退休規劃不只要看存下多少錢，也得考慮退休時間可能早於預期，以及投資報酬和通膨假設未必準確。Motley Fool共同創辦人David Gardner與退休專家Robert Brokamp在一集萬聖節特別節目中，討論退休儲蓄不足與退休時間預測落差，並分享檢視退休計畫的方法。
多數家庭的退休資產未必足以維持現有生活
Brokamp援引Vanguard數據指出，預計只有41%的X世代和42%的千禧世代能累積足夠資產，在退休後維持目前的生活水準。Morningstar一份報告則顯示，在美國，若於62歲退休，只有46%的人備有足夠退休資金；若延至65歲退休，比例升至55%。這項差距顯示，多工作幾年可能有助累積退休資產。
美國聯準會的消費者財務調查顯示，美國家庭退休帳戶餘額中位數為10.6萬美元。年輕家庭拉低了整體數字；55至64歲家庭的退休帳戶餘額中位數則為23.9萬美元。Brokamp估算，這筆資產每年約可提供1萬至1.2萬美元退休收入。對接近退休的人而言，仍須把社會安全福利、其他資產與預期開支一併納入，評估資金是否足夠。
Gardner指出，每個人對「退休」的想像並不相同：有人希望完全停止工作，也有人想減少工時，把時間投入其他活動。Brokamp也提醒，退休對身心健康的影響因人而異。部分研究發現，退休可能與憂鬱症或較早死亡風險相關；但對從事體力負擔較重工作的人，提早退休也可能帶來好處。規劃時應一併考量工作性質、生活目標與財務狀況。
健康與失業也可能迫使人提早退休
退休計算工具通常要求使用者輸入投資報酬、通膨、退休支出與退休年齡等假設。這些參數即使只有些微差異，經過多年複利累積，也可能讓預測結果大幅不同。Brokamp建議採取審慎假設，尤其不要把預計工作到的年齡當成必然。
Transamerica退休研究中心的一項調查顯示，58%的退休人士比原先計畫更早退休；美國精算師協會的調查則得出59%的比例。有人因投資資產增值較快、家庭已具備退休條件而提早退休；但健康問題、照顧配偶的需要或失去工作，也可能迫使人提前離開職場。
Brokamp援引城市研究所2018年的研究指出，略多於一半的50歲出頭勞工會失去工作。在這些人當中，只有十分之一能找到薪酬與上一份工作相當的新職位。年齡可能拉長求職時間，部分人求職受挫後只得退休，即使財務準備尚未到位。
以較保守的數字測試退休計畫
在估算投資報酬時，Brokamp建議退休計算採用不高於8%的假設。他個人使用6%，並表示隨著退休時間接近，投資組合配置也逐漸轉向保守。他還建議把預計退休時間提前三年，測試計畫能否承受較早退休。員工福利研究所的一項調查顯示，在職受訪者多數預計65歲退休；已退休者回報的實際退休年齡則為62歲。
若試算結果顯示儲蓄不足，Brokamp提出幾種調整方式：在能力許可下提高IRA與401(k)供款，隨薪資增加逐步提高儲蓄比例，並將獎金、退稅款或其他不定期收入納入退休儲蓄。使用退休計算工具的人也可考慮Boldin、MaxiFi和ProjectionLab等付費服務。Brokamp同時披露，Motley Fool旗下的Motley Fool Ventures曾投資Boldin。
節目討論的核心，是定期比對退休計畫的假設與實際進度，而非將單一試算結果視為確定的退休時間表。