コロラド州の利率上限法を巡る法的論争
2023年、コロラド州は連邦の利率規制免除条項からの退出を選び、自州に登録されていない銀行に対して利率上限を適用する法律を制定しました。この動きは1980年の連邦法「預金機関規制緩和と通貨コントロール法（DIDMCA）」に規定された州間利率免除の原則に挑戦するものとして注目されています。これに対し、国家産業銀行協会（NIB）が州の最高検察官フィル・ワイザー氏を相手取って訴訟を起こし、法律の施行差し止めを求めています。
銀行業界が警鐘、複雑化する州間規制
銀行業界はコロラド州の措置に対し強い反対の姿勢を示しています。彼らはこの法案が米国の二重的な銀行規制体制を破壊し、複数州の異なる利率上限適用という法的混乱をもたらすと懸念しています。米国銀行家協会は「実効性の乏しい混沌が生じる」と述べ、州ごとの規制が銀行のコンプライアンスを大幅に困難にすると指摘しています。
上訴裁判所が借り手所在地と適用法の関連性に疑問
2023年8月18日に開かれた米国第10巡回控訴裁判所での口頭弁論では、ジャローム・A・ホームズ首席判事が、融資契約において借り手の所在地が適用州法を決定すべきかについて疑念を示しました。副検察官のラッセル・ジョンソン氏は、借入・貸出双方の位置確認や州の法令退出状況を踏まえた三段階のコンプライアンス手続の提案を行いましたが、判事はこれが実務面で困難を伴うと指摘しました。
デジタル化がもたらす適用法判定の複雑さ
デジタル技術の進展に伴い、借り手が契約サイン時に居住州外にいることも多く、適用される法の特定がさらに難しくなっています。判事のヴェロニカ・ロスマン氏は通常、融資契約は借り手の恒久的な住所を基準にすべきであり、署名時の物理的な場所は判定基準として適切でないと述べ、コロラド州の運用モデルの実効性に疑問を呈しました。
訴訟の経緯と裁判所の構成
本件は連邦地裁での一時的な施行阻止命令から第10巡回控訴裁判所の三名判事団による取消し、そして全員参加の裁判官会議での再度の施行阻止と、複雑な経緯をたどっています。第10巡回裁判所には現在11名の判事がおり、その内訳は民主党指名6名、共和党指名5名、1名の欠員が存在します。
複数州でのDIDMCAからの退出状況
現在、コロラド州、アイオワ州、プエルトリコのみがDIDMCAからの退出を実際に進めています。1980年代には約7州が同様の措置を取ったものの、多くは撤回し競争的な貸出市場を許容しています。米国42州には民事上の高利貸し規制が存在し、8州には規制が不在で、各州の利率上限は大きく異なっています。
今回の訴訟は、州間の銀行業務の規制範囲や消費者保護のバランスに大きく影響するとともに、連邦控訴裁判所の判断が銀行の業務運営や州の金融規制のあり方に重要な示唆を与える事案となっています。