Happen Bank đạt nhiều kỷ lục trong quý đầu tiên hoạt động trọn vẹn dưới tên mới và nâng dự báo kết quả cả năm. CEO Scott Sanborn cho biết biến động lãi suất gây áp lực lên danh mục cho vay, nhưng các biện pháp phòng hộ, tăng trưởng dư nợ và cải thiện hiệu quả vận hành đã giúp ngân hàng ghi nhận thu nhập trước thuế cao nhất từ trước đến nay. Ngân hàng cho phép các mô hình ngôn ngữ lớn đọc nội dung công khai trên website để khách hàng tiềm năng có thể tìm thấy thương hiệu, song vẫn hạn chế tác nhân AI bên ngoài thao tác tài khoản cho đến khi các quy định về xác thực, ủy quyền và trách nhiệm được làm rõ.
Hạn chế tác nhân AI bên ngoài truy cập tài khoản
Sanborn cho biết Happen Bank đang chuẩn bị cho tác nhân AI bên ngoài theo hai giai đoạn: trước hết cho phép chúng tìm kiếm nội dung ngân hàng công khai, sau đó mới cân nhắc để chúng thay mặt người dùng thực hiện giao dịch. Hiện ngân hàng áp dụng cách tiếp cận tương tự một số tổ chức khác, hạn chế tác nhân truy cập tài khoản trong phạm vi khả thi về kỹ thuật.
Việc nhận diện tác nhân không phải lúc nào cũng đơn giản. Một số loại có thể dễ phát hiện, nhưng nếu chạy OpenClaw trên Mac Mini, chúng có thể hoạt động không khác gì người dùng thông thường; các phương thức nhận diện hiện tại cũng không thể bảo đảm chính xác tuyệt đối. Vì vậy, ngân hàng tập trung làm rõ phạm vi quyền hạn và trách nhiệm: ai chịu trách nhiệm nếu tác nhân vay tiền trái với ý định của khách hàng, và tác nhân có được ủy quyền rút tiền thay khách hay không? Những vấn đề này vẫn chưa có lời giải rõ ràng.
Song song với việc hạn chế tác nhân bên ngoài, Happen Bank xây dựng hạ tầng nội bộ để có thể triển khai các hoạt động thông qua tác nhân AI trong tương lai theo cách được kiểm soát. Theo Sanborn, hệ thống trước tiên sẽ phục vụ các tác nhân nội bộ mà ngân hàng đang phát triển để cung cấp cho khách hàng, đồng thời được thiết kế sao cho có thể thích ứng với tác nhân bên ngoài về sau. Ngân hàng cho rằng giảm bớt rào cản khi khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính có thể hỗ trợ tăng trưởng, nhưng hiện tại việc thao tác tài khoản vẫn bị giới hạn.
Quy mô danh nghĩa các công cụ phòng hộ tăng lên 2,5 tỷ USD
Happen Bank hiện nắm giữ các công cụ phòng hộ lãi suất với tổng giá trị danh nghĩa khoảng 2,5 tỷ USD, gồm hợp đồng trần lãi suất và hợp đồng hoán đổi. Sanborn cho biết các công cụ này nhằm giảm tác động của biến động lãi suất lên danh mục cho vay được ghi nhận theo giá trị hợp lý trên bảng cân đối kế toán. Quy mô phòng hộ được công bố trước đó là 1,5 tỷ USD và đã tăng lên 2,5 tỷ USD trong quý vừa qua.
Đầu năm, ngân hàng dự kiến lãi suất sẽ giảm ba lần, nhưng diễn biến sau đó thay đổi và lãi suất tăng rõ rệt trong tháng 9. Sanborn cho biết các biện pháp phòng hộ đã phần nào bù đắp ảnh hưởng này. Tăng trưởng dư nợ liên tục và hiệu quả vận hành cải thiện cũng góp phần nâng kết quả quý. Ngân hàng ghi nhận thu nhập trước thuế cao kỷ lục trong quý và nâng dự báo cả năm.
