La tasa de ahorro alcanza un máximo histórico
Según el último informe anual de Vanguard, en 2023 los estadounidenses destinarán un promedio del 7.7% de su salario a los planes de jubilación 401(k) ofrecidos por sus empleadores, alcanzando un máximo histórico y superando el nivel de 2022. Además, sumando el aporte del empleador, la tasa de contribución total promedio ha llegado al 12%, por encima del 11.3% de hace cuatro años.
David Stinnett, director de consultoría estratégica de jubilación de Vanguard, señaló que esta alta tasa de ahorro tiene un impacto positivo para la seguridad de la jubilación futura y recomienda que las personas reserven entre un 12% y un 15% de sus ingresos para el ahorro de jubilación; los datos actuales ya sitúan a los trabajadores en este saludable rango de ahorro.
Este informe analizó los hábitos de ahorro para la jubilación de cerca de cinco millones de trabajadores estadounidenses, reflejando que estos están respondiendo activamente al aumento del costo de vida de la jubilación futura y la necesidad de una planificación a largo plazo bajo la presión de la inflación.
Los planes de inscripción automática son un motor clave
Detrás del aumento del ahorro familiar en EE.UU. se encuentra la popularización de los planes 401(k) de inscripción automática. Más del 60% de las empresas inscriben automáticamente a sus nuevos empleados en planes de jubilación sin periodo de espera, elevando significativamente la participación. La tasa de ahorro predeterminada generalmente se establece en un rango de 4% a 6%, y un tercio de los planes la establecen en 6% o más, duplicando las cifras de 2015.
Aunque los empleados pueden ajustar la tasa de contribución según su preferencia, la mayoría elige mantener la tasa predeterminada debido a la inercia, lo que lleva a un incremento estable de los ahorros para la jubilación. Además, alrededor del 70% de los participantes en planes de inscripción automática experimentan un incremento automático de sus contribuciones del 1% al 2% anual, aumentando sus fondos de manera gradual y casi imperceptible.
Jeff Clark, director de investigación de contribuciones definidas de Vanguard, comentó: “La inscripción automática ayuda a los trabajadores a superar los obstáculos de planificación y decisión, permitiendo que más personas inicien con éxito su camino hacia el ahorro para la jubilación.”
Fondos de fecha objetivo y planes Roth ganan popularidad
En cuanto a las preferencias de inversión, los trabajadores estadounidenses tienden a optar por fondos de fecha objetivo, que permiten un crecimiento seguro del capital para la jubilación sin intervención continua. Los activos de los fondos de fecha objetivo alcanzaron los 4 billones de dólares en 2024, con más del 80% de los titulares de cuentas 401(k) eligiendo estos fondos, y alrededor del 70% de ellos invirtiendo completamente sus fondos en estos, un incremento en comparación con el 60% en 2022.
Al mismo tiempo, el 18% de los participantes en 401(k) optaron por contribuciones a través del plan Roth, lo que permite que la parte del crecimiento del capital esté libre de impuestos y que las extracciones durante la jubilación no estén sujetas a impuestos, un máximo histórico que muestra la creciente madurez de los trabajadores estadounidenses en la planificación financiera y fiscal.
El aumento en las extracciones por dificultades genera preocupación
Aunque el saldo total de las cuentas sigue aumentando, en 2024 el 4.8% de los participantes retiraron fondos por dificultades de sus cuentas 401(k), por encima del 3.6% de 2023, marcando un récord histórico. Las razones principales de los retiros incluyen la evitación de ejecuciones hipotecarias, el pago de gastos médicos y reparaciones del hogar, lo que demuestra que algunos trabajadores aún necesitan fortalecer su salud financiera y sus capacidades de ahorro de emergencia.
Clark señaló: “El aumento en las extracciones por dificultades indica que los trabajadores necesitan más apoyo para el ahorro de emergencias y la salud financiera para enfrentar el estrés de los gastos imprevistos.”
El ahorro saludable impulsa la estabilidad financiera a largo plazo
La difusión de la inscripción automática y los fondos de fecha objetivo, junto con los mecanismos automáticos de aumento de contribuciones por parte de los empleadores, están ayudando a los trabajadores estadounidenses a acumular de manera continua riqueza para la jubilación de "manera desapercibida", asegurando una vida estable después de la jubilación. Ante los desafíos del alto costo de la vida y el aumento del costo de la jubilación, esta tendencia de ahorro saludable ayuda a mitigar la carga futura del sistema de pensiones en la sociedad estadounidense.
Vanguard considera que la optimización continua de la inscripción automática y la planificación de inversiones a largo plazo se convertirán en motores claves para el desarrollo estable del sistema de pensiones de EE.UU., permitiendo que los trabajadores mantengan resiliencia financiera en entornos económicos inciertos, logrando una vida de jubilación más segura.
