Die Schweizer Finanzmarktaufsicht FINMA verschärft die Vorgaben für digitale Kontoeröffnungen: Banken, Broker und Fintechs müssen künftig prüfen, ob Antragsteller tatsächlich anwesend sind, wenn sie ein Konto mit der staatlichen elektronischen Identität (E-ID) oder einer qualifizierten elektronischen Signatur eröffnen. Die Regeln gelten ab dem 1. November 2026 und ergänzen die bestehenden Kontrollen zur Kundenidentifikation und Geldwäscheprävention.
Nach Einschätzung der FINMA können Kriminelle gefälschte Dokumente für eine Kontoeröffnung aus der Ferne nutzen oder Opfer dazu bringen, Konten zu eröffnen, die später für illegale Zwecke eingesetzt werden. Bei einer Prüfung von 19 Instituten im April verfügten acht über keine eigene Richtlinie zum digitalen Betrug. Eine Lebenderkennung gab es bereits für Kunden, die sich mit Abbildungen von Ausweisdokumenten identifizierten. Die überarbeiteten Vorgaben weiten diese Pflicht auf Anträge mit der Schweizer E-ID und qualifizierten elektronischen Signaturen aus.
FINMA übernimmt Einwände zu KI und Deepfakes
Der Entwurf der neuen Regeln lag vom 16. Dezember 2025 bis zum 27. Februar 2026 zur Konsultation vor. Zunächst waren Lebenderkennungsprüfungen weder für die nationale E-ID noch für Anträge mit qualifizierter elektronischer Signatur vorgesehen. Mehrere Stellungnahmen verwiesen jedoch auf das Risiko, dass KI-Werkzeuge zur Erstellung gefälschter Identitäten eingesetzt werden könnten und Deepfakes Identitätsdiebstahl erleichtern.
Die FINMA nahm diese Empfehlung in die endgültige Fassung auf. Zu den 24 namentlich aufgeführten Stellungnehmenden gehörte auch die Swissquote Bank. Das Institut zählte Ende Juni 2026 1,22 Millionen Kundenkonten und bietet Devisenhandel, Differenzkontrakte (CFDs) sowie Bankdienstleistungen an.
In einem am 26. Februar unterzeichneten Schreiben sprach sich Swissquote-CEO Marc Bürki dafür aus, Betrugsschutzmaßnahmen für das Schweizer Bankensystem nicht auf die Mindestanforderungen des Rundschreibens zu beschränken. Die Bank schlug unter anderem vor, die IBAN der ersten Überweisung eines Kunden mit Listen betrugsverdächtiger Konten abzugleichen. Außerdem brachte sie eine Mindesteinlage ins Spiel, die über dem Preis liegt, zu dem sogenannte Finanzagentenkonten im Darknet angeboten werden.
Ein weiterer Vorschlag war ein Gesichtsabgleich mit bestehenden Kundendaten, um Mehrfachidentitäten zu erkennen. Die FINMA erklärte, ihr Rundschreiben definiere Mindeststandards. Institute könnten abhängig von ihrem Risikoprofil und Geschäftsmodell zusätzliche Kontrollen einführen. Die konkreten Vorschläge von Swissquote übernahm die Aufsicht jedoch nicht in den Regeltext.
PayPal, Twint und Karten ersetzen keine Banküberweisung
Wer sich online anhand von Kopien eines Ausweisdokuments identifiziert, muss weiterhin eine Überweisung von einem Konto im eigenen Namen vornehmen. Dieses Konto muss bei einer Bank in der Schweiz, in Liechtenstein oder in einem zugelassenen Staat geführt werden, der Mitglied der Financial Action Task Force (FATF) ist. Die Pflicht entfällt, wenn das Finanzinstitut den Chip eines biometrischen Ausweises auslesen kann.
In der Konsultation wurde vorgeschlagen, auch Zahlungen von Wertpapierfirmen, Kartenanbietern, Twint, PayPal oder Krypto-Dienstleistern als Nachweis zu akzeptieren. Die FINMA lehnte das ab. Die Aufsichts- und Geldwäschevorschriften für Banken gewährleisteten eine höhere Verlässlichkeit der Prüfung. Zudem bestätigten nicht alle Finanzinstitute, ob eingehende Gelder tatsächlich von einer Bank stammten. Eine Zahlung etwa von einem zugelassenen Zahlungsinstitut in Grossbritannien oder einem E-Geld-Institut in Irland erfüllt die Vorgabe daher nicht.
Aus der endgültigen Fassung strich die FINMA auch ein geplantes Verfahren mit einer umgekehrten Banküberweisung. Die Schweizerische Bankiervereinigung hatte davor gewarnt, dass Antragsteller den zur Identifikation verwendeten Code an Dritte weitergeben könnten. Dadurch würde die Prüfung an Aussagekraft verlieren.
E-ID für Online-Eröffnung, nicht für Videoidentifikation
Die Schweizer E-ID kann bei einer regulären digitalen Kontoeröffnung an die Stelle eines physischen Ausweises treten, ist aber nicht für eine Identifikation per Video zugelassen. Laut FINMA verfügt sie weder über eine maschinenlesbare Zone noch über einen QR-Code und kann nicht kopiert und archiviert werden. Damit erfüllt sie die Anforderungen des derzeitigen Videoidentifikationsverfahrens nicht.
Der Start am 1. November 2026 ist auf den Beginn der eidgenössischen E-ID-Verordnung abgestimmt. Die Schweizer Stimmberechtigten hatten das Gesetz über die elektronische Identität im September 2025 in einer Volksabstimmung angenommen.
Dokumente mit QR-Code, darunter Schweizer Führerausweise, können künftig ebenso verwendet werden wie Ausweise mit maschinenlesbarer Zone. Finanzinstitute dürfen Adressen zudem digital überprüfen, auch mithilfe von Geolokalisierung. In der Konsultation war darauf hingewiesen worden, dass sich Rechnungen von Versorgern leicht fälschen lassen. Swissquote verwies zudem darauf, dass Betrüger mit Profilen aus sozialen Netzwerken und Daten aus Leaks falsche Identitäten zusammenstellen.
Institute, die Konten mithilfe qualifizierter elektronischer Signaturen eröffnen, müssen die Adressprüfung und Lebenderkennung spätestens bis zum 1. November 2027 ergänzen. Elektronische Identitäten nach der EU-Verordnung eIDAS fallen derzeit nicht unter das Rundschreiben. Für ihre Anerkennung seien laut FINMA weitere technische und regulatorische Vorbereitungen auf internationaler Ebene nötig.