Tòa phúc thẩm liên bang khu vực 8 hôm thứ Hai giữ nguyên phán quyết của tòa cấp dưới, theo đó quy định của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) về trần phí hoán đổi thẻ ghi nợ không đáp ứng yêu cầu của luật. Phán quyết có thể buộc Fed viết lại Quy định II. Nếu mức trần mới thấp hơn, khoản phí ngân hàng thu từ thương nhân để xử lý giao dịch thẻ và chi phí thanh toán của các nhà bán lẻ có thể thay đổi. Hiện chưa rõ Fed sẽ đề nghị Tòa án Tối cao xem xét lại vụ việc hay xây dựng một khuôn khổ thay thế.
Tòa đặt câu hỏi về mức trần 21 cent
Tranh chấp xoay quanh quy định phí thẻ do Fed ban hành theo Tu chính án Durbin trong Đạo luật Dodd-Frank năm 2010. Có hiệu lực từ năm 2011, quy định áp dụng với các ngân hàng có tài sản từ 10 tỷ USD trở lên, giới hạn phí hoán đổi ở mức 21 cent cho mỗi giao dịch thẻ ghi nợ. Ngân hàng còn được thu thêm 1 cent để phòng chống gian lận và khoản bù đắp tổn thất do gian lận tương đương 0,05% giá trị giao dịch.
Trong ý kiến phán quyết, Thẩm phán David Stras cho biết luật yêu cầu mức trần phải phản ánh “chi phí gia tăng” phát sinh từ từng giao dịch. Tuy nhiên, khi tính toán, Fed đã đưa vào cả chi phí cố định và những khoản không phát sinh riêng cho từng giao dịch, gồm chi phí cố định liên quan đến cấp phép, bù trừ và quyết toán, phí xử lý mạng lưới, chi phí giám sát giao dịch và tổn thất do gian lận.
Theo ông Stras, việc áp dụng cùng mức trần 21 cent cho mọi giao dịch cho thấy rõ quy định đã đi chệch yêu cầu của luật, bởi chi phí thực tế không giống nhau giữa các giao dịch. Phán quyết lần này xác nhận quyết định năm ngoái của tòa cấp dưới về việc hủy các quy định liên quan trong Quy định II, nhưng không nêu rõ Fed sẽ tiến hành bước tiếp theo theo thủ tục nào.
Nhóm thương nhân cho rằng phí vượt quá mức luật định
Vụ kiện do trạm dừng xe tải Corner Post tại bang North Dakota khởi kiện năm 2021. Các nhà bán lẻ, tổ chức ngành và Thượng nghị sĩ đảng Dân chủ bang Illinois Dick Durbin, người đề xuất tu chính án mang tên mình, cũng gửi ý kiến ủng hộ.
Merchant Payments Coalition, tổ chức đại diện cho các nhà bán lẻ, siêu thị, cửa hàng tiện lợi, trạm xăng và doanh nghiệp trực tuyến, hoan nghênh phán quyết. Doug Kantor, thành viên ban điều hành tổ chức đồng thời là cố vấn pháp lý trưởng của Hiệp hội Cửa hàng tiện lợi Quốc gia, cho biết tòa đã hai lần kết luận rằng mức phí hiện hành giúp các ngân hàng thu từ thương nhân và khách hàng của họ mỗi năm nhiều hơn phạm vi mà luật dự kiến. Ông kêu gọi Fed sớm ban hành quy định mới phù hợp với luật, đồng thời nói các thương nhân muốn giảm áp lực giá cả mà người tiêu dùng phải đối mặt trong chi tiêu hằng ngày.
Tuy vậy, phán quyết không ấn định mức phí mới hay cho biết khoản phí cuối cùng sẽ giảm bao nhiêu. Các nhóm trong ngành ngân hàng có thể đề nghị Tòa án Tối cao xem xét lại vụ việc. Brian Gardner, chiến lược gia chính sách Washington trưởng tại ngân hàng đầu tư Stifel, dự đoán các nhóm ngành liên quan có thể nộp đơn trong vài tuần tới.
Đề xuất năm 2023 có thể làm cơ sở tham khảo
Keefe, Bruyette & Woods nhận định Fed có thể bắt đầu xây dựng ít nhất một quy định tạm thời để thay thế khuôn khổ hiện hành; đề xuất cải cách năm 2023 của Fed có thể được dùng làm tài liệu tham khảo. Đề xuất được đưa ra khi Michael Barr giữ chức Phó chủ tịch Fed phụ trách giám sát, với mức trần cơ bản dự kiến là 14,4 cent, cộng khoản bù đắp tổn thất do gian lận bằng 0,04% giá trị giao dịch và khoản điều chỉnh 1,3 cent để phòng chống gian lận.
Theo ước tính của Fed vào thời điểm đó, trần phí cho giao dịch 50 USD sẽ giảm từ 24,5 cent theo quy định hiện hành xuống 17,7 cent, tương đương mức giảm gần 28%. Đề xuất này chưa phải quy định cuối cùng, và phán quyết của tòa cũng không yêu cầu Fed áp dụng trực tiếp phương án đó.
Jarrett Seiberg, Giám đốc điều hành tại TD Cowen, nhận định nếu quy định mới loại hoàn toàn chi phí cố định khỏi phép tính, trần phí hoán đổi thẻ ghi nợ áp dụng cho các ngân hàng lớn có thể xuống dưới 5 cent mỗi giao dịch. Mức hiện hành là 21 cent cộng 5 điểm cơ bản trên giá trị giao dịch. Ước tính này cho thấy việc viết lại quy định có thể dẫn đến điều chỉnh đáng kể, nhưng tiêu chuẩn thực tế còn phụ thuộc vào cách Fed tính các chi phí giao dịch được luật cho phép đưa vào.
Hai phán quyết của Tòa án Tối cao mở đường cho vụ kiện
Corner Post có thể kiện một quy định đã được áp dụng nhiều năm nhờ hai phán quyết của Tòa án Tối cao năm 2024. Trong vụ Loper Bright Enterprises kiện Raimondo, tòa bác bỏ cách tiếp cận trước đây vốn thường dành cho cơ quan liên bang khoảng linh hoạt lớn hơn trong việc giải thích luật khi điều khoản chưa rõ ràng. Trong vụ Corner Post, tòa xác định thời hiệu sáu năm để kiện quy định của cơ quan liên bang không nhất thiết bắt đầu từ ngày quy định được ban hành; thời hiệu có thể tính từ khi nguyên đơn chịu thiệt hại.
Phán quyết sau đã giúp Corner Post khởi kiện về một quy định có hiệu lực từ nhiều năm trước. Sau khi tòa phúc thẩm giữ nguyên quyết định hủy các quy định liên quan, bước tiếp theo sẽ phụ thuộc vào việc có đơn đề nghị Tòa án Tối cao xem xét lại hay không và cách Fed xây dựng quy định thay thế. Với ngân hàng, thương nhân và người tiêu dùng, cách tính phí mới cùng thời điểm áp dụng vẫn là những vấn đề chưa được làm rõ.