Персональные ИИ-агенты уже берут на себя повседневные задачи, связанные с экономией денег: отменяют забытые подписки, добиваются снижения счетов за интернет, возвращают авиакредиты и запрашивают компенсации. Для страховщиков, авиакомпаний, банков, провайдеров широкополосного доступа и сервисов по подписке это означает возможное ослабление давнего преимущества: клиенты часто откладывают сравнение цен и отмену ненужных услуг. Насколько заметно это отразится на выручке компаний, пока оценить сложно.
Генеральный директор Instinct Ноа Шинн недавно заявил, что персональный ИИ-агент может анализировать банковские операции, находить подписки, которыми пользователь больше не пользуется, и отменять их. Персональный агент Meta под названием Muse также позиционируется как инструмент для экономии. По словам Шинна, со временем пользователь может видеть не детали работы системы, а лишь сумму, которую ему удалось сэкономить.
После запуска Muse акции сервисных компаний снизились
Инвесторы уже оценивают возможные последствия для бизнеса. За две недели после запуска Muse акции Airbnb подешевели на 12%, бумаги Booking.com снизились на 10%, а Planet Fitness — на 17%. Эти изменения сами по себе не доказывают, что причиной падения стали персональные ИИ-агенты. Однако они отражают вопрос, который возникает у инвесторов: могут ли компании, зарабатывающие на инерции клиентов, потерять часть выручки, если больше потребителей начнут сравнивать цены, оспаривать списания и самостоятельно проходить процедуру отмены услуг?
Одной из наиболее показательных сфер может стать страхование. Тони Соломан, руководитель направления страховой аналитики в J.D. Power, считает, что персональные ИИ-агенты способны изменить работу страховщиков. Сейчас потребителю обычно приходится обращаться к сотруднику компании, чтобы оформить или изменить полис. Если этот этап возьмет на себя ИИ, у страховщиков может стать меньше контроля над тем, как клиенты принимают решения.
В 2025 году совокупные премии по автострахованию и страхованию жилья в США составляли около $560 млрд. В условном сценарии, при котором 5% держателей полисов используют ИИ-агента и добиваются снижения цены на 10% за счет сравнения предложений или переговоров, под такие полисы подпадало бы около $2,8 млрд премий. Это иллюстративный расчет, а не прогноз, и он не означает, что страховщики обязательно потеряют такую сумму выручки.
Рис Уильямс, главный стратег Wayve Capital Management, отмечает, что подключение 5–10% клиентов может не оказать существенного влияния на экономику компаний. Более заметный эффект, по его оценке, может проявиться при распространении таких инструментов на 40–50% клиентов.
ChatGPT снизил ежемесячный счет Verizon
Некоторые пользователи уже применяют такие инструменты на практике. Эй Джей Стайвенберг, инженер Datadog, попросил ChatGPT провести переговоры с Verizon после того, как Comcast предложила ему более быстрый оптоволоконный интернет за $50 в месяц. После более чем часа переписки с онлайн-службой поддержки ИИ снизил ежемесячный счет Verizon с $94,99 до $69,99 и добился бонуса за лояльность в размере $47,50.
Стайвенберг подсчитал, что в течение года это даст ему экономию $347,50. По его словам, главное преимущество ИИ заключалось в том, что он смог передать системе утомительную и долгую задачу, вместо того чтобы самостоятельно снова и снова общаться со службой поддержки.
Дэвид Павлан, отвечающий за развитие в Merit Systems, использовал Instinct для отслеживания тарифов United Airlines. После снижения цен он применил инструмент StablePhone от AgentCash и Claude Code, чтобы запросить дорожные кредиты. Павлан сообщил, что получил в общей сложности $73 по трем перелетам, потратив примерно по пять минут на каждый запрос.
Эти примеры показывают, что изменения могут начаться не с крупных покупок, а с небольших и регулярно повторяющихся задач — корректировки счетов, возврата разницы в стоимости билетов и отмены подписок. Отдельная экономия для клиента может быть небольшой, но при массовом использовании компаниям придется учитывать возможные изменения в затратах на обслуживание, удержании клиентов и ценовой политике.
Непрозрачные цены повышают уязвимость отраслей
Крейг Моффетт, партнер и старший аналитик MoffettNathanson, считает, что сильнее всего ИИ-агенты могут повлиять на отрасли, где цены непрозрачны, поставщиков сложно определить, а сравнение вариантов требует много времени. К таким сферам относятся недвижимость, страхование и финансовые услуги.
В этих сегментах потребителям часто приходится самостоятельно собирать информацию, разбираться в сложных условиях, а затем оформлять покупку или изменение договора через звонки, онлайн-чаты и несколько этапов переписки. ИИ-агент, способный прочитать счет, выделить условия контракта и связаться с поставщиком, может заметно снизить усилия, необходимые для таких действий.
Одновременно компании сталкиваются с повышенным вниманием к барьерам при отмене услуг и получении возвратов. Генеральная прокуратура штата Нью-Йорк и Федеральная торговая комиссия США уже принимали меры против некоторых компаний из-за практик отмены подписок, что приводило к штрафам или возвратам средств. По состоянию на сентябрь 2026 года Amazon выплатила более $845 млн возвратов в рамках урегулирования. Претензии касались оформления потребителей в Amazon Prime без их согласия и затруднения процедуры отмены.
Эти дела показывают, что регуляторы уже изучают препятствия, с которыми сталкиваются потребители при отмене услуг, оспаривании списаний и возврате денег. Персональные ИИ-агенты могут помочь большему числу людей доводить до конца задачи, от которых они прежде отказывались. Их использование в сложных договорах, страховых требованиях и финансовых услугах будет зависеть от предоставленных им доступа и разрешений, а также от того, допускают ли системы обслуживания клиентов взаимодействие с ИИ.
Компании могут использовать ИИ против ИИ
Более широкое распространение пользовательских агентов способно вызвать ответную реакцию бизнеса. Бен Уинтерс, руководитель направления по вопросам ИИ и конфиденциальности в Consumer Federation of America, считает, что компании могут усложнить потребителям и их агентам доступ к системам обслуживания и проведения операций. Решение Amazon заблокировать агент Meta Muse для покупок на своем сайте — один из примеров ограничения доступа внешних ИИ-инструментов.
Если все больше платформ начнут ограничивать автоматизированный доступ, конкуренция может перейти в формат противостояния корпоративных ИИ и пользовательских агентов. Инструменты потребителей будут искать более низкие цены, возвращать кредиты и отменять услуги, а компании смогут использовать собственных агентов для предоставления скидок и удержания клиентов, которых они считают наиболее ценными.
По словам Соломана, страховщики могут применять ИИ для выявления клиентов, склонных к уходу, и заранее предпринимать меры для сохранения наиболее важного для них бизнеса. Поэтому персональные агенты не обязательно будут только двигать цены в сторону снижения: они также могут заставить компании менять предложения при продлении, скидочные программы и процессы удержания клиентов.
Единой надежной оценки числа пользователей персональных ИИ-агентов пока нет. Неясно и то, какие именно операции эти инструменты смогут выполнять, а также каким будет их долгосрочное влияние на прибыль компаний. Уже зафиксированные скидки по счетам, дорожные кредиты и возвраты показывают, что потребители начинают передавать ИИ финансовые задачи, которые раньше оставались невыполненными. Масштабное влияние на выручку будет зависеть от того, выйдет ли использование таких сервисов за пределы группы первых пользователей.