Ahli Lembaga Gabenor Rizab Persekutuan Amerika Syarikat (Fed), Christopher Waller, berkata kecerdasan buatan (AI) berpotensi mengubah cara pembayaran rentas sempadan diproses, termasuk membolehkan ejen AI memulakan pembayaran runcit, antara syarikat dan antara mesin. Bagi penyedia perkhidmatan pembayaran, perubahan ini boleh mengurangkan kos pemprosesan serta memperkemas saringan transaksi, namun pada masa sama menimbulkan persoalan baharu mengenai pengesahan identiti, pembahagian liabiliti dan keselamatan siber. Peraturan sedia ada mungkin perlu disesuaikan.
Waller menyampaikan ucapan pada petang Selasa di persidangan pembayaran Sibos 2026 di Miami. Persidangan itu dianjurkan oleh Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Sebagai salah seorang anggota Fed yang bertanggungjawab terhadap operasi pembayaran bank pusat itu, Waller berkata perkembangan model bahasa besar dan keupayaannya melaksanakan tugasan secara autonomi wajar diberi perhatian. Namun, beliau menegaskan bahawa dasar serta prosedur operasi perlu dibangunkan seiring dengan kemajuan teknologi.
AI boleh memperkemas saringan rentas sempadan
Waller berkata model bahasa besar mempunyai keupayaan tertentu untuk memahami konteks, dan ciri itu boleh digunakan bagi menambah baik sistem saringan sekatan serta pencegahan pengubahan wang haram. Teknologi berkenaan berpotensi membantu penyedia pembayaran mengenal pasti transaksi haram dengan lebih berkesan, sambil mengurangkan jumlah transaksi yang mematuhi peraturan tetapi tersilap disekat.
Beliau berkata kajian menunjukkan AI boleh mengurangkan kadar amaran palsu dengan ketara dalam pengesanan aktiviti mencurigakan. Keadaan itu membolehkan institusi menumpukan lebih banyak sumber kepada siasatan kes yang kompleks dan berisiko tinggi, selain membantu transaksi sah diselesaikan dengan lebih sedikit gangguan. Dalam pembayaran rentas sempadan, ketepatan saringan mempengaruhi kelancaran pemprosesan dan cara institusi memperuntukkan sumber pematuhan.
Penghalaan pembayaran juga merupakan satu lagi bidang yang berpotensi menggunakan AI. Transaksi rentas sempadan perlu mengimbangi kos, kelajuan dan kebolehpercayaan, di samping mengambil kira pertukaran mata wang serta pengurusan kecairan. Menurut Waller, ejen AI yang diberikan data dan kriteria keputusan yang sesuai mungkin dapat menyelesaikan masalah pengoptimuman yang rumit itu dengan lebih berkesan.
Pembayaran oleh ejen AI ubah keperluan pengesahan
Waller berkata ejen AI mungkin terlibat dalam pelbagai aktiviti pembayaran, termasuk transaksi runcit yang dimulakan oleh pengguna sendiri, pembayaran yang dibuat bagi pihak pengguna selepas mendapat kebenaran, serta pembayaran antara syarikat. Apabila sistem AI membuat pertanyaan dalam pangkalan data dalam talian, ia juga mungkin mencetuskan pembayaran kecil antara mesin.
Aplikasi sedemikian berpotensi meningkatkan produktiviti, tetapi pada masa sama mengubah persoalan asas dalam pengesahan pembayaran. Proses tradisional lazimnya menumpukan kepada pengesahan sama ada pembeli ialah pihak yang diberi kuasa untuk membuat bayaran. Dalam pembayaran oleh ejen AI, institusi turut perlu menentukan sama ada ejen itu benar-benar diberi kuasa, sejauh mana skop kuasa tersebut dan pihak yang bertanggungjawab selepas transaksi berlaku.
Waller berkata pendekatan baharu terhadap pengesahan identiti tidak dapat dielakkan. Risiko penipuan dan penentuan liabiliti juga perlu dimasukkan dalam reka bentuk sistem pembayaran. Dalam ucapannya, beliau tidak menyokong mana-mana langkah kawal selia atau penyeliaan khusus. Sebaliknya, beliau berkata rangka kerja sedia ada, termasuk peraturan liabiliti dalam perdagangan elektronik, boleh disesuaikan dengan senario baharu, sementara pendekatan tambahan boleh diuji dan diperhalusi.
Serangan siber kekal tidak seimbang
Waller berkata AI mungkin meningkatkan jumlah dan kerumitan serangan siber, dan kebimbangan itu mempunyai asas yang nyata. Penyedia perkhidmatan pembayaran juga boleh menggunakan AI untuk mempertahankan sistem mereka, tetapi kedudukan pihak yang menyerang dan pihak yang bertahan tidak seimbang. Penyerang hanya perlu menemui satu kelemahan penting, sedangkan pengendali serta penyedia perkhidmatan pembayaran perlu melindungi rangkaian sistem dan perkhidmatan yang luas.
Perbezaan itu, katanya, memerlukan industri melaksanakan penggunaan AI secara berhati-hati dan mengutamakan aplikasi yang dapat mengukuhkan keselamatan sistem pembayaran. Waller tidak mengemukakan cadangan kawal selia yang khusus, tetapi menekankan bahawa inovasi pembayaran perlu diseimbangkan dengan keselamatan, integriti dan kestabilan. Faktor-faktor itu berkait rapat dengan tahap kepercayaan orang ramai terhadap sistem pembayaran.
Apabila ejen AI mula mengendalikan tugas seperti memulakan transaksi dan menentukan laluan pembayaran, institusi kewangan serta pengawal selia perlu menangani lebih daripada persoalan kecekapan teknologi. Pengesahan kebenaran, pembahagian tanggungjawab, pencegahan penipuan dan perlindungan sistem turut menjadi isu utama. Ucapan Waller tidak menetapkan peraturan baharu yang akan dilaksanakan, dan butiran lanjut masih perlu dibincangkan oleh industri serta pihak berkuasa kawal selia.