Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan Amerika Syarikat (FDIC) pada Khamis mengemukakan dua cadangan kawal selia: mewujudkan laluan pemprosesan seawal lima hari bekerja bagi sesetengah urus niaga penggabungan bank, serta menjelaskan bahawa bank berpiagam negeri boleh menggunakan peraturan keutamaan persekutuan ketika menyediakan perkhidmatan di luar negeri asal. Kedua-dua cadangan itu akan dibuka untuk ulasan awam selama 60 hari. Jika dimuktamadkan, langkah berkenaan boleh mengubah tempoh kelulusan penggabungan bank dan mempengaruhi keadaan persaingan antara bank berpiagam negeri dengan bank nasional.
Sesetengah penggabungan boleh diproses dalam lima hari
Di bawah cadangan semakan penggabungan, FDIC akan menetapkan beberapa kategori pemprosesan berdasarkan saiz dan jenis urus niaga, dengan keperluan dokumen serta tempoh kelulusan yang berbeza. Sesetengah urus niaga yang memenuhi syarat “de minimis” atau minimum boleh memasuki prosedur dipercepatkan dan diproses dalam tempoh seawal lima hari bekerja, tanpa tempoh ulasan awam.
Bagi kebanyakan urus niaga penyusunan semula korporat, cadangan itu turut bertujuan memendekkan tempoh ulasan awam, walaupun urus niaga berkenaan tidak termasuk dalam kategori minimum. FDIC juga merancang untuk memperluas rangka kerja semakan dipercepatkan sedia ada, selain menetapkan tempoh pemprosesan standard selama 90 atau 180 hari mengikut saiz institusi selepas penggabungan. Tempoh maksimum bagi semua prosedur berkaitan ditetapkan pada 270 hari.
Ini bermakna urus niaga yang lebih kecil dan mempunyai struktur lebih mudah mungkin menerima kelulusan lebih pantas, manakala penggabungan berskala besar masih tertakluk pada proses semakan yang lebih panjang. Bagi bank, tempoh kelulusan memberi kesan langsung kepada perancangan integrasi, perancangan modal dan susunan cawangan. Bagi pasaran, klasifikasi semakan serta syarat kelayakan akan menentukan urus niaga yang boleh menggunakan laluan dipercepatkan.
Penilaian persaingan akan merangkumi lebih banyak sumber deposit
Cadangan itu turut mengubah cara FDIC menggunakan Indeks Herfindahl-Hirschman (HHI) ketika menilai sama ada penggabungan bank boleh menjejaskan persaingan. Kaedah pengiraan baharu masih akan merangkumi deposit semua bank, tetapi turut mengambil kira bahagian deposit yang mewakili institusi simpanan, bahagian kesatuan kredit, serta deposit yang direkodkan secara berpusat oleh bank dan institusi simpanan. Langkah ini bertujuan memberikan gambaran lebih lengkap tentang struktur persaingan dalam pasaran perkhidmatan kewangan.
Sekiranya tiada bantahan daripada peguam negara, urus niaga yang mencapai ambang HHI tertentu serta sesetengah urus niaga penyusunan semula korporat mungkin menerima layanan pelabuhan selamat. Jika urus niaga tidak memenuhi syarat tersebut, FDIC akan terus menilai faktor lain yang boleh menggalakkan persaingan, khususnya kesannya terhadap kawasan luar bandar.
Pengerusi FDIC Travis Hill berkata cara pengguna mendapatkan produk kewangan telah berubah, dengan saluran digital dan institusi bukan bank kini menjadi sebahagian daripada persekitaran persaingan bank. Dalam mesyuarat lembaga, beliau berkata Akta Penggabungan Bank serta duluan berkaitan daripada Mahkamah Agung dibentuk beberapa dekad lalu, ketika aktiviti perbankan lebih bersifat setempat, operasi merentasi negeri atau daerah tertakluk pada lebih banyak sekatan undang-undang, dan teknologi mengehadkan keupayaan bank menawarkan produk di luar rangkaian cawangan.
Hill berkata tidak semua bank beroperasi di seluruh negara, tetapi semua bank bersaing dengan bank lain dan institusi bukan bank.
