瑞士金融市場監管局（FINMA）修訂線上及視像身分識別規則，要求金融機構在客戶使用瑞士國家電子身分（e-ID）或合資格電子簽名線上開戶時，確認申請人是身在現場的真實個人，而非透過照片、影片或其他偽造手段冒認。新規將於2026年11月1日生效，涵蓋銀行、經紀商及金融科技公司的線上開戶流程，並直接影響遠程客戶識別與反洗錢核驗。
FINMA表示，犯罪分子可能利用偽造證件遠程開戶，也可能誘使受害者開設帳戶，再把帳戶用於非法活動。監管機構今年4月檢查的19家機構中，有8家沒有制定專門的數碼詐騙政策。活體偵測此前已適用於透過證件照片辦理開戶的客戶；修訂後，使用國家e-ID及合資格電子簽名開戶也將納入這項要求。
公眾意見促使活體偵測擴大適用
FINMA此前公布的草案諮詢期為2025年12月16日至2026年2月27日。草案原本沒有要求以國家e-ID或合資格電子簽名開戶時進行活體偵測。部分回應者指出，人工智能工具可能被用於偽造身分，深度偽造亦會增加身分盜用風險，因此建議監管機構補充相關要求。FINMA最終採納了這項意見。
Swissquote Bank是24名具名回應者之一。該銀行截至2026年6月底擁有122萬個客戶帳戶，並提供外匯、差價合約交易及銀行服務。行政總裁Marc Bürki在2月26日簽署的函件中表示，防範針對瑞士銀行體系的詐騙，所需措施不應只限於通函列明的最低要求。
Swissquote建議核對客戶首次轉帳所使用的IBAN，確認該帳戶是否出現在與詐騙有關的帳戶名單中；該行也提出設定最低首筆入金金額，令金額高於暗網上「人頭帳戶」的售價。另一項建議是進行人臉比對，把申請人與現有客戶資料比較，以識別同一人使用多重身分開戶的情況。FINMA認為，通函確立的是最低標準，機構可按自身風險及業務模式採取額外措施，但沒有按Swissquote的要求把這項表述寫入規則正文。
PayPal、Twint及信用卡不能取代銀行轉帳
透過證件副本完成線上身分識別的客戶，仍須從本人名下帳戶轉帳。該帳戶必須開設於瑞士、列支敦士登，或符合條件的金融行動特別工作組（FATF）成員司法管轄區內的銀行。若金融機構能夠讀取生物識別證件晶片，則可豁免這項轉帳要求。
部分回應者建議，接受由證券公司、發卡機構、Twint、PayPal或加密資產服務商轉入的資金作為替代。FINMA沒有採納，理由是銀行牌照所對應的監管及反洗錢框架，能提供更高程度的核驗保障。監管機構並指出，並非所有金融機構都會確認入帳款項是否確實來自銀行；例如，由英國獲授權支付機構或愛爾蘭電子貨幣機構匯出的款項，便不符合這項要求。
FINMA也在最終版本中刪除了草案提出的「反向」銀行轉帳安排。瑞士銀行家協會此前提醒，申請人可能把用於身分識別的代碼轉交第三方，從而削弱核驗效果。
國家e-ID可用於線上開戶，但不適用於視像識別
瑞士國家e-ID可以在一般線上開戶流程中取代實體證件，但不能用於視像身分識別。FINMA解釋，e-ID沒有機器可讀區或二維碼，也無法複製及存檔，因此不符合現行視像識別方式的要求。規則訂於11月1日生效，是為了配合聯邦e-ID條例的生效時間。瑞士選民已於2025年9月在公投中通過《電子身分法》。
帶有二維碼的證件，例如瑞士駕駛執照，目前可與帶有機器可讀區的證件同等使用。金融機構也可以透過數碼方式核驗客戶地址，包括使用地理定位。此前有回應者指出，水電費帳單容易被偽造；Swissquote則表示，詐騙者會利用社交網絡資料及數據外洩資訊拼湊虛假身分。
採用合資格電子簽名開戶的機構，須在2027年11月1日前增加地址核驗及活體偵測。根據歐盟eIDAS規例簽發的電子身分，目前不在這份通函的適用範圍內；FINMA表示，承認這類身分仍需要國際層面的技術及監管準備。