Revolut nhận giấy phép thành lập ngân hàng tại Mỹ nhưng một số sản phẩm phải xin phê duyệt riêng
Công ty công nghệ tài chính Anh Revolut mới đây đã được Cơ quan Giám sát Tiền tệ Mỹ (OCC) cấp phép thành lập ngân hàng quốc gia với tên đăng ký Revolut Bank US, N.A. có trụ sở tại Stamford, tiểu bang Connecticut. Đây là bước tiến quan trọng giúp Revolut phát triển dịch vụ ngân hàng nội địa không chi nhánh vật lý tại Mỹ. Tuy nhiên, OCC yêu cầu Revolut phải xin phép riêng cho bốn nhóm sản phẩm trước khi chính thức triển khai.
Thư phê duyệt do OCC gửi nêu rõ Revolut cần được "ý kiến không phản đối" bổ sung với các dịch vụ: giao dịch ngoại hối đòn bẩy (giao dịch trong ngày), hợp đồng kỳ hạn ngoại hối, dịch vụ thu hộ thanh toán thẻ cho thương nhân, cùng việc cung cấp tài khoản cho ngân hàng nước ngoài không liên kết (như mở tài khoản USD cho ngân hàng quốc tế). OCC không công bố lý do trì hoãn phê duyệt riêng các mảng này.
Đại diện Revolut cho biết các dịch vụ trên đang trong quá trình phát triển và công ty sẽ tiếp tục phối hợp chặt chẽ với OCC cùng các cơ quan chức năng khác nhằm đảm bảo tuân thủ quy định tại thị trường Mỹ.
Yêu cầu vốn và tiến trình xét duyệt pháp lý
Giấy phép hiện tại cấp cho Revolut là giấy phép tạm thời, công ty vẫn phải hoàn tất thủ tục bảo hiểm tiền gửi của Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Ngoài ra, công ty mẹ tại Mỹ và Anh vẫn chờ phê duyệt từ Ủy ban Dự trữ Liên bang (Fed) để đủ tiêu chuẩn công ty mẹ ngân hàng.
OCC đặt ra điều kiện vốn cho Revolut Bank US tối thiểu 95 triệu USD và tỷ lệ vốn cấp 1 tối thiểu 10% trong ba năm đầu. So với ngân hàng tài sản số cùng ngày nhận giấy phép OpenReserve, điều kiện của Revolut thấp hơn khi OpenReserve bắt buộc tỷ lệ vốn cấp 1 tối thiểu 12% với vốn tối thiểu 210 triệu USD.
Revolut đã mất 176 ngày để được OCC chấp thuận kể từ ngày nộp hồ sơ, lâu hơn các vụ cấp phép thường khoảng 120 ngày như với Nubank đã hoàn thành trong 121 ngày.
Di chuyển người dùng và áp lực cạnh tranh
Tại Mỹ, Revolut hiện dùng ngân hàng đối tác như Lead Bank tại Missouri để phục vụ gần 1 triệu người dùng. Kế hoạch của Revolut là chuyển dần người dùng sang ngân hàng quốc gia mới thành lập. Đại diện công ty khẳng định Lead Bank sẽ hỗ trợ quá trình chuyển đổi nhưng chi tiết còn đang được hoàn thiện. Lead Bank hiện chưa có phản hồi chính thức.
Các chuyên gia phân tích tài chính nhận định việc Revolut có ngân hàng riêng ở Mỹ sẽ giảm sự phụ thuộc vào giấy phép ngân hàng của đối tác bên thứ ba, tạo ra sức ép cạnh tranh cho các ngân hàng truyền thống và làm nổi bật thách thức cũng như cơ hội trong cung cấp dịch vụ tài chính xuyên biên giới.
Bước phát triển mới của fintech ngoại quốc tại Mỹ
Revolut trở thành công ty fintech nước ngoài thứ hai sau Nubank được cấp phép ngân hàng quốc gia tại Mỹ, được xem như dấu hiệu OCC mềm dẻo hơn trong chính sách với ứng viên nước ngoài. Các fintech lớn khác như Wise và Bunq đã từng bị từ chối cấp phép.
Giám đốc OCC, ông Jonathan Gould, đã từng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tạo điều kiện cho các doanh nghiệp công nghệ tài chính và tài sản kỹ thuật số tuân thủ quy định được phép thành lập ngân hàng quốc gia.
Vấn đề tuân thủ và chú ý của giới quản lý
Ở châu Âu, Revolut phải chịu khoản phạt 3,5 triệu euro vì vi phạm chống rửa tiền tại Lithuania, làm dấy lên nghi ngại về khả năng được cấp giấy phép ngân hàng Mỹ. Tuy nhiên, hồ sơ của Revolut tại Mỹ không có tranh chấp pháp lý nổi bật và các điểm yếu ở châu Âu đều diễn ra ở nước ngoài, có thể là lý do tạo thuận lợi cho việc xét duyệt vừa qua, theo đánh giá của học giả pháp lý Todd Baker thuộc Đại học Columbia.
Giới tài chính đang theo dõi sát sao quyết định của Fed trong việc phê duyệt tư cách công ty mẹ ngân hàng của Revolut, đặc biệt liên quan đến các yêu cầu phòng chống rửa tiền và quản lý rủi ro.
Phản hồi cộng đồng và điều chỉnh chính sách cấp phép
Trong quá trình xét duyệt, OCC chỉ nhận được ba phản hồi cộng đồng, tập trung vào việc Revolut chưa đặt ra mục tiêu cho khoản vay theo Đạo luật tái đầu tư cộng đồng, không làm ảnh hưởng đến kết quả phê duyệt giấy phép.
Sự chấp thuận cho Revolut phản ánh sự thay đổi trong tiêu chuẩn cấp giấy phép ngân hàng và thái độ của cơ quan quản lý với các doanh nghiệp fintech nước ngoài, thể hiện nỗ lực cân bằng giữa thúc đẩy đổi mới tài chính và quản lý rủi ro.