Revolut獲得美國國家銀行牌照部分業務待審批
英國金融科技巨頭Revolut近期成功獲得美國貨幣監理署（OCC）批准，在康涅狄格州斯坦福設立無實體機構的全功能國家銀行——Revolut Bank US, N.A.。這標誌著Revolut邁入自主銀行業務的重要一步，然而，OCC同時要求該公司對四大產品線包括杠杆外匯交易、外匯遠期合約、商戶收單服務及非關聯外國銀行往來業務，需另行取得監管“不反對意見”後方可推出。
監管文件中未詳述為何暫緩批准這些業務，Revolut方面回應稱相關產品仍在開發階段，並將繼續與OCC及其他監管機構保持密切溝通，以符合美國合規規範。
資本要求與審批進度解析
此次牌照屬階段性許可，Revolut尚需完成聯邦存款保險公司（FDIC）對存款保險的審批程序。同時，Revolut美國控股公司與英國母公司正等待聯邦儲備委員會（Fed）銀行控股公司資格的審核，該公司計劃最早於2027年正式開業。
OCC對Revolut銀行設定了至少9500萬美元的資本要求，並要求首三年度的一级資本槓桿率不低於10%。相較之下，當天同時獲批的數位資產銀行OpenReserve則被要求維持更高的12%槓桿率和2.1億美元資本。
自Revolut提交申請以來，審批歷時176天，略長於今年多數類似申請的120天平均週期，如巴西Nubank則僅用121天取得批准。
用戶遷移計畫與行業競爭態勢
目前Revolut透過美國合作銀行（如密蘇里州Lead Bank）為約百萬美國用戶提供金融服務。未來，Revolut計劃逐步將這些用戶遷入自身國家銀行名下。Revolut發言人表示，Lead Bank將協助用戶遷移，但具體細節尚未最終確定。Lead Bank方面未對此發表評論。
加拿大金融分析師指出，Revolut取得美國銀行牌照後，將大幅減少對第三方銀行的依賴，這對傳統銀行構成一定競爭壓力，同時反映跨境金融服務市場的複雜與挑戰。
外資金融科技在美國的牌照審核環境
Revolut是繼巴西Nubank後第2家取得美國國家銀行牌照的外資金融科技企業。此一批准被解讀為OCC對外資申請態度的調整，畢竟同屬英國背景的Wise與Bunq皆遭否決。
OCC貨幣監理長Jonathan Gould曾表態，包含數位資產在內的新興合規企業，應該有資格申請國家銀行牌照。
合規記錄與監管關注重點
Revolut過去在歐洲曾遭遇合規挑戰，立陶宛反洗錢罰款高達350萬歐元。業界普遍認為此類紀錄可能影響美國牌照申請，但此次審批過程並未因上述問題設置明顯障礙。哥倫比亞大學法學高級研究員Todd Baker指出，這些違規事件皆發生於海外，且Revolut在美國境內並無重大法律糾紛，該因素或促成較為寬鬆的審批環境。
目前市場重點關注聯邦儲備委員會對Revolut控股公司銀行資格的最終裁定，特別是在反洗錢規範上是否會施加額外要求。
監管程序與公眾評論
在此次審批過程中，OCC共收到三封公眾評論信，質疑Revolut在其社區再投資計劃中未設置具體貸款目標，但這並未改變審批結果。批評者對OCC流程透明度提出疑慮。
此一案例展現了美國銀行牌照核發標準的調整，及監管機構在推動金融創新與維持風險控制間的微妙平衡。