การลงทะเบียนอัตโนมัติและกองทุนเป้าหมายตามวันที่ช่วยผลักดันการเติบโตของเงินออมเพื่อการเกษียณในสหรัฐฯ

อัตราการออมสูงสุดเป็นประวัติการณ์

ตามรายงานประจำปีล่าสุดของกลุ่มแวนการ์ด (Vanguard) ในปี 2023 ชาวอเมริกันได้แบ่งเงินเดือน 7.7% โดยเฉลี่ยลงทุนในแผนเกษียณ 401(k) ที่นายจ้างเสนอ ซึ่งถือว่าเป็นระดับที่สูงที่สุดในประวัติศาสตร์ สูงกว่าระดับในปี 2022 นอกจากนี้ หากรวมการสนับสนุนจากนายจ้างแล้ว อัตราการลงทุนรวมเฉลี่ยอยู่ที่ 12% ซึ่งสูงกว่าสี่ปีที่แล้วที่ 11.3%

ดาวิด สตินเน็ตท์ ผู้อำนวยการที่ปรึกษาเกษียณแบบกลยุทธ์กล่าวว่า อัตราการออมสูงนี้มีความหมายในเชิงบวกต่อการประกันเกษียณในอนาคต และแนะนำให้ประชาชนแบ่ง 12%-15% ของรายได้เพื่อการออมเกษียณ ซึ่งข้อมูลปัจจุบันนี้ส่งผลให้ผู้ใช้แรงงานอยู่ในขอบเขตออมเพื่อสุขภาพที่ดี

รายงานนี้ได้วิเคราะห์พฤติกรรมการออมเพื่อการเกษียณของผู้ใช้แรงงานอเมริกาเกือบ 5 ล้านคน ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าผู้ใช้แรงงานกำลังตอบสนองอย่างกระตือรือร้นต่อต้นทุนการเกษียณที่เพิ่มขึ้นในอนาคตและความกดดันจากเงินเฟ้อ

แผนการลงทะเบียนอัตโนมัติเป็นแรงขับเคลื่อนสำคัญ

เบื้องหลังการเพิ่มขึ้นของอัตราการออมของครอบครัวอเมริกันคือการแพร่หลายของการลงทะเบียนอัตโนมัติในแผน 401(k) ซึ่งมากกว่า 60% ของบริษัทนำพนักงานใหม่เข้าสู่แผนเกษียณโดยไม่มีระยะเวลารอคอย ทำให้อัตราการเข้าร่วมเพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยปกติอัตราการออมอัตโนมัติจะถูกตั้งในขอบเขต 4%-6% ขณะที่แผนหนึ่งในสามตั้งอัตราการออมอัตโนมัติที่ 6% หรือสูงกว่า ซึ่งเป็นสองเท่าของปี 2015

แม้ว่าพนักงานสามารถปรับเปลี่ยนอัตราการสนับสนุนของตนเองได้ แต่ส่วนใหญ่เนื่องจากความเคยชินจะเลือกคงอัตราตามปกติไว้ ซึ่งช่วยให้การออมเพื่อการเกษียณมีเสถียรภาพ นอกจากนี้ ประมาณ 70% ของผู้เข้าร่วมโครงการลงทะเบียนอัตโนมัติจะมีการเพิ่มอัตราการสนับสนุนโดยอัตโนมัติปีละ 1%-2% ทำให้การออมสะสมเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยไม่รู้สึก

เจฟฟ์ แคลร์ก ผู้อำนวยการวิจัยการสนับสนุนคงที่ของกลุ่มแวนการ์ดกล่าวว่า “การลงทะเบียนอัตโนมัติช่วยแก้ปัญหาอุปสรรคในการวางแผนและตัดสินใจสำหรับผู้ใช้แรงงาน ทำให้คนมากขึ้นสามารถก้าวเข้าสู่การออมเพื่อการเกษียณได้”

