Revolut获美国国家银行牌照，但部分产品需单独认可
英国金融科技公司Revolut于近期获得美国货币监理署（OCC）授予的国家银行创设许可，拟在康涅狄格州斯坦福建立无实体分行的全功能银行Revolut Bank US, N.A.。尽管这是该公司迈向自营银行服务的重要一步，监管机构明确要求其四项产品线在推出前还需获得进一步的单独监管批准。
根据OCC的批准函，Revolut被要求对四类业务申请额外的“监管非反对意见”，分别是：杠杆外汇交易（日内外汇交易）、外汇远期合约、商户收单服务（处理商户的卡支付）以及为非关联外国银行提供往来银行服务（即为境外银行持有美元账户）。对此，OCC未公开解释为何暂缓批准这些业务。
Revolut方面表示，这四项产品目前仍处于开发阶段，公司将继续与OCC及其他监管机构密切合作，确保符合美国市场的合规要求。
资本要求与监管进展
此次获批的是阶段性许可，Revolut尚需完成联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险审批。此外，其美国控股公司及英国母公司也在等待联邦储备委员会的银行控股公司资格批准。该公司计划于2027年开业。
OCC对Revolut银行设定了资本投入至少9500万美元、首三年一级资本杠杆率不低于10%的条件。相比之下，同日获批的数字资产银行OpenReserve要求更高的12%杠杆率和2.1亿美元资本。
自提交申请至今，Revolut的审批历时176天，略长于今年多起类似审批，后者通常在120天内完成，例如Nubank仅用121天获得批准。
用户迁移与市场竞争
Revolut目前通过美国合作银行（如位于密苏里州的Lead Bank）为约一百万美国用户提供服务。未来公司计划将这些用户逐步迁入自身的国家银行。Revolut发言人表示，Lead Bank将继续支持过渡过程，具体细节尚未最终确定。Lead Bank未对此置评。
加拿大小贷工商业分析师指出，Revolut成为美国认证银行后，将减少依赖第三方银行牌照。业内人士认为，这对传统银行构成潜在竞争压力，同时体现跨境金融服务的挑战与机遇。
外资金融科技在美拓展及监管环境
作为继Nubank之后第二家获得美国国家银行许可的外资金融科技，Revolut的获批被视为OCC对外国申请者态度调整的信号。相比之下，其他知名外资金融科技公司Wise和Bunq先后遭遇审批拒绝。
OCC货币监理长Jonathan Gould曾表示，包括数字资产等新兴领域的合规企业应有机会设立国家银行。
合规质疑与未来监管关注
Revolut近年来在欧洲市场曾面临监管处罚，尤其是立陶宛反洗钱执法罚款350万欧元。此前，业内普遍认为此类事件可能阻碍美国银行牌照申请。然而，此次审批未对这些问题设置显著障碍。哥伦比亚大学法律高级研究员Todd Baker指出，这些问题均发生在海外，Revolut在美国无明显法律纠纷，可能影响了审批宽松度。
接下来，联邦储备委员会对Revolut控股公司资格的决定备受关注，特别是在反洗钱合规方面是否提出额外监管要求。
公共评论与政策背景
此次审批过程中，OCC仅收到三份公众评论信，对Revolut的社区再投资法案计划中未设定具体贷款目标提出质疑者并未影响审批结果。反对者认为，OCC审批流程透明度有限。
此次审批体现出美国银行牌照发放标准的转变，也反映出监管机构在平衡创新与风险管理方面的态度调整。