Happen Bank का कर-पूर्व मुनाफा सालाना आधार पर 34% बढ़कर 76.8 करोड़ डॉलर हो गया, जबकि नए कर्ज का वितरण 26% बढ़कर 3.34 अरब डॉलर पहुंचा। नए नाम के तहत यह बैंक की पहली पूरी तिमाही थी। वृद्धि में व्यक्तिगत कर्ज और घर के नवीनीकरण के लिए शुरू की गई फाइनेंसिंग की अहम भूमिका रही। बैंक ने पूरे साल के प्रति शेयर लाभ (EPS) का अनुमान भी बढ़ाया और कहा कि फंडिंग लागत में बदलाव के बीच वह ब्याज-दर जोखिम से बचाव के उपायों का विस्तार करेगा।
रिकॉर्ड मुनाफे के बाद EPS अनुमान बढ़ा
पहले LendingClub के नाम से काम करने वाले बैंक ने इस साल की शुरुआत में रीब्रांडिंग पूरी की थी। CEO Scott Sanborn ने बुधवार को बाजार बंद होने के बाद हुई अर्निंग्स कॉल में कहा कि यह Happen Bank नाम के तहत उसका पहला पूरा तिमाही रहा। उनके मुताबिक, नाम बदलने के करीब चार महीने बाद Happen Bank के लिए ऑनलाइन खोजें LendingClub की तुलना में दोगुने से अधिक हो गईं।
तिमाही में बैंक के कई प्रदर्शन संकेतक रिकॉर्ड स्तर पर पहुंचे। प्रति शेयर पतला लाभ सालाना आधार पर 35% बढ़कर 0.50 डॉलर रहा, जो पिछली तिमाही के बराबर था। बैंक ने पूरे साल के EPS अनुमान को पहले के 1.80-1.90 डॉलर से बढ़ाकर 1.87-1.92 डॉलर कर दिया।
खराब कर्ज के लिए प्रावधान में बदलाव से भी तिमाही मुनाफे को सहारा मिला। बैंक ने करीब 1.6 करोड़ डॉलर के प्रावधान को लाभ के रूप में दर्ज किया। इस साल प्रावधानों में सकारात्मक समायोजन का यह सिलसिला जारी रहा। CFO Andrew LaBenne ने कहा कि बैंक को चौथी तिमाही में कर्ज की गुणवत्ता स्थिर रहने की उम्मीद है और प्रावधानों से 50 लाख से 1 करोड़ डॉलर का अतिरिक्त लाभ हो सकता है।
जमा में 22% वृद्धि, घर के सुधार के कर्ज से वितरण को गति
बैंक में जमा राशि सालाना आधार पर 22% बढ़कर 11.5 अरब डॉलर हो गई। नए कर्ज का वितरण 3.34 अरब डॉलर तक पहुंचा, जो 26% अधिक था। व्यक्तिगत कर्ज और घर के नवीनीकरण के लिए फाइनेंसिंग में प्रवेश ने वृद्धि को मुख्य रूप से गति दी। Sanborn ने कहा कि नए होम इम्प्रूवमेंट लोन उत्पाद को ग्राहकों से “बहुत मजबूत” प्रतिक्रिया मिली है।
Sanborn के मुताबिक, कई लोगों के पास घर में जमा इक्विटी बढ़ी है, लेकिन वे घर बदलने के बजाय मौजूदा घर में रहकर उसका नवीनीकरण करना पसंद कर रहे हैं। मौजूदा मॉर्गेज दरें अपेक्षाकृत कम हैं और नया मॉर्गेज लेने पर दर ज्यादा हो सकती है। Happen Bank का लक्ष्य ऐसे ग्राहकों को उनकी क्षमता के अनुरूप फाइनेंसिंग और भुगतान विकल्प देना है।
बैंक अगले साल की दूसरी छमाही में होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) शुरू करने की भी योजना बना रहा है। Sanborn ने कहा कि ग्राहक कर्ज समेकन और घर के सुधार के लिए करीब 21 ट्रिलियन डॉलर की होम इक्विटी का इस्तेमाल कर रहे हैं। ये दोनों क्षेत्र बैंक के मौजूदा अनुभव से मेल खाते हैं। नया उत्पाद आवासीय संपत्ति को गिरवी रखकर दिए जाने वाले कर्ज में Happen Bank की मौजूदगी बढ़ाएगा।
हेजिंग से फंडिंग लागत के दबाव का कुछ असर कम
इस साल की शुरुआत में फेडरल रिजर्व की ब्याज दरों में बढ़ोतरी का असर Happen Bank के कर्ज कारोबार पर पड़ा। फंडिंग लागत बढ़ने के कारण बैंक ने तीसरी तिमाही में करीब 2 करोड़ डॉलर की मूल्यह्रास हानि दर्ज की। इसके जवाब में उसने ब्याज-दर हेजिंग का आकार 1.5 अरब डॉलर से बढ़ाकर 2.5 अरब डॉलर किया। इससे करीब 1.5 करोड़ डॉलर का लाभ हुआ और लागत के दबाव का कुछ हिस्सा कम हुआ।
LaBenne ने कहा कि कारोबार बढ़ने के साथ बैंक अपने हेजिंग कार्यक्रम का विस्तार जारी रखेगा। इसका उद्देश्य बैलेंस शीट पर ब्याज-दर जोखिम का प्रबंधन करना और तय सीमाओं के भीतर अलग-अलग दर-चक्रों में आय की रक्षा करना है। Citizens के एक विश्लेषक नोट में हेजिंग कार्यक्रम को सकारात्मक बताया गया और कहा गया कि बैंक का फंडिंग मॉडल कुछ फिनटेक प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक मजबूत है। नोट में यह भी कहा गया कि ऊंची ब्याज दरें उन फिनटेक कंपनियों पर दबाव डाल सकती हैं जो व्यक्तिगत कर्ज पर निर्भर हैं और जिन्हें अपनी फंडिंग की कीमतें फिर से तय करनी पड़ती हैं।
बैंकिंग अनुभव और AI एजेंटों की तैयारी
रीब्रांडिंग कंपनी के फिनटेक से लाइसेंस प्राप्त बैंक बनने के बदलाव को भी दर्शाती है। LendingClub ने 2020 में Radius Bancorp और उसकी सहायक कंपनी Radius Bank को 18.5 करोड़ डॉलर में खरीदा था। यह सौदा फरवरी 2021 में पूरा हुआ, जिसके बाद LendingClub औपचारिक रूप से बैंक बना। Sanborn ने कहा कि इस अनुभव ने Happen Bank को बैंक चार्टर लेने की कोशिश कर रही दूसरी फिनटेक कंपनियों की तुलना में “छह साल की बढ़त” दी है और बैंक प्रतिस्पर्धा के लिए तैयार है।
बैंकिंग में AI एजेंटों की संभावित भूमिका पर Sanborn ने कहा कि कंपनी बाहरी AI एजेंटों के साथ भविष्य में काम करने की तैयारी कर रही है। उनके अनुसार, उपभोक्ता भरोसे, अनुमति और जवाबदेही से जुड़े सवालों का पर्याप्त समाधान होने पर ऐसे एजेंट बैंकिंग में उपयोगी हो सकते हैं। Happen Bank अभी निवेश कर रहा है, ताकि जरूरत पड़ने पर वह इन सेवाओं से पारदर्शी और जिम्मेदार तरीके से जुड़ सके। बैंक ने इसके लिए कोई लॉन्च समयसीमा तय नहीं की है।