O governador da Reserva Federal dos Estados Unidos, Christopher Waller, afirmou que a inteligência artificial pode alterar o processamento dos pagamentos transfronteiriços e permitir que agentes de IA iniciem pagamentos de pequeno valor entre consumidores, empresas e até máquinas. Para as empresas de pagamentos, a tecnologia poderá reduzir custos de processamento e melhorar a monitorização das transações, mas também levanta novas questões sobre verificação de identidade, responsabilidade e cibersegurança. As regras existentes poderão ter de ser adaptadas.
Waller fez estas declarações na tarde de terça-feira, durante a Sibos 2026, uma conferência sobre pagamentos realizada em Miami e organizada pela Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, conhecida como SWIFT. Como um dos responsáveis da Reserva Federal pela área dos pagamentos, Waller afirmou que os avanços dos grandes modelos de linguagem e a sua capacidade para atuar de forma autónoma justificam uma atenção redobrada, em paralelo com a atualização das políticas e dos padrões operacionais.
IA pode reduzir falsos positivos na monitorização transfronteiriça
Waller afirmou que os grandes modelos de linguagem conseguem interpretar contexto e podem ser utilizados para melhorar os sistemas de rastreio de sanções e de prevenção do branqueamento de capitais. A tecnologia poderá ajudar as empresas de pagamentos a identificar transações ilícitas com maior eficácia e, ao mesmo tempo, reduzir o número de pagamentos legítimos bloqueados por engano.
O governador referiu que estudos demonstraram que a IA pode reduzir de forma significativa os falsos positivos na monitorização de operações suspeitas. Isso permitiria às instituições concentrar mais recursos na análise de casos complexos e de maior risco, ajudando também as transações legítimas a passar pelo sistema com menos interrupções. Nos pagamentos transfronteiriços, a precisão da monitorização influencia tanto a velocidade de processamento como a forma como as empresas distribuem os recursos de conformidade.
O encaminhamento dos pagamentos é outra possível aplicação. As transações transfronteiriças exigem compromissos entre custo, rapidez e fiabilidade, além de envolverem conversão cambial e gestão de liquidez. Waller afirmou que agentes de IA equipados com dados adequados e critérios de decisão definidos poderiam tratar estes problemas de otimização complexos de forma mais eficiente.
Pagamentos iniciados por agentes alteram a verificação de identidade
Waller afirmou que os agentes de IA poderão participar em vários tipos de atividade de pagamentos, incluindo transações de retalho iniciadas pelos consumidores, pagamentos efetuados por um agente com autorização do consumidor e transferências entre empresas. Quando os sistemas de IA consultarem bases de dados online, poderão também gerar pequenos pagamentos entre máquinas.
Estas aplicações poderão aumentar a produtividade, mas também alteram a questão central da verificação de pagamentos. Os processos tradicionais concentram-se sobretudo em confirmar se o comprador é um pagador autorizado. Nos pagamentos iniciados por agentes, as empresas terão também de determinar se o agente de IA recebeu autorização, qual é o alcance dessa autorização e quem assume a responsabilidade depois de a transação ser realizada.
Waller afirmou que serão essenciais novas formas de verificação de identidade. O risco de fraude e a distribuição de responsabilidades terão igualmente de ser integrados na conceção dos sistemas de pagamentos. O governador não apoiou uma medida regulatória ou de supervisão específica no seu discurso. Em vez disso, afirmou que os quadros existentes, incluindo as regras de responsabilidade aplicáveis ao comércio eletrónico, poderão ser ajustados a novos casos de utilização, enquanto novas abordagens poderão ser testadas e aperfeiçoadas.
Ciberataques continuam a representar um risco assimétrico
Waller afirmou que a IA poderá aumentar tanto o volume como a sofisticação dos ciberataques, tornando a preocupação mais do que uma hipótese teórica. As empresas de pagamentos também podem utilizar IA para se defender, mas as duas posições não são equivalentes: um atacante pode precisar apenas de encontrar uma vulnerabilidade crítica, enquanto os operadores dos sistemas de pagamentos e os prestadores de serviços têm de proteger redes abrangentes de sistemas e serviços.
Este desequilíbrio exige uma abordagem cautelosa à adoção da IA, afirmou Waller, defendendo também que a tecnologia seja orientada para reforçar a segurança dos pagamentos. O governador não propôs um quadro regulatório específico, mas salientou que a inovação nos pagamentos deve ser equilibrada com a segurança, a integridade e a estabilidade que sustentam a confiança pública no sistema.
À medida que os agentes de IA começam a executar tarefas como iniciar transações e encaminhar pagamentos, as instituições financeiras e os reguladores terão de analisar mais do que os ganhos de eficiência. Os controlos de autorização, a responsabilidade, as medidas antifraude e a proteção dos sistemas exigirão atenção. O discurso de Waller não especificou que novas regras poderão ser introduzidas, deixando esses pormenores para discussões posteriores entre o setor e os reguladores.