Beacon (Pinnacle) Score是什么？
Beacon Score 是由 Equifax 信用局开发的一种信用评分方法，旨在为贷方提供关于个人信用价值的深刻见解，后来转变为为 Pinnacle Score。Beacon Score 是通过复杂的算法确定的信用评分。这些数字让贷方了解借方的信用历史以及能偿还所申请债务的潜力。
关键要点
- Pinnacle score 是Equifax开发的一种信用评分方法。
- 具体算法是严格保密的，但信用记录、逾期还贷和开放信用额度数字等因素会影响分数。
- 信用分数越高越让贷方或其他机构相信借方有较低的信用风险，而低分可能会限制借方进行信贷或提高借贷利率。
- 偿还欠账、保持信用利用率低于30%、限制报告中的查询次数都有助于提高 Pinnacle score。
- 各个信用局都有各自基于原始FICO评分法的算法。
理解Beacon (Pinnacle) Score
Pinnacle Score 是 Equifax 使用的一种信用评分方法，做硬信用查询时为贷方提供得出的信用评分。
三大信用局—Equifax、TransUnion和Experian——各自都有不同的方法来计算信用评分。信用评分是一个数值，通常介于300到850之间，用于代表借方的风险程度。
贷方认为信用分数越高的用户风险越低，意味着这些用户有及时偿还贷款的可靠记录。大多数贷方认为，信用评分达到700分或更高的借方具有良好的信用记录。
贷方按信用评分水平为借方提供资格的接受范围。例如，许多主流贷方会拒绝信用评分低于700分的借方的信贷申请。贷方可能还会考虑借方信用报告中的其他详情，但信用评分通常起主要作用。
历史背景
最早的FICO分数于1989年由Fair, Isaac and Company创立，努力实现信用评分的标准化计算方法。此前，贷方会使用自己的方法来创建评分。而这会产生问题，因为结果范围很广，同一个用户的信用记录可能在不同的贷方会有相反的结果。
对标准化的推动帮助创建了今天众所周知的三大信用局：Equifax、Experian和TransUnion。每个信用局都有各自的评分方法，而 Pinnacle score 是 Equifax 使用的评分方法。
如何提高Pinnacle Score
提高信用评分的第一步是向 Equifax 申请信用报告。这样做可以确保 Pinnacle score 不受虚假信息的影响，比如已经偿还或不认可的债务。
一旦确定信用报告上的所有信息都是最新的且准确无误，下一步是处理账单和延期还款情况。影响 Pinnacle score 最大的两个因素是还款记录和信贷情况。
信贷情况是指当前正在使用的信用额度。如果信用卡限额为1000美元，已经使用了其中的700美元，那么信用利用率为70%。贷方会认为数值过高。偿还信用卡并确保信用利用率保持在20-30%以下，将有助于提高 Pinnacle score。
提高 Pinnacle score 的另一种方法是结清欠款。如果无力偿还全部金额，请联系负责债务的贷方或收债机构，询问是否接受较低的金额。如果贷方拒绝接受任何低于全额的款项，请制定一个能负担得起的付款计划，并且不会拖欠其他账单。
最后，为了防止 Pinnacle score 进一步下降，用户可以限制申请信用账户的数量。当申请新贷款或信用卡时，贷方会从三大信用局中的一个或全部中获取信用报告，这被称为硬信用查询。账户中有太多的硬信用查询会对分数产生负面影响，因为这向贷款人表明用户在财务上处于困境。
如何计算 Beacon (Pinnacle) Score
每个信用局都有各自的算法，并且在进行硬信用查询时，贷方可以根据自己的选择来做出信用决策。
虽然创建 Pinnacle score 所使用的确切方法保密，但几乎所有信用评分方法都涉及以下因素：延期还款、当前债务、账户开立时间的长短、信贷类型和新的信贷申请。根据借方所申请的信用类型和与信用报告机构的关系，贷方可以请求不同版本的信用评分。有些贷方可能主要与单个信用局合作，而其他贷方则会比较三家主要提供商的信用评分。
贷方在评估信用申请时进行的信用评分分析是其定制核保流程的一部分。贷方与信用报告机构之间的服务协议将规定合作条款，并为硬信用查询报告和其他服务指定成本。
Equifax信用评分
根据用户所申请的贷款类型，Equifax向贷方提供不同版本的 Pinnacle and Beacon scores。在这两个类别中，有一系列的方法，包括信标5.0基础版、信标5.0汽车贷款版、信标5.0银行卡版、信标09基础版、信标09汽车贷款版、信标09银行卡版、信标09抵押贷款版、顶峰1版和顶峰2版。
贷方与Equifax合作进行信用评分报告，将全面了解每个信用评分是如何计算的，以及各个版本之间的差异。贷方可以根据考虑借方的信用类型，选择从Equifax请求特定类型的信用评分。
Pinnacle Score常见问题解答
Beacon (Pinnacle)和FICO分数之间有什么区别？
FICO分数是由Fair, Isaac and Company于1989年创建的最早的信用评分，努力实现信用评分的标准化建立方法。另一方面，Beacon and Pinnacle scores 是后来由Equifax创建的，作为原始FICO评分方法的衍生产物。
什么是平均Beacon Score？
虽然没有关于平均 Beacon score 或 Pinnacle score 的公开数据，但根据Experian的数据，2020年美国的平均FICO分数为711。
为什么会有三家信用局？
在1989年最早的FICO评分方法被创建之前，贷方在评估用户的信用时使用各自的方法，这导致评分存在巨大差异。对标准化的推动帮助创建了今天众所周知的三大信用局：Equifax、Experian和TransUnion。这有助于规范信用评分，因为贷方通常在获取借方的信用报告时会使用其中一个或全部三个信用局，而不再需要创建自己的评分方法。
