सेवानिवृत्ति की तैयारी सिर्फ बचत की रकम पर निर्भर नहीं करती। निवेश का प्रदर्शन उम्मीद से कमजोर रह सकता है, महंगाई बचत की क्रय शक्ति घटा सकती है और नौकरी तय समय से पहले छोड़नी पड़ सकती है। हैलोवीन विशेष चर्चा में Motley Fool के सह-संस्थापक डेविड गार्डनर और सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ रॉबर्ट ब्रोकेम्प ने ऐसे दो जोखिमों पर बात की जो योजनाओं को पटरी से उतार सकते हैं, और बताया कि अपनी तैयारी को कैसे परखा जाए।
कई परिवारों की बचत मौजूदा जीवनशैली बनाए रखने के लिए कम पड़ सकती है
ब्रोकेम्प द्वारा उद्धृत Vanguard के आंकड़ों के मुताबिक, Generation X के सिर्फ 41% और मिलेनियल्स के 42% लोग सेवानिवृत्ति में अपना मौजूदा जीवनस्तर बनाए रखने के लिए पर्याप्त संपत्ति जुटाने की राह पर हैं। Morningstar की एक रिपोर्ट में पाया गया कि 62 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने पर 46% अमेरिकी परिवारों के पास पर्याप्त बचत होगी। 65 साल तक काम जारी रखने वालों में यह हिस्सा 55% था। इससे पता चलता है कि कुछ अतिरिक्त कामकाजी साल से सेवानिवृत्ति की आर्थिक तैयारी पर असर पड़ सकता है।
Federal Reserve के Survey of Consumer Finances के अनुसार, अमेरिकी परिवारों के सेवानिवृत्ति खातों में जमा रकम का मध्यक 106,000 डॉलर है। कम उम्र वाले परिवार कुल आंकड़े को नीचे खींचते हैं। 55 से 64 साल की उम्र के व्यक्ति की अगुवाई वाले परिवारों में यह मध्यक 239,000 डॉलर है। ब्रोकेम्प का अनुमान है कि 239,000 डॉलर से सालाना करीब 10,000 से 12,000 डॉलर की सेवानिवृत्ति आय मिल सकती है। इसलिए सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे लोगों को अपनी बचत के साथ Social Security से मिलने वाली रकम, दूसरी संपत्तियों और अनुमानित खर्चों का भी आकलन करना चाहिए।
गार्डनर ने कहा कि सेवानिवृत्ति का अर्थ हर व्यक्ति के लिए एक जैसा नहीं होता। कुछ लोग पूरी तरह काम छोड़ना चाहते हैं, जबकि कुछ काम के घंटे घटाकर दूसरी रुचियों को समय देना पसंद करते हैं। ब्रोकेम्प के मुताबिक, सेवानिवृत्ति का स्वास्थ्य और व्यक्तिगत कल्याण पर असर भी अलग-अलग हो सकता है। कुछ अध्ययनों ने सेवानिवृत्ति को अवसाद या कम उम्र में मृत्यु के अधिक जोखिम से जोड़ा है, जबकि शारीरिक रूप से कठिन काम जल्दी छोड़ने से कुछ लोगों को फायदा हो सकता है। फैसला करते समय काम की परिस्थितियों, निजी लक्ष्यों और आर्थिक स्थिति—तीनों पर ध्यान देना जरूरी है।
स्वास्थ्य और नौकरी छूटने से जल्दी छोड़ना पड़ सकता है काम
दूसरा जोखिम पूर्वानुमानों पर जरूरत से ज्यादा भरोसा करना है। सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर आम तौर पर निवेश रिटर्न, महंगाई, खर्च और सेवानिवृत्ति की उम्र के बारे में अनुमान मांगते हैं। इन मान्यताओं में मामूली बदलाव भी समय के साथ जुड़कर नतीजों को काफी बदल सकता है। ब्रोकेम्प सावधानीपूर्ण अनुमान अपनाने और तय सेवानिवृत्ति उम्र को पक्का न मानने की सलाह देते हैं।
Transamerica Center for Retirement Studies के सर्वेक्षण में 58% सेवानिवृत्त लोगों ने बताया कि उन्होंने योजना से पहले काम छोड़ा। Society of Actuaries के एक अलग सर्वेक्षण में यह आंकड़ा 59% था। कुछ लोग इसलिए जल्दी सेवानिवृत्त होते हैं क्योंकि उनके निवेश तेजी से बढ़े या परिवार की आर्थिक स्थिति तैयार थी। दूसरे लोगों को स्वास्थ्य समस्याओं, जीवनसाथी की देखभाल की जरूरत या नौकरी छूटने के कारण काम छोड़ना पड़ता है।
ब्रोकेम्प ने Urban Institute के 2018 के एक अध्ययन का हवाला दिया, जिसमें पाया गया कि 50 की शुरुआती उम्र वाले आधे से कुछ अधिक कर्मचारी अपनी नौकरी खो देते हैं। इनमें से सिर्फ हर 10 में एक को ऐसी दूसरी नौकरी मिलती है जिसमें वे पहले जितना वेतन कमाते हों। उम्र बढ़ने के साथ नई नौकरी ढूंढने में अधिक समय लग सकता है। कुछ लोग पर्याप्त बचत जमा होने से पहले ही नौकरी पाने में कठिनाई के चलते सेवानिवृत्त हो जाते हैं।
कम रिटर्न और तीन साल पहले सेवानिवृत्ति का अनुमान लगाएं
निवेश रिटर्न के लिए ब्रोकेम्प सेवानिवृत्ति के अनुमान में 8% से अधिक दर न मानने की सलाह देते हैं। वे खुद 6% का अनुमान इस्तेमाल करते हैं और कहते हैं कि सेवानिवृत्ति करीब आने पर उन्होंने अपने पोर्टफोलियो में धीरे-धीरे अधिक सतर्क आवंटन अपनाया है। वे यह भी सुझाव देते हैं कि योजना के मुकाबले तीन साल पहले सेवानिवृत्ति शुरू होने की स्थिति का हिसाब लगाएं। Employee Benefit Research Institute के सर्वेक्षण में, काम कर रहे ज्यादातर लोगों को उम्मीद थी कि वे 65 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होंगे; जबकि सेवानिवृत्त लोगों ने अपनी वास्तविक औसत उम्र 62 साल बताई।
अगर अनुमान से बचत में कमी दिखे, तो ब्रोकेम्प जहां संभव हो IRA और 401(k) में योगदान बढ़ाने, वेतन बढ़ने पर बचत की दर ऊंची करने और बोनस, टैक्स रिफंड तथा अन्य अनियमित आय को सेवानिवृत्ति बचत में लगाने का सुझाव देते हैं। उन्होंने Boldin, MaxiFi और ProjectionLab जैसे भुगतान वाले योजना उपकरणों का भी उल्लेख किया। ब्रोकेम्प ने बताया कि The Motley Fool की संबद्ध कंपनी Motley Fool Ventures ने Boldin में निवेश किया है।
चर्चा का मुख्य संदेश था कि अनुमानों की नियमित समीक्षा करें और उनकी तुलना वास्तविक प्रगति से करते रहें। एक अकेला अनुमान यह तय नहीं कर सकता कि कोई व्यक्ति कब सेवानिवृत्त हो पाएगा—खासकर तब, जब स्वास्थ्य या रोजगार की स्थिति समयसीमा बदल सकती है।