Suiza exigirá a bancos, brókeres y empresas fintech que comprueben que el solicitante está físicamente presente cuando abra una cuenta online con la identidad electrónica nacional (e-ID) o una firma electrónica cualificada. La norma revisada de la Autoridad Suiza de Supervisión de los Mercados Financieros (FINMA) entrará en vigor el 1 de noviembre de 2026 y refuerza los controles de identificación a distancia y prevención del blanqueo de capitales.
FINMA advierte de que los delincuentes pueden recurrir a documentos falsificados para abrir cuentas de forma remota o convencer a víctimas para que las abran y luego utilizarlas en actividades ilícitas. En una revisión realizada en abril a 19 entidades, ocho carecían de una política específica contra el fraude digital. La detección de vida ya se aplicaba a quienes abrían cuentas enviando imágenes de sus documentos de identidad; la nueva norma extiende ese requisito a las solicitudes con e-ID suiza y firma electrónica cualificada.
FINMA incorpora controles ante el riesgo de deepfakes
El proyecto estuvo abierto a consulta entre el 16 de diciembre de 2025 y el 27 de febrero de 2026. La propuesta inicial no exigía pruebas de vida en las solicitudes presentadas con la e-ID nacional ni con firmas electrónicas cualificadas. Algunos participantes alertaron de que las herramientas de inteligencia artificial podrían facilitar la creación de identidades falsas y de que los deepfakes agravarían el riesgo de suplantación. FINMA incorporó esa recomendación en la versión definitiva.
Swissquote Bank fue una de las 24 entidades que presentaron comentarios. A finales de junio de 2026, el banco tenía 1,22 millones de cuentas de clientes y ofrecía servicios bancarios, cambio de divisas y negociación de contratos por diferencia (CFD). En una carta firmada el 26 de febrero, su consejero delegado, Marc Bürki, sostuvo que las medidas para proteger al sistema bancario suizo del fraude no deberían limitarse a los requisitos mínimos de la circular.
Swissquote propuso cotejar el IBAN utilizado en la primera transferencia de cada cliente con listas de cuentas vinculadas a fraudes. También planteó fijar un depósito inicial mínimo por encima del precio al que se ofrecen las «cuentas mula» en la dark web. Otra medida sugerida fue comparar los rostros con los registros de clientes existentes para detectar si una misma persona abre cuentas con varias identidades. FINMA respondió que la circular establece estándares mínimos y que cada entidad puede añadir controles según su perfil de riesgo y modelo de negocio, pero no incluyó las propuestas de Swissquote en el texto definitivo.
PayPal, Twint y las tarjetas no sustituyen la transferencia bancaria
Los clientes identificados online mediante copias de documentos deberán seguir haciendo una transferencia desde una cuenta a su propio nombre. La cuenta tendrá que estar en un banco de Suiza, Liechtenstein o una jurisdicción admisible que pertenezca al Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). El requisito puede omitirse si la entidad financiera puede leer el chip de un documento de identidad biométrico.
Algunos participantes pidieron que también se aceptaran fondos enviados por firmas de valores, emisores de tarjetas, Twint, PayPal o proveedores de servicios de criptoactivos. FINMA rechazó la petición: considera que el marco de supervisión y prevención del blanqueo asociado a una licencia bancaria ofrece una verificación más sólida. Además, señaló que no todas las entidades financieras confirman que los fondos recibidos procedan realmente de un banco. Por tanto, no cumplirían el requisito las transferencias procedentes, por ejemplo, de una entidad de pago autorizada en Reino Unido o de una entidad de dinero electrónico en Irlanda.
El regulador también retiró de la versión final una propuesta de transferencia bancaria «inversa». La Asociación de Banqueros Suizos había advertido de que el solicitante podría compartir con un tercero el código utilizado para identificarse, lo que debilitaría la comprobación.
La e-ID servirá para abrir cuentas, pero no para identificarse por vídeo
La e-ID suiza podrá sustituir a un documento físico en el proceso habitual de apertura de cuentas online, pero no se aceptará para la identificación por vídeo. FINMA explicó que la identidad electrónica no tiene zona de lectura mecánica ni código QR, y que tampoco puede copiarse y archivarse; por ello, no satisface los requisitos del procedimiento actual de identificación por vídeo. La entrada en vigor el 1 de noviembre se coordina con el inicio de la ordenanza federal sobre la e-ID. Los votantes suizos aprobaron la Ley de Identidad Electrónica en un referéndum celebrado en septiembre de 2025.
Los documentos con código QR, incluidos los permisos de conducir suizos, podrán utilizarse en las mismas condiciones que los documentos con zona de lectura mecánica. Las entidades también podrán verificar digitalmente el domicilio de un cliente, incluso mediante geolocalización. En la consulta, algunos participantes advirtieron de que las facturas de suministros pueden falsificarse con facilidad. Swissquote añadió que los defraudadores combinan perfiles de redes sociales y datos filtrados para crear identidades falsas.
Las entidades que abran cuentas con firmas electrónicas cualificadas tendrán hasta el 1 de noviembre de 2027 para añadir la verificación del domicilio y la detección de vida. Por ahora, la circular no cubre las identidades electrónicas emitidas conforme al reglamento eIDAS de la Unión Europea. FINMA indicó que reconocerlas requeriría preparativos técnicos y regulatorios adicionales a escala internacional.