Happen Bank更名後首個完整季度業績向好，稅前利潤按年增長34%至7,680萬美元，貸款發放額增加26%至33.4億美元，個人貸款及新推出的家居裝修貸款是主要動力。公司上調全年每股盈利指引，並計劃擴大利率對沖，以管理融資成本變化帶來的影響。
稅前利潤創高，公司上調全年指引
Happen Bank前身為LendingClub，於今年稍早完成更名。行政總裁Scott Sanborn在周三收市後的業績電話會議上表示，這是公司以Happen Bank名義營運的首個完整季度。更名約四個月後，Happen Bank的網絡搜尋量已超過LendingClub的兩倍。
公司表示，多項季度業績指標創下紀錄。攤薄後每股盈利按年上升35%至0.50美元，與上一季持平。全年每股盈利指引則由原先的1.80至1.90美元，上調至1.87至1.92美元。
信貸損失撥備亦推高了本季利潤。公司本季將撥備項目列為約1,600萬美元的收益，延續今年以來撥備調整帶來正面貢獻的情況。財務總監Andrew LaBenne表示，公司預期第四季信貸表現保持穩健，撥備料可再帶來500萬至1,000萬美元收益。
存款增加，家居裝修貸款帶動放款
本季存款按年增長22%至115億美元。貸款發放額升至33.4億美元，按年增加26%，主要由個人貸款及新拓展的家居裝修融資業務推動。Sanborn表示，客戶對新家居裝修貸款產品的反應「非常強勁」。
他指出，不少消費者持有房屋淨值，但由於現有按揭利率較低，而重新購屋所需的按揭利率已升至較高水平，因此選擇留在原有住所並進行翻修。Happen Bank希望以較易負擔的還款安排和融資產品，滿足這類需求。
公司並計劃於明年下半年推出房屋淨值信貸額度（HELOC）。Sanborn表示，消費者正運用約21萬億美元的房屋淨值進行債務整合及住宅改善，兩者都與公司現有業務經驗相符。推出HELOC後，Happen Bank將進一步拓展以房屋資產作為基礎的貸款業務。
擴大利率對沖，緩解融資成本壓力
美聯儲今年稍早加息，對Happen Bank的貸款業務造成影響。融資成本上升令公司第三季確認約2,000萬美元減值。為抵銷部分影響，公司將利率對沖規模由15億美元擴大至25億美元，相關對沖帶來約1,500萬美元收益。
LaBenne表示，隨着業務擴張，公司計劃繼續增加對沖安排，以管理資產負債表的利率風險，並在既定限額內保障利率周期中的資產負債表收入。Citizens分析師的一份研究意見將這類對沖安排視為正面因素，並指出，相較部分金融科技競爭者，Happen Bank的融資模式更具韌性。該意見亦提到，加息可能令倚賴個人貸款的金融科技公司面臨重新定價壓力。
從金融科技公司轉型持牌銀行，布局AI代理
Happen Bank更名也反映公司由金融科技企業轉型為持牌銀行的歷程。LendingClub於2020年以1.85億美元收購Radius Bancorp及其子公司Radius Bank，並在交易於2021年2月完成後正式成為銀行。Sanborn形容，公司相較其他申請銀行牌照的金融科技企業有「六年領先」，並表示已準備好參與競爭。
談及人工智能代理進入銀行業務，Sanborn表示，公司正為日後與外部AI代理合作作準備。他認為，待消費者信任、授權及責任歸屬等問題獲得充分處理後，AI代理可能為銀行業務創造價值。公司目前正投入資源，希望屆時能以透明且負責任的方式接入相關服務；Happen Bank尚未公布具體推出時間表。