वॉलर: नियमों के साथ AI बदल सकता है भुगतान तंत्र

फेडरल रिजर्व के गवर्नर क्रिस्टोफर वॉलर ने कहा है कि आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) सीमा-पार भुगतान की प्रक्रिया को बदल सकता है। AI एजेंट उपभोक्ताओं, कारोबारों और यहां तक कि मशीनों के बीच छोटे मूल्य के भुगतान शुरू कर सकेंगे। भुगतान कंपनियों के लिए यह तकनीक प्रसंस्करण लागत घटाने और लेनदेन की जांच बेहतर करने में मदद कर सकती है, लेकिन इससे पहचान सत्यापन, जिम्मेदारी और साइबर सुरक्षा को लेकर नए सवाल भी उठेंगे। मौजूदा नियमों को इन बदलावों के अनुरूप ढालने की जरूरत पड़ सकती है।

वॉलर ने मंगलवार दोपहर मियामी में आयोजित Sibos 2026 सम्मेलन में यह बात कही। भुगतान क्षेत्र से जुड़े इस सम्मेलन की मेजबानी Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ने की। फेडरल रिजर्व के भुगतान संबंधी मामलों के जिम्मेदार अधिकारियों में शामिल वॉलर ने कहा कि बड़े भाषा मॉडल (LLM) की प्रगति और उनके स्वायत्त तरीके से काम करने की क्षमता पर करीबी नजर रखने की जरूरत है। इसके साथ नीतियों और संचालन मानकों को भी अद्यतन करना होगा।

सीमा-पार जांच में घट सकते हैं गलत अलर्ट

वॉलर के अनुसार, बड़े भाषा मॉडल संदर्भ को समझने में सक्षम हैं और इनका इस्तेमाल प्रतिबंधों की जांच तथा मनी लॉन्ड्रिंग-रोधी प्रणालियों को बेहतर बनाने में किया जा सकता है। इससे भुगतान कंपनियों को अवैध लेनदेन की पहचान अधिक प्रभावी ढंग से करने में मदद मिल सकती है, जबकि गलती से रोके जाने वाले वैध भुगतानों की संख्या भी कम हो सकती है।

उन्होंने कहा कि शोध से पता चला है कि संदिग्ध गतिविधियों की निगरानी में AI गलत सकारात्मक संकेतों को काफी कम कर सकता है। इससे संस्थान जटिल और अधिक जोखिम वाले मामलों की जांच के लिए ज्यादा संसाधन लगा सकेंगे। वैध भुगतान भी कम रुकावटों के साथ आगे बढ़ सकते हैं। सीमा-पार भुगतान में जांच की सटीकता केवल प्रसंस्करण की गति को ही प्रभावित नहीं करती, बल्कि यह भी तय करती है कि कंपनियां अनुपालन संबंधी संसाधनों का आवंटन कैसे करेंगी।

भुगतान मार्ग का चयन भी AI के संभावित उपयोगों में शामिल है। सीमा-पार लेनदेन में लागत, गति और भरोसेमंदता के बीच संतुलन बनाना पड़ता है। साथ ही मुद्रा विनिमय और तरलता प्रबंधन भी इसमें शामिल होते हैं। वॉलर ने कहा कि उपयुक्त डेटा और स्पष्ट निर्णय मानदंड से लैस AI एजेंट इन जटिल अनुकूलन समस्याओं को अधिक प्रभावी ढंग से संभाल सकते हैं।

AI एजेंटों से बदलेगा पहचान सत्यापन का सवाल

वॉलर ने कहा कि AI एजेंट कई तरह की भुगतान गतिविधियों में भाग ले सकते हैं। इनमें उपभोक्ताओं द्वारा शुरू किए गए खुदरा भुगतान, उपभोक्ता की अनुमति से एजेंट द्वारा किए गए भुगतान और कारोबारों के बीच धन हस्तांतरण शामिल हैं। जब AI प्रणालियां ऑनलाइन डेटाबेस से जानकारी हासिल करेंगी, तब वे मशीन-से-मशीन छोटे भुगतान भी शुरू कर सकती हैं।

इन उपयोगों से उत्पादकता बढ़ सकती है, लेकिन भुगतान सत्यापन का मुख्य सवाल भी बदल जाएगा। पारंपरिक प्रक्रियाओं में आम तौर पर यह पुष्टि की जाती है कि खरीदार अधिकृत भुगतानकर्ता है या नहीं। AI एजेंट से जुड़े भुगतानों में कंपनियों को यह भी तय करना होगा कि एजेंट को अनुमति दी गई है या नहीं, वह अनुमति कितनी व्यापक है और लेनदेन होने के बाद जिम्मेदारी किसकी होगी।

वॉलर ने कहा कि पहचान सत्यापन के नए तरीके जरूरी होंगे। धोखाधड़ी के जोखिम और जिम्मेदारी के बंटवारे को भी भुगतान प्रणालियों के डिजाइन में शामिल करना होगा। उन्होंने अपने भाषण में किसी खास नियामकीय या निगरानी उपाय का समर्थन नहीं किया। इसके बजाय उन्होंने कहा कि ई-कॉमर्स में जिम्मेदारी तय करने वाले मौजूदा ढांचों को नए उपयोगों के लिए बदला जा सकता है और नए तरीकों का परीक्षण कर उन्हें परिष्कृत किया जा सकता है।

साइबर हमलों का जोखिम असमान बना रहेगा

वॉलर के अनुसार, AI साइबर हमलों की संख्या और उनकी जटिलता दोनों बढ़ा सकता है। यह चिंता केवल सैद्धांतिक नहीं है। भुगतान कंपनियां हमलों से बचाव के लिए AI का इस्तेमाल कर सकती हैं, लेकिन हमलावर और सुरक्षा संचालक बराबर स्थिति में नहीं होते। हमलावर को केवल एक महत्वपूर्ण कमजोरी खोजनी पड़ सकती है, जबकि भुगतान प्रणाली संचालकों और सेवा प्रदाताओं को प्रणालियों और सेवाओं के व्यापक नेटवर्क की सुरक्षा करनी होती है।

वॉलर ने कहा कि इस असंतुलन को देखते हुए AI को अपनाने में सावधानी जरूरी है। AI का इस्तेमाल भुगतान सुरक्षा मजबूत करने के लिए भी किया जाना चाहिए। उन्होंने कोई विशिष्ट नियामकीय ढांचा प्रस्तावित नहीं किया, लेकिन जोर दिया कि भुगतान क्षेत्र में नवाचार को सुरक्षा, प्रणाली की अखंडता और स्थिरता के साथ संतुलित करना होगा। यही कारक भुगतान प्रणाली में जनता के भरोसे का आधार हैं।

जैसे-जैसे AI एजेंट लेनदेन शुरू करने और भुगतान का मार्ग तय करने जैसे काम संभालेंगे, वित्तीय संस्थानों और नियामकों को केवल दक्षता पर ध्यान नहीं देना होगा। अनुमति की जांच, जिम्मेदारी, धोखाधड़ी नियंत्रण और प्रणाली सुरक्षा सभी महत्वपूर्ण बने रहेंगे। वॉलर के भाषण में यह स्पष्ट नहीं किया गया कि कौन से नए नियम लागू किए जा सकते हैं। इनका विवरण उद्योग और नियामकों के बीच आगे होने वाली चर्चा में तय किया जाना बाकी है।