美國聯準會理事克里斯托弗·沃勒表示，人工智慧可能改變跨境支付處理方式，讓AI智能體直接發起零售、企業間，甚至機器對機器的小額付款。這類應用或能降低處理成本、改善交易篩查，但也讓支付機構面臨新的身分驗證、責任歸屬與網路安全問題，現行規範可能需要因應調整。
沃勒於週二下午在邁阿密舉行的 Sibos 2026 支付會議發表演說。會議由環球銀行金融電信協會（SWIFT）主辦。身為負責聯準會支付業務的理事之一，沃勒表示，大型語言模型及其自主執行能力的進展值得關注，政策與操作規範也須同步完善。
AI篩查或降低跨境支付誤攔截
沃勒指出，大型語言模型具備一定的脈絡辨識能力，可望改善制裁篩查與反洗錢系統。相關技術可能協助支付機構更有效攔截非法交易，同時減少合規交易遭誤判、阻止的情況。
他提到，研究顯示，AI可顯著降低可疑活動警示中的誤報。如此一來，機構便能將更多資源投入複雜、高風險案件的調查，也有助合法交易以較少阻礙完成。對跨境支付而言，篩查準確度會影響交易處理效率，也牽動合規資源的配置。
支付路由是另一項可能的應用。跨境交易必須在成本、速度與可靠性之間取捨，並處理貨幣兌換和流動性安排。沃勒表示，若AI智能體能取得適當資料，並依循明確的決策標準，或可更有效處理這類複雜的最佳化問題。
智能體支付帶來新的授權與責任問題
沃勒表示，AI智能體可能參與多種支付活動，包括消費者自行發起的零售交易、經消費者授權後代為付款，以及企業間支付。AI系統查詢線上資料庫時，也可能觸發機器對機器的小額付款。
這些應用或可提升生產效率，但支付驗證的重點也會改變。傳統流程主要確認買方是否為獲授權的付款人；在智能體支付情境下，機構還須確認AI代理是否獲買方授權、授權範圍為何，以及交易完成後由誰承擔責任。
沃勒認為，新的身分驗證方式不可或缺，詐欺風險與責任歸屬也應納入支付系統設計。他並未支持特定監管或監督措施，而是表示，電子商務責任等現有框架可依新情境調整，也可測試並完善新的做法。
網路攻防不對稱仍是支付業難題
沃勒表示，AI可能增加網路攻擊的數量與複雜程度，相關疑慮並非空穴來風。支付機構同樣可以運用AI防禦，但攻防雙方並不對稱：攻擊者只須找到一個關鍵漏洞，支付系統營運商與服務供應商卻必須保護大範圍的系統和服務。
他指出，這種落差要求業界審慎導入AI，並善用相關技術強化支付系統安全。沃勒沒有提出具體監管方案，但強調，支付創新必須兼顧安全、完整性與穩定性，這些因素都關係到公眾對支付體系的信任。
隨著AI智能體開始承擔交易發起與支付路由等工作，金融機構和監管者需要處理的不只是效率，也包括授權驗證、責任劃分、詐欺防範與系統防護。沃勒的演說未說明哪些新規則將正式實施，具體安排仍待業界與監管部門進一步討論。