Giải ngân khoảng 100 triệu USD cho vay cải thiện nhà ở
Happen Bank đã cung cấp các khoản vay tín chấp trong gần 20 năm. Sanborn cho biết cải thiện nhà ở từ lâu là một trong những mục đích vay phổ biến của khách hàng. Khoảng một năm trước, ngân hàng công bố kế hoạch tham gia thị trường tài chính cho cải thiện nhà ở thông qua các đối tác và kênh phân phối; hoạt động bắt đầu cách đây sáu tháng, với khoản vay đầu tiên được giải ngân vào tháng 4.
Tổng dư nợ cho vay cải thiện nhà ở trong quý trước đạt khoảng 100 triệu USD. Ngân hàng đã bổ sung nhiều đối tác và dự kiến có thêm một số đối tác tham gia trước cuối năm. Happen Bank cũng có kế hoạch hoàn thiện danh mục sản phẩm và các gói giá trị dành cho khách hàng. Theo Sanborn, mô hình này kết hợp nguồn vốn ổn định của ngân hàng với tốc độ triển khai, khả năng tích hợp hệ thống và trải nghiệm đơn giản hóa của các công ty fintech. Ngân hàng dự kiến ra mắt sản phẩm vay dựa trên giá trị vốn chủ sở hữu nhà ở vào năm tới.
Chất lượng tín dụng hỗ trợ hoàn nhập dự phòng
Sanborn cho biết ngân hàng có thể ghi nhận thêm từ 5 triệu đến 10 triệu USD thu nhập từ dự phòng trong quý tiếp theo. Khoản này chủ yếu liên quan đến dự phòng cho các khoản vay hiện hữu theo quy định CECL (tổn thất tín dụng dự kiến hiện hành). Do các khoản vay có thời hạn ngắn và đang được hoàn trả dần, quy mô dự phòng sẽ giảm theo thời gian nếu chất lượng tín dụng tiếp tục tốt hơn dự kiến.
Trong khoảng sáu năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn của Happen Bank theo từng nhóm điểm tín dụng FICO luôn thấp hơn 40% so với các đối thủ cùng ngành, Sanborn cho biết. Mức tổn thất tín dụng thấp cũng thể hiện trong thu nhập lãi thuần và mức định giá khi bán khoản vay. Theo ông, khi bán khoản vay, ngân hàng chuyển giao rủi ro tín dụng, thay vì cung cấp bảo đảm bù lỗ hoặc bảo vệ tín dụng như một số công ty fintech. Thu nhập lãi thuần của ngân hàng cũng đạt kỷ lục trong quý trước.
Đổi tên làm tăng chi phí tiếp thị, giảm lưu lượng tìm kiếm
Đây là quý đầu tiên Happen Bank hoạt động trọn vẹn dưới tên mới. Sanborn cho biết tên cũ không còn phản ánh việc công ty đã chuyển đổi thành ngân hàng cũng như các sản phẩm ngân hàng đang cung cấp. Sau khi đổi tên, người tiêu dùng dễ nhận biết đây là một ngân hàng hơn, giúp củng cố niềm tin.
Chi phí tiếp thị tăng trong quý, một phần do ngân hàng phải cập nhật website, ứng dụng di động, hàng nghìn email và kịch bản tại tổng đài. Việc điều chỉnh các hệ thống nội bộ cũng phát sinh thêm công việc. Thương hiệu mới đồng thời khiến mức độ uy tín trên kết quả tìm kiếm tự nhiên của Google và lưu lượng truy cập giảm, buộc ngân hàng tăng chi cho quảng cáo. Sanborn cho biết quá trình chuyển đổi gần như hoàn tất vào cuối quý; khách hàng hiện hữu đã được chuyển sang hệ thống mới và phản hồi từ khách hàng mới khá tích cực. Bước tiếp theo của ngân hàng là mở rộng sang các kênh quảng cáo có độ phủ rộng hơn.