กองทุนเป้าหมายและแผนรอธได้รับความนิยม

ในด้านการลงทุน พนักงานอเมริกันมีแนวโน้มเลือกกองทุนเป้าหมายเพื่อให้การเติบโตของเงินเกษียณมีความปลอดภัยมากขึ้น โดยในปี 2024 ทรัพย์สินกองทุนเป้าหมายได้เพิ่มขึ้นถึง 4 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งกว่า 80% ของผู้ถือบัญชี 401(k) เลือกใช้กองทุนเป้าหมาย ประมาณ 70% จะใส่เงินในบัญชีทั้งหมดเมื่อเปรียบเทียบกับ 60% ในปี 2022

ขณะเดียวกัน 18% ของผู้เข้าร่วม 401(k) เลือกใช้ตัวเลือกการรอธ ทำให้การเจริญเติบโตของเงินไม่ต้องเสียภาษีและเมื่อเกษียณถอนเงินไม่ต้องเสียภาษีด้วย ซึ่งถือเป็นระดับสูงสุดใหม่ สะท้อนให้เห็นถึงความเป็นผู้ใหญ่ในการวางแผนการเงินและภาษีของพนักงานอเมริกัน

สัดส่วนการถอนเงินยากลำบากที่เพิ่มขึ้นเป็นที่น่ากังวล

แม้ว่ายอดบัญชีรวมจะเติบโตอย่างต่อเนื่อง แต่ในปี 2024 มี 4.8% ของผู้เข้าร่วมทำการถอนเงินด้วยความยากลำบากจากบัญชี 401(k) ซึ่งมากกว่าระดับ 3.6% ในปี 2023 ซึ่งเป็นระดับสูงสุดใหม่ สาเหตุของการถอนรวมถึงการป้องกันการยึดยึดบ้าน การชำระค่ารักษาพยาบาล และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้าน แสดงให้เห็นถึงความจำเป็นในการเพิ่มความเข้มแข็งในสวัสดิการด้านการเงินและความสามารถด้านการออมฉุกเฉินของบางกลุ่ม

แคลร์กกล่าวว่า “กรณีการถอนเงินยากลำบากที่เพิ่มขึ้นแสดงให้เห็นว่าผู้ใช้แรงงานต้องการการสนับสนุนในเรื่องการออมฉุกเฉินและสุขภาพทางการเงินเพิ่มเติมเพื่อรับมือกับความกดดันจากค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด”

การออมเพื่อสุขภาพช่วยเสถียรภาพทางการเงินระยะยาว

การลงทะเบียนอัตโนมัติและการแพร่หลายของกองทุนเป้าหมาย รวมถึงกลไกการเพิ่มอัตราการสนับสนุนโดยอัตโนมัติของนายจ้าง กำลังช่วยให้ผู้ใช้แรงงานอเมริกาเพิ่มความมั่งคั่งในการเกษียณได้อย่างต่อเนื่องแบบไม่รู้สึกตัว ซึ่งให้การสนับสนุนกับชีวิตช่วงเกษียณที่เสถียรในอนาคต การแนวโน้มการออมเพื่อสุขภาพแบบนี้ ช่วยลดภาระการเกษียณของสังคมอเมริกาที่กำลังมาพบกับความท้าทายจากการอัตราเงินเฟ้อสูงและต้นทุนการเกษียณสูง

กลุ่มแวนการ์ดเชื่อว่า การลงทะเบียนที่ได้รับการปรับระเบียบและการวางแผนการลงทุนระยะยาวจะเป็นแรงขับเคลื่อนสำคัญของการพัฒนาระบบบำนาญของอเมริกาที่เสถียร ซึ่งช่วยให้ผู้ใช้แรงงานสามารถรักษาความยืดหยุ่นทางการเงินในสภาพเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนได้ และสามารถนำไปสู่ชีวิตเกษียณที่ปลอดภัยมากขึ้น