Revolut Dapat Lesen Bank Nasional dengan Syarat Produk Tertentu Perlu Kelulusan Berasingan
Syarikat teknologi kewangan British, Revolut, baru-baru ini mendapat kebenaran dari Pejabat Pengawalselia Wang (OCC) AS untuk menubuhkan sebuah bank nasional tanpa cawangan fizikal—Revolut Bank US, N.A., berpusat di Stamford, Connecticut. Walaupun ini menandakan langkah utama dalam strategi bank penuh mereka, OCC menetapkan syarat agar empat produk utama Revolut mendapat pengesahan pengawalseliaan terperinci sebelum boleh dipasarkan.
Menurut surat kelulusan OCC, Revolut perlu mengemukakan permohonan “tidak bantahan pengawalseliaan” bagi empat jenis perniagaan: dagangan pertukaran asing leverage harian (day trading forex), kontrak hadapan pertukaran mata wang asing, perkhidmatan penerimaan pembayaran peniaga (merchant acquiring), dan menyediakan perkhidmatan perbankan koresponden kepada bank asing yang tidak bersekutu (termasuk akaun dolar). OCC tidak menjelaskan sebab penangguhan kelulusan untuk empat bidang ini.
Pihak Revolut menjelaskan bahawa produk-produk ini masih dalam fasa pembangunan dan mereka akan terus bekerjasama rapat dengan OCC serta pihak pengawalseliaan lain bagi memastikan pematuhan peraturan pasaran AS.
Keperluan Modal dan Proses Pengawalseliaan
Lesen yang diberikan merupakan kelulusan sementara. Revolut masih perlu mendapatkan kelulusan penginsuran simpanan daripada Korporasi Insurans Deposit Persekutuan (FDIC). Selain itu, syarikat induk Revolut di AS dan ibu pejabatnya di UK juga sedang menunggu kelulusan sebagai syarikat induk bank dari Lembaga Rizab Persekutuan AS. Syarikat mensasarkan pembukaan operasi pada tahun 2027.
OCC menetapkan Revolut perlu menyediakan modal minima sebanyak 95 juta dolar AS dan memastikan nisbah modal Tier 1 sekurang-kurangnya 10% dalam tempoh tiga tahun pertama. Untuk perbandingan, bank aset digital OpenReserve yang diluluskan pada hari sama perlu mematuhi nisbah modal 12% dan modal sebanyak 210 juta dolar AS.
Tempoh kelulusan Revolut mengambil masa 176 hari, lebih panjang berbanding kes lain tahun ini yang biasanya diselesaikan dalam masa sekitar 120 hari, seperti Nubank yang mendapat kelulusan dalam 121 hari.
Peralihan Pengguna dan Persaingan Pasaran
Kini, Revolut beroperasi melalui bank rakan kongsi di AS seperti Lead Bank di Missouri untuk menyediakan perkhidmatan kepada kira-kira satu juta pengguna AS. Perancangan mereka adalah untuk beransur-ansur memindahkan pelanggan ini ke dalam bank nasional mereka sendiri. Juru bicara Revolut mengesahkan Lead Bank akan terus menyokong proses peralihan, walaupun butiran akhir masih belum diputuskan. Lead Bank tidak memberikan komen lanjut.
Penganalisis perniagaan kecil dan sederhana dari Kanada menyatakan bahawa status bank nasional tersebut akan mengurangkan kebergantungan Revolut pada lesen bank pihak ketiga di AS. Industri menganggap ini sebagai cabaran kompetitif kepada bank tradisional dan juga mencerminkan kerumitan servis kewangan rentas sempadan.
Pengembangan Fintech Asing dan Peraturan AS
Revolut menjadi firma fintech asing kedua setelah Nubank mendapat lesen bank nasional AS. Kelulusan ini dilihat sebagai isyarat perubahan sikap OCC terhadap permohonan oleh entiti luar negara. Sebaliknya, beberapa fintech asing terkemuka lain seperti Wise dan Bunq pula menghadapi penolakan kelulusan.
Pengawal Wang OCC, Jonathan Gould, pernah menyatakan bahawa syarikat yang mematuhi peraturan di bidang baru termasuk aset digital harus diberi peluang untuk mendirikan bank nasional.
Isu Kepatuhan dan Fokus Pengawalseliaan Masa Depan
Beberapa tahun kebelakangan ini, Revolut menghadapi tindakan penguatkuasaan di Eropah, termasuk denda Anti-Pengubahan Wang Haram (AML) sebanyak 3.5 juta euro di Lithuania. Isu-isu ini pada awalnya ditakuti dapat menjejaskan permohonan lesen bank mereka di AS. Namun, proses kelulusan kali ini nampaknya tidak terhalang oleh masalah tersebut. Todd Baker, penyelidik undang-undang kanan dari Universiti Columbia, menjelaskan bahawa isu-isu tersebut berlaku di luar AS dan Revolut tidak menghadapi litigasi undang-undang ketara di dalam negara tersebut, yang mungkin menyumbang kepada kelonggaran dalam kelulusan.
Keputusan seterusnya oleh Lembaga Rizab Persekutuan terhadap status syarikat induk Revolut akan menjadi tumpuan, terutamanya berkenaan kepatuhan anti-pengubahan wang haram.
Maklum Balas Awam dan Implikasi Dasar
Dalam proses kelulusan, OCC hanya menerima tiga surat maklum balas awam yang membangkitkan keraguan mengenai ketiadaan sasaran pinjaman khusus dalam rancangan Pelaburan Semula Komuniti Revolut. Namun, isu ini tidak menjejaskan keputusan kelulusan.
Kes ini mencerminkan perubahan piawaian kelulusan lesen bank AS dan menunjukkan kesediaan pengawal selia untuk menyeimbangkan antara inovasi fintech dan pengurusan risiko.