Happen Bank ทำสถิติผลประกอบการหลายรายการในไตรมาสแรกเต็มไตรมาสหลังเปลี่ยนชื่อ และปรับเพิ่มคาดการณ์ผลประกอบการทั้งปี Scott Sanborn ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ระบุว่า แม้อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงจะกดดันพอร์ตสินเชื่อ แต่การป้องกันความเสี่ยง การเติบโตของสินเชื่อ และประสิทธิภาพการดำเนินงานที่ดีขึ้น ช่วยให้ธนาคารทำรายได้ก่อนหักภาษีสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในไตรมาสนี้
ขณะเดียวกัน ธนาคารเปิดให้โมเดลภาษาขนาดใหญ่เข้าถึงเนื้อหาสาธารณะบนเว็บไซต์ เพื่อให้ลูกค้าที่ค้นหาข้อมูลพบแบรนด์ได้ แต่ยังจำกัดการเข้าถึงบัญชีของลูกค้าโดย AI เอเจนต์จากภายนอก จนกว่าจะมีแนวทางที่ชัดเจนเรื่องการยืนยันตัวตน การอนุญาต และความรับผิดชอบ
เปิดให้อ่านข้อมูลสาธารณะ แต่ยังไม่ให้ AI เอเจนต์ทำธุรกรรม
Sanborn กล่าวว่า Happen Bank เตรียมพร้อมรับมือ AI เอเจนต์จากภายนอกเป็นสองระยะ ระยะแรกคือเปิดทางให้เอเจนต์ค้นหาเนื้อหาที่ธนาคารเผยแพร่ต่อสาธารณะ ส่วนการอนุญาตให้เอเจนต์ดำเนินการแทนลูกค้าจะเป็นขั้นต่อไป ในตอนนี้ธนาคารใช้แนวทางคล้ายกับสถาบันการเงินบางแห่ง โดยจำกัดการเข้าถึงบัญชีเมื่อทำได้ในทางเทคนิค
การระบุว่าใครหรืออะไรเป็นเอเจนต์ AI ไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป เขากล่าวว่าเอเจนต์บางประเภทตรวจจับได้ค่อนข้างง่าย แต่หากใช้งาน OpenClaw บน Mac Mini พฤติกรรมที่แสดงออกมาอาจไม่ต่างจากผู้ใช้ทั่วไป และเครื่องมือที่มีอยู่ก็ยังไม่สามารถตรวจจับได้อย่างแน่นอน
ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงให้ความสำคัญกับขอบเขตอำนาจและความรับผิดชอบก่อน เช่น หากเอเจนต์ยื่นขอสินเชื่อโดยขัดกับความตั้งใจของลูกค้า ใครควรเป็นผู้รับผิดชอบ หรือเอเจนต์ได้รับอนุญาตให้ถอนเงินแทนลูกค้าหรือไม่ คำถามเหล่านี้ยังต้องหาข้อสรุป
แม้จะจำกัดเอเจนต์ภายนอก ธนาคารกำลังพัฒนาโครงสร้างพื้นฐานเพื่อรองรับการใช้งานเอเจนต์ภายใต้การควบคุมในอนาคต ระบบที่พัฒนาขึ้นจะใช้กับเอเจนต์ภายในซึ่งธนาคารกำลังสร้างและมีแผนเปิดให้ลูกค้าใช้ก่อน โดยออกแบบให้รองรับการปรับใช้กับเอเจนต์ภายนอกในภายหลัง Sanborn มองว่าการลดขั้นตอนที่ผู้บริโภคต้องทำเพื่อเข้าถึงบริการทางการเงินอาจช่วยขยายธุรกิจได้ แต่ขณะนี้การดำเนินการในบัญชียังถูกจำกัด
มูลค่าเฮดจ์อัตราดอกเบี้ยเพิ่มเป็น 2.5 พันล้านดอลลาร์
ปัจจุบัน Happen Bank มีเครื่องมือป้องกันความเสี่ยงอัตราดอกเบี้ย มูลค่าตามสัญญาราว 2.5 พันล้านดอลลาร์ ซึ่งรวมถึงสัญญาเพดานอัตราดอกเบี้ยและสัญญาสวอป Sanborn ระบุว่าเครื่องมือเหล่านี้ช่วยบรรเทาผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยต่อพอร์ตสินเชื่อที่บันทึกตามมูลค่ายุติธรรม โดยขนาดการป้องกันความเสี่ยงเพิ่มจาก 1.5 พันล้านดอลลาร์ที่รายงานไว้ก่อนหน้าเป็น 2.5 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสนี้
ช่วงต้นปี ธนาคารคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับลดลงสามครั้ง แต่ทิศทางเปลี่ยนไปและอัตราดอกเบี้ยปรับขึ้นอย่างชัดเจนในเดือนกันยายน Sanborn กล่าวว่าเครื่องมือเฮดจ์ช่วยชดเชยผลกระทบได้บางส่วน ขณะที่สินเชื่อที่เติบโตต่อเนื่องและประสิทธิภาพการดำเนินงานที่ดีขึ้นก็สนับสนุนผลประกอบการ ธนาคารจึงทำรายได้ก่อนหักภาษีสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในไตรมาสนี้ และปรับเพิ่มคาดการณ์ผลประกอบการตลอดทั้งปี
