Брайан Армстронг: кредитные оценки на блокчейне могут соперничать с FICO
Генеральный директор Coinbase Брайан Армстронг высказал мнение, что кредитные рейтинги, основанные на данных блокчейна, в будущем смогут заменить традиционную систему FICO, широко используемую в США для оценки кредитоспособности. В настоящее время на FICO приходится примерно 90% решений о кредитовании, при этом диапазон оценки варьируется от 300 до 850 баллов и базируется на истории платежей и общей задолженности заемщика. При этом механизмы формирования этих оценок находятся в ведении кредитных бюро, что ограничивает прозрачность для клиентов.
Армстронг сделал это заявление в ходе дискуссии, которую инициировал Джесси Поллак, создатель подразделения Coinbase Base, посвященной развитию необеспеченного кредитования на блокчейне. Он указал, что технология блокчейна обеспечивает прозрачную запись платежной истории кошельков, их «возраст» и поведение контрагентов, что создает одинаковые кредитные данные, доступные всем кредиторам.
Крипто-кредитование по-прежнему преимущественно обеспечено
Несмотря на интересные перспективы использования кредитных рейтингов на блокчейне, основная часть крипто-кредитования сегодня всё еще базируется на обязательном залоге. По данным Galaxy Research, объем непогашенных крипто-кредитов во втором квартале 2024 года снизился на 17%, составив 56,16 млрд долларов. Сам Coinbase продолжает расширять свои кредитные предложения с обеспечением, где все займы требуют залога в виде активов. При этом платформы децентрализованных финансов (DeFi) внедряют многослойные системы управления рисками, распределяющие кредитные обязательства по регулируемым пулам активов и кастодиальным счетам.
Эксперименты с кредитными рейтингами на блокчейне набирают обороты
Инновационные решения в сфере крипто-кредитования начинают применять оценку кредитоспособности на основе репутации в блокчейне. Так, платформа Credifi предлагает нецелевые займы до 3000 долларов для кошельков с рейтингом 1800 по собственной метрике Ethos. Такие модели используют общедоступные данные блокчейна для реализации кредитования без залога.
В дальнейшем, по мере развития методов обработки данных и оценки кредитоспособности на блокчейне, эти системы могут заменить существующие кредитные стандарты. Однако их широкое внедрение зависит от технологической зрелости, регуляторного одобрения и адаптации рынком. Внимание инвесторов и участников индустрии сосредоточено на том, как эти новшества изменят структуру крипто-кредитования и финансового сектора в целом.