Payward, matriz de Kraken, ha acordado adquirir la finlandesa Saldo Finance Oy, sociedad holding de Saldo Bank, con sede en Lituania. La operación daría a Payward una plataforma bancaria autorizada en Europa para ampliar depósitos, préstamos y pagos, y reducir su dependencia de socios bancarios externos. Saldo Bank tenía activos por 162,9 millones de euros. No se ha comunicado el precio y el cierre se prevé para 2027, condicionado a la aprobación regulatoria.
Payward anunció el 14 de octubre la firma de un acuerdo definitivo de adquisición. La compra ampliaría su actividad más allá del comercio de criptomonedas, hacia servicios bancarios regulados. Cualquier expansión posterior dependerá de la revisión de los supervisores y del alcance de la licencia de Saldo Bank.
Saldo Bank aumentó sus activos un 22% en 2025
Saldo Bank opera en Lituania, Finlandia, Suecia y Alemania, y cuenta con autorización para expandirse a Países Bajos. Ofrece depósitos minoristas a plazo fijo y préstamos al consumo en tres países, además de financiación empresarial en Lituania y Finlandia. Su negocio de tarjetas de crédito ya funciona en Finlandia y prevé entrar en Suecia en 2027. También proporciona financiación integrada a empresas fintech, que pueden ofrecer crédito a través de su infraestructura.
Las cuentas auditadas de 2025 muestran que los activos del banco ascendían a 162,9 millones de euros a finales de diciembre, frente a 133,6 millones un año antes, un aumento de aproximadamente el 22%. La cartera neta de préstamos pasó de 95,4 millones a 113,5 millones de euros, mientras que los depósitos minoristas crecieron un 24%, hasta 136,9 millones.
Saldo Bank obtuvo un beneficio neto de unos 962.000 euros en 2025, frente a las pérdidas de 2,4 millones registradas el año anterior. El beneficio de explotación antes de pérdidas por deterioro fue de 10,4 millones de euros, aunque la mayor parte quedó compensada por provisiones por deterioro crediticio. Para Payward, la compra supone incorporar una actividad ya operativa de captación de depósitos y concesión de préstamos, en lugar de crear un banco desde cero. Aun así, Saldo es mucho menor que las principales entidades bancarias europeas.
Payward quiere desarrollar el negocio con depósitos remunerados, préstamos personales y para empresas, emisión de tarjetas y pagos SEPA para clientes europeos. La adquisición también podría respaldar servicios de banca como servicio, que permitirían a otras fintech utilizar infraestructura financiera regulada. Arjun Sethi, codirector ejecutivo de Payward, señaló que profundizar la relación financiera con los clientes fue uno de los motivos estratégicos de la operación. «Creemos que quien controle esa relación tendrá la oportunidad de ofrecer todo lo relacionado con ella», afirmó.
Payward amplía su presencia en pagos e infraestructura financiera
La compra de Saldo Bank se suma a la expansión de Payward en los servicios financieros tradicionales. En marzo, Kraken Financial, la filial de Payward constituida en Wyoming, obtuvo una cuenta maestra de la Reserva Federal de uso limitado, que le da acceso directo a la infraestructura de pagos estadounidense. Payward también cuenta con una licencia de entidad de dinero electrónico del Banco Central de Irlanda y afirma que sus operaciones bancarias han originado más de 2.000 millones de dólares en préstamos.
En julio, Payward adquirió Reap, especializada en stablecoins y proveedora de infraestructura para la emisión de tarjetas y las transacciones transfronterizas. Si la operación de Saldo se completa, Payward sumará captación regulada de depósitos y préstamos en Europa, ampliando la base para combinar banca, negociación de criptomonedas y pagos. La compañía afirma que busca asegurar una infraestructura financiera que permita a los clientes europeos mantener, transferir y utilizar activos desde una misma plataforma.
La autorización y el alcance de la licencia, factores decisivos
La operación necesita autorización regulatoria. Se espera que la revisión abarque la posición financiera de Payward, su gobierno corporativo y sus mecanismos de cumplimiento. Tras el cierre, la empresa también asumiría la responsabilidad del balance del banco, incluidos el riesgo de crédito, las obligaciones por depósitos y los requisitos de capital.
Los bancos especializados de Lituania pueden captar depósitos, conceder préstamos y prestar servicios de pago, pero tienen restricciones en algunas actividades de inversión. Por tanto, el control de Saldo Bank no permitiría automáticamente a Payward ofrecer a través de la entidad todos sus productos de criptomonedas o inversión. Los servicios disponibles dependerán del alcance de la licencia y de los requisitos regulatorios aplicables.
A finales de 2025, Saldo Bank declaró un patrimonio neto total de 16,3 millones de euros, una ratio de capital ordinario de nivel 1 (CET1) del 14,9% y una ratio de capital total del 19,8%. Estos indicadores serán relevantes si Payward estudia ampliar los préstamos y otros servicios bancarios. Por ahora, el paso necesario para que la compra avance es obtener la aprobación regulatoria.