สินเชื่อปรับปรุงบ้านปล่อยใหม่ราว 100 ล้านดอลลาร์
Happen Bank ให้บริการสินเชื่อไม่มีหลักประกันมาเกือบ 20 ปี โดย Sanborn กล่าวว่า การปรับปรุงบ้านเป็นหนึ่งในวัตถุประสงค์หลักที่ลูกค้ากู้ยืมเงิน ธนาคารประกาศเมื่อราวหนึ่งปีก่อนว่าจะเข้าสู่ตลาดสินเชื่อเพื่อปรับปรุงบ้านผ่านพันธมิตรและช่องทางจัดจำหน่าย และเริ่มดำเนินธุรกิจเมื่อหกเดือนก่อน โดยปล่อยสินเชื่อชุดแรกในเดือนเมษายน
ยอดสินเชื่อเพื่อปรับปรุงบ้านรวมในไตรมาสที่ผ่านมาอยู่ที่ราว 100 ล้านดอลลาร์ ธนาคารเพิ่มพันธมิตรหลายรายแล้ว และคาดว่าจะมีพันธมิตรอีกหลายแห่งเข้าร่วมภายในปีนี้ นอกจากนี้ยังมีแผนปรับปรุงชุดผลิตภัณฑ์และข้อเสนอด้านคุณค่าที่มอบให้ลูกค้า
Sanborn กล่าวว่า จุดเด่นของโมเดลนี้คือการผสานแหล่งเงินทุนที่มีเสถียรภาพของธนาคารเข้ากับความรวดเร็วในการดำเนินงาน ความสามารถในการเชื่อมต่อระบบ และการทำให้ประสบการณ์ลูกค้าเรียบง่ายแบบบริษัทฟินเทค Happen Bank ยังวางแผนเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อโดยใช้ส่วนของผู้ถือกรรมสิทธิ์ในบ้านเป็นหลักประกันในปีหน้า
ผลสินเชื่อหนุนการลดสำรองผลขาดทุนด้านเครดิต
Sanborn กล่าวว่าธนาคารอาจได้รับประโยชน์จากการลดสำรองอีก 5–10 ล้านดอลลาร์ในไตรมาสหน้า โดยส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับสำรองสินเชื่อเดิมที่ตั้งตามมาตรฐาน CECL หรือหลักเกณฑ์ผลขาดทุนด้านเครดิตที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในปัจจุบัน เนื่องจากสินเชื่อกลุ่มนี้มีอายุสั้นและทยอยชำระคืน หากผลการชำระหนี้ยังดีกว่าที่คาดไว้ ขนาดของสำรองก็จะลดลงตามเวลา
เขาระบุว่า ตลอดราวหกปีที่ผ่านมา อัตราค้างชำระของ Happen Bank เมื่อแยกตามช่วงคะแนนเครดิต FICO ต่ำกว่าคู่แข่งอยู่ 40% มาอย่างต่อเนื่อง ผลขาดทุนด้านเครดิตที่ต่ำกว่ายังสะท้อนในรายได้ดอกเบี้ยสุทธิและราคาขายสินเชื่อด้วย
Sanborn กล่าวว่าเมื่อธนาคารขายสินเชื่อ ความเสี่ยงด้านเครดิตจะถูกโอนไปด้วย ต่างจากบริษัทฟินเทคบางแห่งที่ให้ความคุ้มครองผลขาดทุน การค้ำประกัน หรือการป้องกันความเสี่ยงด้านเครดิต รายได้ดอกเบี้ยสุทธิของธนาคารในไตรมาสที่ผ่านมาก็ทำสถิติสูงสุดเช่นกัน
ค่าใช้จ่ายการตลาดเพิ่ม หลังเปลี่ยนชื่อและเสียอันดับค้นหา
ไตรมาสนี้เป็นไตรมาสเต็มไตรมาสแรกที่ Happen Bank ดำเนินงานภายใต้ชื่อใหม่ Sanborn กล่าวว่า ชื่อเดิมไม่สะท้อนว่าบริษัทเปลี่ยนสถานะเป็นธนาคารแล้ว และไม่สื่อถึงผลิตภัณฑ์ธนาคารที่มีอยู่ การเปลี่ยนชื่อช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจได้ง่ายขึ้นว่าเป็นธนาคาร ซึ่งสนับสนุนการสร้างความเชื่อมั่น
ค่าใช้จ่ายด้านการตลาดเพิ่มขึ้นในไตรมาสนี้ ส่วนหนึ่งมาจากการปรับเว็บไซต์ แอปมือถือ อีเมลหลายพันฉบับ และสคริปต์ของคอลเซ็นเตอร์ ขณะที่การปรับระบบภายในก็เพิ่มภาระงานด้วย การเปลี่ยนชื่อยังทำให้ความน่าเชื่อถือและปริมาณผู้เข้าชมจากผลการค้นหาทั่วไปบน Google ลดลง ธนาคารจึงเพิ่มงบโฆษณา
Sanborn กล่าวว่าเมื่อสิ้นไตรมาส งานเปลี่ยนผ่านส่วนใหญ่เสร็จสิ้นแล้ว ลูกค้าปัจจุบันย้ายมาใช้ชื่อใหม่ครบถ้วน และลูกค้าใหม่ตอบรับได้ดี ขั้นต่อไปธนาคารมีแผนขยายไปสู่ช่องทางโฆษณาที่เข้าถึงผู้คนได้กว้างขึ้น