Happen Bank mencatat beberapa rekod prestasi dalam suku penuh pertama sejak penjenamaan semula dan menaikkan unjuran prestasi setahun. CEO Scott Sanborn berkata perubahan kadar faedah menekan portfolio pinjaman, namun lindung nilai, pertumbuhan pinjaman dan peningkatan kecekapan operasi membantu bank merekodkan pendapatan sebelum cukai suku tahunan tertinggi. Bank itu membenarkan model bahasa besar membaca kandungan laman webnya supaya bakal pelanggan dapat menemui jenama tersebut, tetapi masih menyekat ejen AI luar daripada mengendalikan akaun pelanggan sementara isu pengesahan, kebenaran dan liabiliti belum diputuskan.
Ejen AI boleh membaca maklumat, tetapi belum boleh mengurus akaun
Sanborn berkata Happen Bank mengambil pendekatan dua peringkat untuk bersedia menghadapi ejen AI luar. Langkah pertama ialah membolehkan ejen mencari kandungan awam bank; langkah seterusnya, yang belum dibuka, ialah membenarkan ejen bertindak bagi pihak pengguna. Buat masa ini, bank itu menyekat akses ejen kepada akaun apabila langkah tersebut boleh dilaksanakan, selaras dengan pendekatan beberapa bank lain.
Mengenal pasti ejen tidak semestinya mudah. Sesetengah ejen mudah dikesan, tetapi ejen yang menjalankan OpenClaw pada Mac Mini mungkin kelihatan seperti pengguna biasa. Kaedah pengesanan sedia ada juga tidak dapat menjamin pengenalpastian tepat dalam semua keadaan. Oleh itu, bank memberi tumpuan kepada skop kebenaran dan liabiliti: siapa yang bertanggungjawab jika ejen membuat permohonan pinjaman tanpa niat pengguna, dan sama ada ejen benar-benar diberi kuasa untuk mengeluarkan wang daripada akaun.
Dalam masa yang sama, Happen Bank sedang membina infrastruktur dalaman untuk menyokong penggunaan ejen yang terkawal pada masa depan. Menurut Sanborn, sistem itu pada awalnya akan digunakan untuk ejen dalaman yang sedang dibangunkan dan dirancang untuk ditawarkan kepada pelanggan. Reka bentuknya turut mengambil kira kemungkinan menyesuaikan sistem tersebut untuk ejen luar kemudian. Bank melihat potensi pertumbuhan jika pelanggan lebih mudah mengambil tindakan kewangan, tetapi urusan akaun masih dihadkan buat masa ini.
Lindung nilai kadar faedah meningkat kepada AS$2.5 bilion
Happen Bank kini memegang instrumen lindung nilai kadar faedah dengan nilai nosional kira-kira AS$2.5 bilion, termasuk kontrak had kadar faedah dan swap. Sanborn berkata instrumen ini bertujuan mengurangkan kesan perubahan kadar terhadap portfolio pinjaman pada kunci kira-kira yang dinilai pada nilai saksama. Nilai lindung nilai yang diumumkan sebelum ini ialah AS$1.5 bilion.
Pada awal tahun, bank menjangkakan kadar faedah akan dipotong tiga kali. Namun, arah pergerakan kadar berubah dan meningkat dengan ketara pada September. Sanborn berkata lindung nilai membantu mengimbangi sebahagian kesannya, sementara pertumbuhan pinjaman dan kecekapan operasi turut menyokong prestasi. Bank mencatat pendapatan sebelum cukai suku tahunan tertinggi dan menaikkan unjuran prestasi setahun.
Pinjaman pengubahsuaian rumah mencecah kira-kira AS$100 juta
Happen Bank telah menawarkan pinjaman tanpa cagaran selama hampir 20 tahun. Sanborn berkata pembaikan rumah sejak sekian lama menjadi antara tujuan utama pelanggan meminjam. Kira-kira setahun lalu, bank mengumumkan kemasukannya ke pasaran pembiayaan pengubahsuaian rumah melalui rakan kongsi dan saluran pengedaran. Operasi bermula enam bulan lalu, dengan pinjaman pertama dikeluarkan pada April.
Jumlah pinjaman pengubahsuaian rumah pada suku lalu kira-kira AS$100 juta. Bank itu telah menambah beberapa rakan kongsi, manakala beberapa lagi dijangka menyertai sebelum hujung tahun. Happen Bank juga merancang untuk memperluas pilihan produk dan tawaran nilainya kepada pelanggan.
Sanborn berkata model ini menggabungkan sumber pembiayaan bank yang stabil dengan kepantasan pelaksanaan, keupayaan integrasi sistem dan pengalaman pelanggan yang ringkas seperti yang ditawarkan syarikat teknologi kewangan. Happen Bank turut merancang untuk melancarkan produk ekuiti rumah pada tahun depan.
Prestasi pinjaman menyokong kemungkinan pelepasan peruntukan
Sanborn berkata bank mungkin merekodkan manfaat peruntukan sebanyak AS$5 juta hingga AS$10 juta pada suku seterusnya. Jumlah itu berkaitan peruntukan pinjaman sedia ada di bawah CECL (kerugian kredit dijangka semasa). Pinjaman berkenaan mempunyai tempoh matang yang lebih pendek dan sedang dibayar balik secara beransur-ansur. Jika prestasi kredit terus mengatasi jangkaan, peruntukan berkaitan akan berkurangan dari semasa ke semasa.
Menurut Sanborn, sepanjang kira-kira enam tahun lalu, kadar tunggakan Happen Bank mengikut julat skor kredit FICO secara konsisten 40% lebih rendah berbanding pesaing sebanding. Kerugian kredit yang lebih rendah turut tercermin dalam pendapatan faedah bersih dan penetapan harga apabila pinjaman dijual.
Beliau berkata Happen Bank memindahkan risiko kredit apabila menjual pinjaman, tidak seperti sesetengah syarikat teknologi kewangan yang menyediakan perlindungan kerugian, jaminan atau perlindungan kredit. Pendapatan faedah bersih bank itu juga mencapai rekod tertinggi pada suku lalu.
Penjenamaan semula meningkatkan kos pemasaran dan menekan trafik carian
Suku lalu ialah suku penuh pertama Happen Bank beroperasi dengan nama baharu. Sanborn berkata nama lama tidak menggambarkan perubahan syarikat menjadi sebuah bank atau rangkaian produk perbankannya. Selepas penjenamaan semula, pengguna lebih mudah mengenali Happen sebagai bank, yang menurutnya membantu membina kepercayaan.
Perbelanjaan pemasaran meningkat pada suku tersebut, sebahagiannya untuk mengemas kini laman web, aplikasi mudah alih, ribuan e-mel dan skrip pusat panggilan. Pelarasan sistem dalaman turut memerlukan kerja tambahan. Penjenamaan semula juga mengurangkan autoriti dan trafik Happen Bank dalam hasil carian organik Google, lalu mendorong bank meningkatkan perbelanjaan iklan.
Sanborn berkata proses peralihan hampir selesai menjelang akhir suku: pelanggan sedia ada telah beralih kepada jenama baharu dan maklum balas pelanggan baharu juga memberangsangkan. Seterusnya, bank merancang untuk mengembangkan jangkauan melalui saluran pengiklanan yang lebih luas.