瑞士金融市场监管局（FINMA）修订线上及视频身份识别规则，要求金融机构在客户使用瑞士国家电子身份（e-ID）或合格电子签名线上开户时，确认申请人是现场的真实个人，而非照片、视频或其他伪造手段。新规将于2026年11月1日生效，影响银行、经纪商及金融科技公司线上开户流程，也关系到远程客户识别和反洗钱核验。
FINMA表示，犯罪分子可能使用伪造证件远程开户，也可能诱导受害者开设账户，再将账户用于非法活动。监管机构今年4月检查的19家机构中，有8家没有专门的数字欺诈政策。活体检测此前已适用于通过证件照片办理开户的客户；修订后，国家e-ID和合格电子签名开户也将纳入要求。
公众意见推动扩大活体检测范围
FINMA此前公布的草案征求意见期为2025年12月16日至2026年2月27日。草案原本没有要求在国家e-ID和合格电子签名两种开户方式中进行活体检测。部分回应者指出，人工智能工具可能被用于伪造身份，深度伪造也会增加身份盗用风险，建议监管机构补充相关要求。FINMA最终采纳了这一意见。
Swissquote Bank是24家具名回应者之一。该银行截至2026年6月底拥有122万客户账户，并提供外汇、差价合约交易及银行服务。首席执行官Marc Bürki在2月26日签署的函件中提出，防范针对瑞士银行体系的欺诈，所需措施不应仅限于通函规定的最低要求。
Swissquote建议核对客户首次转账所用IBAN，确认其是否出现在与欺诈有关的账户名单中；还提出设置最低首笔入金金额，使其高于暗网上“人头账户”的售价。另一项建议是进行人脸比对，将申请人与现有客户资料比较，以发现同一人使用多个身份开户的情况。FINMA认为，通函确立的是最低标准，机构可根据自身风险和业务模式采取额外措施，但没有按Swissquote的要求把这一表述写入规则正文。
PayPal、Twint和信用卡付款不替代银行转账
通过证件副本进行线上身份识别的客户，仍须从本人名下账户转账。账户须开在瑞士、列支敦士登，或符合条件的金融行动特别工作组（FATF）成员辖区内的银行。若金融机构能够读取生物识别证件芯片，则可免去这项转账要求。
部分意见回应者建议接受证券公司、发卡机构、Twint、PayPal或加密资产服务商转来的资金作为替代。FINMA没有采纳，理由是银行牌照对应的监管及反洗钱框架提供了更高程度的核验保障。监管机构还指出，并非所有金融机构都会确认入账款项是否确实来自银行；例如，英国获授权的支付机构或爱尔兰电子货币机构汇出的款项，不符合这一要求。
FINMA也从最终版本中删除了草案里的“反向”银行转账安排。瑞士银行家协会曾提醒，申请人可能把用于身份识别的代码转交给第三方，削弱核验效果。
国家e-ID可线上使用，视频开户仍不适用
瑞士国家e-ID可以在普通线上开户流程中代替实体证件，但不能用于视频身份识别。FINMA解释，e-ID没有机器可读区或二维码，也无法复制并归档，因此不符合现行视频识别方式的要求。规则定于11月1日生效，是为了与联邦e-ID条例的生效时间衔接。瑞士选民已于2025年9月在公投中通过《电子身份法》。
带有二维码的证件，例如瑞士驾照，现在可与带机器可读区的证件同等使用。金融机构也可以通过数字方式核验客户地址，包括使用地理定位。此前有回应者指出，水电账单容易伪造；Swissquote则称，欺诈者会利用社交网络资料和数据泄露信息拼凑虚假身份。
采用合格电子签名开户的机构，须在2027年11月1日前增加地址核验和活体检测。根据欧盟eIDAS法规签发的电子身份目前不在这份通函适用范围内；FINMA表示，认可这类身份还需要国际层面的技术和监管准备。