저축률 사상 최고치 기록
뱅가드 그룹의 최신 연례 보고서에 따르면, 2023년 미국인들은 평균적으로 임금의 7.7%를 고용주가 제공하는 401(k) 퇴직 계획에 투입하여 사상 최고치를 기록했으며, 2022년보다 상승했습니다. 또한 고용주의 매칭 기여를 합하면 총 평균 기여율은 12%에 달하며, 이는 4년 전의 11.3%보다 높아졌습니다.
뱅가드 그룹 전략 퇴직 상담 책임자인 데이비드 스틴네트는 이 높은 저축률이 미래 퇴직 보장에 긍정적인 영향을 미치며, 사람들이 소득의 12%-15%를 퇴직 저축에 사용하도록 권장한다고 밝혔습니다. 현재의 데이터는 노동자들이 이 건강한 저축 범위에 있음을 보여줍니다.
이번 보고서는 약 500만 명의 미국 노동자들의 퇴직 저축 습관을 분석하여, 미국 노동자들이 미래의 퇴직 생활 비용 상승과 인플레이션 압박에 대한 장기 계획 수요에 적극적으로 대응하고 있음을 반영합니다.
자동 등록 계획이 주요 추진력
미국 가정의 저축 증가 배경에는 자동 등록 401(k) 계획의 확산이 있습니다. 60% 이상의 기업이 신규 직원을 퇴직 계획에 자동 등록시키며 대기 기간이 없어 참여도를 크게 높이고 있습니다. 기본 저축률은 일반적으로 4%-6%로 설정되며, 3분의 1의 계획은 기본 저축률을 6% 또는 그 이상으로 설정하고 있어 2015년의 두 배에 달합니다.
고용주들은 기여 비율을 스스로 조정할 수 있지만, 대부분의 사람들은 기본 비율을 유지하는 경향이 있어 퇴직 저축이 안정적으로 증가합니다. 또한 자동 등록 계획 참가자의 약 70%는 매년 자동으로 기여 비율이 1%-2% 증가하여, 인식 없이 저축 자금이 점진적으로 늘어납니다.
뱅가드 그룹 고정 납입 연구 책임자 제프 클락은 "자동 등록은 계획 및 의사 결정의 장벽을 극복하도록 도와주어 더 많은 사람들이 퇴직 저축의 길을 순조롭게 걸어갈 수 있게 합니다."라고 말했습니다.
목표 날짜 펀드와 로스 계획의 선호
투자 선호도 측면에서, 미국 노동자들은 퇴직 자금의 안전한 성장을 위해 "설정 후 개입하지 않는" 목표 날짜 펀드를 선호하고 있습니다. 2024년 목표 날짜 펀드 자산은 4조 달러로 급증했으며, 401(k) 계좌 보유자의 80% 이상이 목표 날짜 펀드를 사용하고, 약 70%는 계좌 자금을 전적으로 투자하고 있으며, 이는 2022년의 60%에서 증가한 수치입니다.
동시에, 18%의 401(k) 참가자들이 로스 옵션을 통해 납입을 선택하여, 자금의 수익 부분이 비과세되고 퇴직 시 인출 시에도 세금이 면제되며, 이는 새로운 기록을 세우며 미국 노동자들이 재정 및 세무 계획에서 점점 더 성숙해지고 있음을 보여줍니다.
어려운 인출 비율 상승에 대한 우려
총계정 잔액이 계속 증가하고 있음에도 불구하고, 2024년에는 4.8%의 참가자가 401(k) 계좌에서 어려운 인출을 했으며, 이는 2023년의 3.6%보다 높아져 새로운 기록을 세웠습니다. 인출 사유는 주택 압류 방지, 의료비 지불 및 주택 수리 비용 등이 주요하며, 이는 일부 노동자들의 재정 건강 및 비상 저축 능력이 여전히 강화되어야 함을 보여줍니다.
클락은 이렇게 지적했습니다. "어려운 인출 비율의 상승은 노동자들이 예상치 못한 비용에 대한 압박을 해결할 수 있도록 더 많은 긴급 저축 및 재정 건강 지원이 필요함을 나타냅니다."
건강한 저축이 장기적 재정 안정성 지원
자동 등록과 목표 날짜 펀드의 확산, 그리고 고용주의 자동 기여율 증가 메커니즘은 미국 노동자들이 "무의식 중"에 지속적으로 퇴직 자산을 축적할 수 있도록 돕고 있으며, 미래의 안정적인 퇴직 생활을 위한 보장을 제공합니다. 높은 인플레이션 및 퇴직 비용 상승의 도전에 직면하여, 이러한 건강한 저축 추세는 미국 사회의 미래 연금 부담을 완화하는 데 도움이 됩니다.
뱅가드 그룹은 지속적으로 최적화된 자동 등록과 장기 투자 계획이 미국 연금 시스템의 안정적 발전의 핵심 추진력이 될 것이며, 노동자들이 불확실한 경제 환경 속에서도 재정적 회복력을 유지하고 더 안전한 퇴직 생활을 실현할 수 있게 해줄 것이라고 전망합니다.
