Happen Bank mencatat keuntungan sebelum cukai sebanyak AS$76.8 juta bagi suku penuh pertamanya di bawah nama baharu, meningkat 34% berbanding setahun lalu. Pengeluaran pinjaman naik 26% kepada AS$3.34 bilion, didorong pinjaman peribadi dan pelancaran pembiayaan ubah suai rumah. Bank itu turut menaikkan panduan pendapatan sesaham (EPS) setahun penuh dan merancang memperluas lindung nilai kadar faedah bagi mengurus perubahan kos pembiayaan.
Keuntungan rekod, panduan EPS dinaikkan
Happen Bank, yang sebelum ini dikenali sebagai LendingClub, menukar nama awal tahun ini. Ketua Pegawai Eksekutif Scott Sanborn berkata dalam panggilan keputusan selepas pasaran ditutup pada Rabu bahawa suku ini ialah suku penuh pertama operasi di bawah nama Happen Bank. Kira-kira empat bulan selepas penjenamaan semula, carian dalam talian untuk Happen Bank sudah melebihi dua kali ganda berbanding LendingClub.
Syarikat itu berkata beberapa ukuran prestasi suku ini mencapai paras rekod. EPS dicairkan meningkat 35% kepada AS$0.50, tidak berubah berbanding suku sebelumnya. Happen Bank menaikkan unjuran EPS bagi tahun penuh daripada AS$1.80 hingga AS$1.90 kepada AS$1.87 hingga AS$1.92.
Peruntukan kerugian kredit turut menyumbang kepada keuntungan suku tersebut. Syarikat merekodkan kira-kira AS$16 juta sebagai manfaat daripada pelarasan peruntukan, meneruskan trend pelarasan positif sejak awal tahun. Ketua Pegawai Kewangan Andrew LaBenne berkata prestasi kredit dijangka kekal kukuh pada suku keempat, dengan peruntukan berpotensi menyumbang manfaat tambahan AS$5 juta hingga AS$10 juta.
Deposit naik, pinjaman ubah suai sokong pengeluaran
Deposit meningkat 22% tahun ke tahun kepada AS$11.5 bilion. Pengeluaran pinjaman pula mencapai AS$3.34 bilion, naik 26%, dengan pinjaman peribadi dan kemasukan syarikat ke pasaran pembiayaan ubah suai rumah menjadi pemacu utama. Sanborn berkata sambutan pelanggan terhadap produk pinjaman ubah suai baharu itu “sangat kukuh”.
Menurutnya, ramai pengguna mempunyai ekuiti rumah tetapi memilih untuk kekal di kediaman sedia ada dan melakukan pengubahsuaian. Kadar gadai janji mereka yang sedia ada lebih rendah, manakala kadar bagi pembelian rumah baharu telah meningkat. Happen Bank mahu memenuhi permintaan itu dengan pilihan pembiayaan dan jadual bayaran balik yang lebih mampu ditanggung.
Syarikat juga merancang melancarkan kemudahan kredit berasaskan ekuiti rumah (HELOC) pada separuh kedua tahun depan. Sanborn berkata pengguna menggunakan kira-kira AS$21 trilion ekuiti rumah untuk penyatuan hutang dan penambahbaikan kediaman, dua bidang yang selari dengan pengalaman perniagaan sedia ada syarikat. HELOC akan memperluas kegiatan Happen Bank dalam pinjaman yang disokong aset hartanah.
Lindung nilai mengimbangi sebahagian kos pembiayaan
Kenaikan kadar faedah Rizab Persekutuan AS pada awal tahun memberi kesan kepada perniagaan pinjaman Happen Bank. Kos pembiayaan yang lebih tinggi menyebabkan syarikat merekodkan kemerosotan nilai kira-kira AS$20 juta pada suku ketiga. Namun, Happen Bank meningkatkan lindung nilai kadar faedah daripada AS$1.5 bilion kepada AS$2.5 bilion. Langkah itu menghasilkan keuntungan kira-kira AS$15 juta dan mengimbangi sebahagian kesan tersebut.
LaBenne berkata syarikat merancang memperluas lindung nilai seiring pertumbuhan perniagaan, bagi mengurus risiko kadar faedah pada kunci kira-kira dan melindungi pendapatan kunci kira-kira sepanjang kitaran kadar dalam had yang ditetapkan. Nota penyelidikan penganalisis Citizens menyifatkan strategi lindung nilai itu sebagai faktor positif dan berkata model pembiayaan Happen Bank lebih berdaya tahan berbanding sesetengah pesaing fintech. Nota itu turut menyatakan kenaikan kadar boleh menambah tekanan penetapan semula harga kepada syarikat fintech yang bergantung pada pinjaman peribadi.
Peralihan menjadi bank dan persediaan AI
Penjenamaan semula Happen Bank mencerminkan peralihan syarikat daripada fintech kepada bank berlesen. LendingClub membeli Radius Bancorp dan anak syarikatnya, Radius Bank, pada harga AS$185 juta pada 2020. Selepas urus niaga itu selesai pada Februari 2021, LendingClub secara rasmi menjadi sebuah bank. Sanborn menyifatkan pengalaman tersebut sebagai “kelebihan enam tahun” berbanding syarikat fintech lain yang memohon lesen bank, dan berkata Happen Bank bersedia untuk bersaing.
Mengenai penggunaan ejen kecerdasan buatan (AI) dalam perbankan, Sanborn berkata syarikat sedang membuat persediaan untuk bekerjasama dengan ejen AI luaran pada masa depan. Pada pandangannya, ejen AI boleh mewujudkan nilai untuk perkhidmatan perbankan apabila isu kepercayaan pengguna, kebenaran dan tanggungjawab ditangani dengan sewajarnya. Happen Bank kini memperuntukkan sumber supaya dapat menyepadukan perkhidmatan sedemikian secara jelas dan bertanggungjawab apabila tiba masanya. Syarikat belum menetapkan jadual pelancaran khusus.