Lembaga FDIC meluluskan cadangan penggabungan secara sebulat suara
Cadangan penggabungan itu diluluskan sebulat suara oleh tiga anggota lembaga FDIC yang mengambil bahagian dalam pengundian, iaitu Hill, Pengawal Mata Wang Jonathan Gould dan pemangku Pengarah Biro Perlindungan Kewangan Pengguna Jonathan Paoletta.
Gould tidak mengambil bahagian dalam pengundian mengenai cadangan peraturan bank negeri. Cadangan itu akhirnya diluluskan oleh Hill dan Paoletta. Gould berkata penggabungan penting untuk memastikan sistem perbankan terus berfungsi dengan baik, dan beliau mahu mengkaji dengan lebih lanjut ruang bagi FDIC melaksanakan pembaharuan secara bersendirian atau bersama agensi lain. Namun, beliau menegaskan bahawa pembaharuan itu mesti mematuhi Akta Penggabungan Bank.
Cadangan baharu ini juga menandakan perubahan terhadap dasar penggabungan bank FDIC pada 2024. Ketika itu, Hill merupakan naib pengerusi FDIC dan menentang dasar berkenaan sebelum menariknya semula tidak lama selepas dilantik sebagai pengerusi FDIC.
Bank berpiagam negeri boleh menggunakan undang-undang negeri asal
Cadangan kedua meliputi bank berpiagam negeri yang menyediakan perkhidmatan di luar negeri asal. Di bawah peraturan yang dicadangkan, bank berpiagam negeri dari luar negeri yang menawarkan perkhidmatan sama seperti bank tempatan pada prinsipnya tidak akan tertakluk pada undang-undang berkaitan di negeri tempat perkhidmatan itu diberikan, sama ada bank tersebut mempunyai cawangan tempatan atau tidak. Dalam keadaan itu, undang-undang negeri tempat bank tersebut diperbadankan akan terus terpakai.
Cadangan itu tidak mengubah kuasa bank berpiagam negeri untuk menetapkan kadar faedah pinjaman. FDIC berkata tumpuan peraturan tersebut adalah untuk menjelaskan undang-undang yang terpakai apabila perkhidmatan kewangan ditawarkan merentasi negeri, bukannya mengubah piawaian penetapan harga pinjaman.
Cadangan ini dikemukakan ketika beberapa negeri sedang menggubal undang-undang bagi mengehadkan yuran pertukaran dalam urus niaga tertentu, manakala isu bidang kuasa undang-undang berkenaan turut menjadi subjek litigasi. Pertikaian mengenai undang-undang yuran pertukaran Illinois meningkatkan perhatian pasaran terhadap persoalan sama ada prinsip keutamaan persekutuan yang melindungi bank nasional turut terpakai kepada bank berpiagam negeri dari luar negeri yang tidak mempunyai cawangan tempatan tetapi menawarkan perkhidmatan kepada pelanggan di negeri berkenaan.
Hill berkata undang-undang negeri dan litigasi yang timbul baru-baru ini telah meningkatkan ketidakpastian mengenai undang-undang negeri yang terpakai kepada bank dari luar negeri, dan keadaan itu berpotensi mewujudkan perbezaan persaingan antara bank berpiagam negeri dengan bank nasional. FDIC berpendapat bahawa peraturan yang lebih jelas dapat membantu mengekalkan keseimbangan persaingan bagi kedua-dua jenis bank dalam operasi merentasi negeri. Langkah itu juga merupakan sebahagian daripada usaha mengemas kini rangka kerja kawal selia perbankan bagi mencerminkan penggunaan perkhidmatan kewangan digital dan operasi rentas negeri.
Kedua-dua cadangan itu masih dalam peringkat awal. Kandungan muktamadnya bergantung pada pindaan selepas tempoh ulasan awam selama 60 hari serta proses kawal selia seterusnya. Bagi bank dan pihak yang terlibat dalam urus niaga penggabungan, kelayakan untuk kelulusan dipercepatkan, ambang pelabuhan selamat HHI, serta skop sebenar pemakaian undang-undang negeri dan peraturan persekutuan akan menjadi perkara utama yang dipantau.