Citizens melantik veteran industri pembayaran Matt Valente sebagai naib presiden kanan dan ketua strategi, inovasi serta kerjasama. Beliau akan memacu produk pengurusan perbendaharaan korporat dan pembayaran borong ketika bank dan syarikat teknologi kewangan bersaing mendapatkan hasil daripada perbankan perniagaan.
Valente berkata bank tradisional dan syarikat fintech tidak semestinya perlu bersaing secara langsung. Keupayaan bank menyediakan akaun, pembayaran, kad, ACH dan perkhidmatan peti kiriman dalam satu rangkaian masih menjadi pertimbangan penting bagi pelanggan korporat. Bank perlu menentukan bahagian yang wajar dibangunkan sendiri dan bahagian yang lebih sesuai dilaksanakan melalui kerjasama, berdasarkan keupayaan serta keperluan pelanggan.
Citizens utamakan kewangan terbenam
Valente menyifatkan kewangan terbenam sebagai saluran penting untuk Citizens berhubung dengan pelanggan. Pembayaran atau perkhidmatan kewangan terbenam merujuk kepada fungsi seperti pembayaran di kaunter, kutipan wang dan urusan kewangan lain yang disepadukan terus ke dalam aplikasi bukan kewangan. Dengan cara itu, perniagaan boleh mengurus pembayaran dalam aliran kerja sedia ada.
Citizens baru-baru ini membangunkan antara muka pengaturcaraan aplikasi (API) perbankan terbuka untuk menyokong perkongsian data antara pelanggan dengan pihak ketiga. Bank itu turut memperkenalkan ciri pemindahan akaun dalam aplikasi mudah alihnya, bagi membantu pelanggan memindahkan maklumat bil, langganan dan kredit gaji. Usaha ini menunjukkan Citizens mahu meluaskan penggunaan perkhidmatannya melalui sambungan data dan kemudahan pengurusan akaun.
Bank lain turut mengambil langkah serupa. Huntington baru-baru ini bekerjasama dengan syarikat fintech Payabli untuk menyediakan sokongan pembayaran terbenam, ketika berdepan persaingan daripada platform kewangan perniagaan seperti Ramp dan Brex. Truist pula menjalin kerjasama dengan syarikat teknologi data Plaid untuk memperluas strategi perbankan terbuka serta menambah produk dan kawalan keselamatan berkaitan.
Menurut Valente, kewangan terbenam menggabungkan infrastruktur akaun dan dana milik bank dengan reka bentuk produk serta kepakaran teknologi syarikat fintech. Bagi bank, keupayaan menyediakan pengalaman pembayaran yang lebih lancar tanpa menjejaskan keselamatan dan kawalan akan mempengaruhi usaha mendapatkan pelanggan korporat.
Citizens sasar uji kegunaan aset digital korporat pada 2027
Ketika Valente menyertai Citizens, bank itu sedang memajukan beberapa inisiatif teknologi, termasuk aset digital, kecerdasan buatan dan pembayaran antarabangsa. Citizens membina infrastruktur serta produk berkaitan sepanjang tahun lalu dan merancang melancarkan produk perbankan baharu untuk pelanggan korporat pada 2027. Pembayaran dan pemindahan wang rentas sempadan, khususnya melalui saluran ke pasaran sedang pesat membangun, antara kegunaan yang dipertimbangkan lebih awal.
Citizens juga menyertai pakatan stablecoin Open USD yang dimulakan oleh Open Standard, bersama hampir 12 bank Amerika Syarikat. Bank itu merancang menguji kegunaan aset digital untuk perniagaan pada 2027. Antara kemungkinan yang disebut termasuk pembayaran rentas sempadan, kiriman wang ke pasaran sedang pesat membangun, dompet digital serta keserasian antara lejar teragih dengan sistem korporat tradisional.
Inisiatif ini sebahagian daripada pelan transformasi Citizens, “Reimagine the Bank”. Pelan itu merangkumi penggunaan AI generatif, ejen AI dan alat automasi perusahaan bagi mengurangkan kerja manual dalam pengumpulan data, menyelaraskan kontrak pembekal dengan matlamat perniagaan, mengautomasikan proses pusat panggilan serta menyediakan alat pertanyaan untuk pelanggan dan pekerja.
Citizens menganggarkan pelan tersebut akan menjana manfaat sebanyak AS$450 juta menjelang akhir 2028. Kira-kira dua pertiga dijangka datang daripada penjimatan kos, manakala selebihnya daripada hasil baharu. Penganalisis Raymond James menyatakan dalam laporan penyelidikan bahawa pelaburan teknologi berkaitan sedang meningkatkan prestasi kewangan keseluruhan Citizens. Mereka menjangka usaha itu dapat memperbaiki leverage operasi dan merapatkan jurang keuntungan bank tersebut berbanding pesaingnya.
Penggunaan AI bank tradisional masih ketinggalan
Sebelum menyertai Citizens, Valente berkhidmat di FIS sebagai naib presiden kanan strategi perusahaan, dengan tanggungjawab meliputi perbankan, pembayaran dan pasaran modal. Beliau juga pernah memegang beberapa jawatan pengurusan di JPMorganChase, termasuk dalam strategi API, perbankan terbuka, pembiayaan perdagangan, pemodenan pembayaran dan perbankan komersial.
Valente berkata pengalamannya dalam sektor bank dan fintech menunjukkan persaingan antara kedua-duanya sudah lama wujud. Namun, bank masih perlu mengejar kemajuan syarikat fintech dalam penggunaan AI. Kajian McKinsey terhadap kira-kira 4,000 bank dan syarikat fintech mendapati fintech merangkumi sekitar 40% daripada sampel projek AI perkhidmatan kewangan yang dilancarkan baru-baru ini, tetapi bahagiannya meningkat kepada 70% apabila mengambil kira keseluruhan projek AI.
McKinsey menyatakan bank tradisional mempunyai kelebihan dari segi skala dan data, tetapi masih ketinggalan dalam pelaksanaan projek AI yang menghasilkan keputusan perniagaan yang boleh diukur. Bagi Citizens, ukuran utama kejayaan pelaburan teknologi ialah sama ada inisiatif perbankan terbuka, pembayaran terbenam, AI dan aset digital dapat meningkatkan hasil daripada pelanggan korporat serta menghasilkan penjimatan kos yang berkekalan.