Coinbase執行長談鏈上信用體系對傳統評分的挑戰
Coinbase執行長Brian Armstrong近期表示，以區塊鏈技術打造的鏈上信用聲譽，未來有望取代美國貸款市場中廣泛使用的FICO信用評分系統。美國約90％主要貸款決策依賴FICO分數，其範圍介於300至850，主要基於借款人過去的還款紀錄與負債總額。然而，FICO評分背後的數據主要掌握在信用機構手中，借款人對評分細節掌握有限。Armstrong在回應Coinbase子公司Base創始人Jesse Pollak關於無擔保鏈上信用快速發展的論述時指出，區塊鏈帳本透明記錄了錢包的付款歷史、建立時間及交易對手的信用表現，能讓貸款機構直接取得透明且一致的信用數據。
加密貸款仍以抵押品為主，市場規模有所萎縮
儘管鏈上信用概念具吸引力，現實中加密貨幣信貸市場仍主要依靠抵押品。市場研究機構Galaxy Research報告顯示，2023年第二季，加密貸款餘額縮減17％，降至約561.6億美元。Coinbase今年2月仍在擴大提供抵押支持的加密貸款服務。相較之下，去中心化金融（DeFi）領域正傾向設計多層風險控管架構，將信用風險分散至受控的資產池和託管帳戶。
加密信貸創新：鏈上信用評分模型持續實驗
部分加密貸款平台已開始嘗試基於鏈上信用評分提供貸款額度。例如Credifi平台根據ETHOS信用評分，向評分達1800分的加密錢包開放最高3000美元的貸款額度。此類評分利用公開區塊鏈數據，為無抵押信貸的未來模式提供可行方向。不過，鏈上信用技術的成熟度、監管政策和市場接受度尚待時間檢驗。投資者及業界將密切關注此信用評分轉型對加密貸款服務及整體金融生態系的潛在影響。