仍是企業客戶選擇服務供應商時的重要考量。
對商戶而言，金融科技公司通常能針對單一使用場景提供解決方案；傳統銀行則可以把多種資金管理及支付工具整合在同一套服務架構中。Valente認為，銀行需要根據自身能力與客戶需求，判斷哪些領域應由內部投資，哪些則應透過合作夥伴完成。
Citizens把嵌入式金融列為重點
Valente表示，嵌入式金融是Citizens接觸客戶的重要途徑。嵌入式支付或嵌入式金融，是把結帳、收款或其他金融功能直接整合到非金融應用程式中，讓企業客戶在原有的業務流程內完成支付及資金操作。
Citizens近期開發開放銀行應用程式介面（API），支援客戶與第三方之間共享資料。該行也在手機應用程式推出帳戶轉移功能，協助客戶轉移帳單、訂閱服務及薪資入帳資訊。這些功能顯示，Citizens正利用資料連接及帳戶管理能力，擴大企業與個人客戶使用其銀行服務的場景。
其他銀行也在採取類似策略。Huntington近期與金融科技公司Payabli合作，取得嵌入式支付支援，以應對Ramp及Brex等面向企業客戶的金融科技平台競爭。Truist則與資料技術公司Plaid達成合作，擴大開放銀行策略，並增加相關產品及安全控制措施。
Valente指出，嵌入式金融結合了銀行的帳戶及資金基礎設施，以及金融科技公司的產品設計與技術能力。對銀行而言，能否在不削弱安全及控制能力的前提下，提供更順暢的支付體驗，將影響其爭取企業客戶的能力。
Citizens計畫於2027年測試企業數位資產場景
Valente加入Citizens時，該行正推進數位資產、人工智能及國際支付等多項技術計畫。Citizens在過去一年持續建設相關基礎設施與產品，並計畫於2027年向企業客戶推出新的銀行產品。跨境支付及資金轉移，尤其是面向新興市場的支付通道，被列為較早期的應用方向。
Citizens也加入由Open Standard發起的Open USD穩定幣聯盟，成員包括接近12家美國銀行。該行計畫在2027年測試企業數位資產應用，可能涵蓋跨境支付、新興市場匯款、數位錢包，以及去中心化帳本與傳統企業架構之間的互通性。
這些項目屬於Citizens「Reimagine the Bank」轉型計畫的一部分。計畫包括部署生成式人工智能、AI代理及企業自動化工具，用於減少資料收集過程中的人工操作、改善供應商合約與業務目標之間的銜接、將客服中心流程自動化，並導入面向客戶及員工的諮詢工具。
Citizens預計，截至2028年底，這項計畫將帶來4.5億美元收益，其中約三分之二來自成本節省，其餘則來自新增收入。Raymond James分析師在研究報告中表示，相關技術投入正改善Citizens的整體財務表現，預計有助於提高營運槓桿，並縮小該行與同業之間的盈利差距。
銀行在AI應用上仍落後金融科技公司
加入Citizens之前，Valente最近任職於FIS，出任企業策略高級副總裁，負責銀行、支付及資本市場業務。他此前也曾在JPMorganChase擔任多個管理職位，涉足API策略、開放銀行、貿易融資、支付現代化及商業銀行業務。
Valente表示，他同時累積了銀行與金融科技業的工作經驗，雙方之間的競爭已持續多年。不過，銀行在人工智能應用方面仍面臨追趕壓力。麥肯錫對約4,000家銀行及金融科技公司的研究顯示，金融科技公司約佔近期金融服務AI項目樣本的40%，但在全部AI項目中的佔比達70%。
麥肯錫指出，傳統銀行雖然擁有規模及資料優勢，但在部署能夠產生可量化業務成果的人工智能項目方面，仍落後於金融科技公司。對Citizens而言，開放銀行、嵌入式支付、AI及數位資產項目能否轉化為企業客戶收入及可持續的成本節省，將成為後續評估技術投資成效的關鍵。