Revolut recebe autorização para banco nacional nos EUA com restrições regulatórias
A fintech britânica Revolut foi autorizada pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC) dos Estados Unidos a estabelecer um banco nacional, o Revolut Bank US, N.A., sediado em Stamford, Connecticut. Esta aprovação representa um passo importante para que a empresa ofereça serviços bancários completos sob sua própria licença no mercado americano. No entanto, o OCC estipulou que quatro segmentos específicos necessitam de autorizações regulatórias adicionais antes de serem implementados.
O documento da OCC indica que o Revolut deve obter aprovações separadas para as seguintes atividades: trading de câmbio com alavancagem (incluindo operações intradiárias), contratos a termo de câmbio, serviços de adquirência de pagamentos com cartão para comerciantes e serviços de correspondência bancária para bancos estrangeiros não afiliados que mantenham contas em dólares americanos. O órgão regulador não divulgou publicamente os motivos que levaram à postergação dessas aprovações.
Representantes do Revolut afirmam que essas linhas de negócios ainda estão em fase de desenvolvimento e que a empresa mantém diálogo constante com o OCC e outros reguladores americanos para garantir conformidade plena com as exigências locais.
Capital mínimo exigido e etapas regulatórias pendentes
Embora o aval da OCC seja um marco, trata-se de uma aprovação condicional. O Revolut ainda aguarda a proteção do Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para depósitos e precisa da aprovação do Federal Reserve para o status de holding bancária, tanto na entidade americana quanto na matriz britânica. A expectativa é iniciar operações completas até 2027.
A OCC exigiu um aporte mínimo de capital de 95 milhões de dólares, além de uma manutenção da alavancagem do Tier 1 de pelo menos 10% durante os três primeiros anos. Em comparação, o banco digital OpenReserve, também aprovado no mesmo dia, foi obrigado a manter alavancagem de 12% e capital de 210 milhões de dólares.
O processo de avaliação do Revolut durou 176 dias, superando a média das aprovações fintech em 2024, que geralmente levaram cerca de 120 dias, como é o caso do Nubank, que foi autorizado em 121 dias.
Plano de transição e impacto competitivo no setor
Atualmente, o Revolut atende cerca de um milhão de clientes nos EUA por meio de parcerias com bancos terceiros, como o Lead Bank, de Missouri. A empresa pretende transferir esses usuários para sua nova licença nacional gradualmente. O Revolut confirmou que o Lead Bank continuará apoiando essa migração, embora detalhes contratuais ainda estejam sendo finalizados. O Lead Bank optou por não comentar.
Analistas do mercado fintech nos EUA e Canadá destacam que a obtenção de um charter próprio reduz a dependência de licenças de bancos terceirizados, criando maior competição para instituições americanas consolidadas. Ao mesmo tempo, reforça os desafios regulatórios envolvidos em serviços financeiros transfronteiriços.
Fintechs estrangeiras e o ambiente regulatório americano
O Revolut torna-se a segunda fintech internacional, após o Nubank, a conquistar um charter nacional americano, indicando uma possível flexibilização na abordagem da OCC para aplicantes estrangeiros. Em contrapartida, outras gigantes estrangeiras, como Wise e Bunq, tiveram seus pedidos recusados.
Jonathan Gould, comissário do OCC, tem ressaltado a importância de integrar empresas inovadoras, inclusive aquelas ligadas a ativos digitais, para fomentar relações bancárias conformes e seguras.
Desafios de compliance e escrutínio regulatório
Na Europa, o Revolut enfrentou sanções, como uma multa de 3,5 milhões de euros por falhas em controles contra lavagem de dinheiro na Lituânia. Tais eventos levantaram dúvidas quanto à obtenção de licenças nos EUA, mas aparentemente não atrapalharam a decisão da OCC. Todd Baker, pesquisador jurídico da Columbia Law School, acredita que a ausência de disputas legais significativas nos EUA e a natureza externa das infrações facilitaram um exame mais favorável.
A decisão final do Federal Reserve sobre o status de holding bancária do Revolut será observada de perto, especialmente para definir eventuais exigências reforçadas relacionadas a políticas anti-lavagem.
Participação pública e contexto regulatório
Durante o processo avaliativo, somente três cartas de comentários públicos foram recebidas pela OCC. Algumas críticas questionaram a ausência de metas específicas de empréstimos no plano do Revolut sob o Community Reinvestment Act, mas isso não impediu a concessão do charter. Existem também questionamentos sobre a transparência do processo regulatório.
Esta aprovação evidencia uma mudança gradual no padrão de concessão de licenças bancárias nos EUA, refletindo o esforço dos reguladores em equilibrar inovação financeira com a gestão de riscos num cenário cada vez mais complexo.