Revolut получила разрешение OCC на открытие национального банка в США
Британская финтех-компания Revolut получила одобрение от Управления контролера денежного обращения США (OCC) на создание национального банка под названием Revolut Bank US, N.A., с головным офисом в Стэмфорде, штат Коннектикут. Это важный шаг на пути предоставления Revolut полного спектра банковских услуг на территории США по собственной лицензии. Вместе с тем OCC потребовал получить отдельные одобрения для четырех ключевых видов деятельности до их запуска.
В письме с одобрением регулятор указал, что Revolut необходимо получить дополнительные разрешения на предоставление кредитного форекс-трейдинга, включая внутридневные операции, форвардных валютных контрактов, услуг по эквайрингу для торговых предприятий и корреспондентского банковского обслуживания иностранных банков с долларовыми счетами. Причины задержки с утверждением именно этих направлений в официальных документах не раскрываются.
Представители Revolut заявили, что указанные бизнес-направления находятся в стадии разработки, и компания продолжит тесное взаимодействие с OCC и другими регуляторами для полного соблюдения требований американского законодательства.
Капитальные требования и дальнейшие шаги по регуляторной интеграции
Одобрение от OCC имеет условный характер — Revolut все еще ожидает страховое покрытие депозитов со стороны Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC). Кроме того, материнская компания Revolut в Великобритании и американская холдинговая структура находятся в процессе получения статуса банковских холдингов от Федеральной резервной системы. Компания планирует начать полноценную деятельность к 2027 году.
OCC установил минимальную сумму капитала в размере 95 млн долларов и потребовал поддерживать коэффициент базового капитала первого уровня (Tier 1 leverage ratio) не ниже 10% в течение первых трех лет. Для сравнения, недавно одобренный банк цифровых активов OpenReserve должен поддерживать показатель не ниже 12% и иметь капитал в размере 210 млн долларов.
Процесс рассмотрения заявки Revolut занял 176 дней, что длиннее, чем у более ранних финтех-компаний в США в этом году, у которых среднее время составило около 120 дней; например, Nubank получил одобрение за 121 день.
Переход к собственной банковской лицензии и конкурентная среда
На данный момент Revolut обслуживает примерно миллион клиентов в США через партнерские банки, в частности, через Lead Bank в штате Миссури. Планируется постепенный перевод этих клиентов на услуги под собственной национальной лицензией. В компании подтвердили, что Lead Bank продолжит поддерживать этот переход, однако детали подобных договоренностей еще обсуждаются. Представители Lead Bank отказались от комментариев.
Аналитики рынка финтех США и Канады считают получение независимой банковской лицензии важным фактором снижения зависимости Revolut от партнерских банков. Эксперты отмечают, что это создает дополнительные конкурентные вызовы для традиционных банков США и подчеркивает сложность регулирования трансграничных финансовых сервисов.
Зарубежные финтехы и особенности американского регулирования
Revolut стала вторым крупным иностранным финтехом после Nubank, которому удалось получить национальную банковскую лицензию в США, что может свидетельствовать о более гибкой политике OCC в отношении международных претендентов. Другие известные иностранные финтех-компании, включая Wise и Bunq, получили отказы при попытках получить банковские лицензии в США.
Руководитель OCC Джонатан Гоулд неоднократно подчеркивал важность поддержки инновационных финансовых компаний, включая участников рынка цифровых активов, для развития законного и безопасного банковского сектора.
Вопросы комплаенса и внимание регуляторов
Revolut сталкивалась с регуляторными осложнениями в Европе, в частности с штрафом на сумму 3,5 млн евро за нарушения в сфере борьбы с отмыванием денег, наложенным литовскими властями. Ранее высказывались предположения, что подобные проблемы могут затруднить получение лицензии в США. Тем не менее, эти риски, судя по всему, не повлияли на решение OCC. Юридический исследователь из Колумбийской юридической школы Тодд Бейкер отметил, что зарубежный характер нарушений и отсутствие серьезных судебных разбирательств в США способствовали более благосклонному рассмотрению заявки.
Особое внимание теперь приковано к решению Федеральной резервной системы по статусу банковской холдинговой компании Revolut, особенно в части усиления требований по борьбе с отмыванием денег.
Общественные замечания и регуляторный процесс
В ходе публичного обсуждения OCC получил всего три письма с комментариями. Критики указывали на недостаточную ясность планов Revolut по кредитованию в рамках Закона о реинвестировании в сообщество, однако это не повлияло на выдачу лицензии. Некоторые участники выразили недовольство уровнем прозрачности процесса рассмотрения заявок.
Данное одобрение иллюстрирует меняющийся подход американских регуляторов к выдаче банковских лицензий, демонстрируя баланс между инновациями и управлением рисками в сложной финансовой среде.