Perancangan persaraan bukan sekadar soal jumlah simpanan. Seseorang mungkin terpaksa bersara lebih awal daripada dirancang, sementara andaian tentang pulangan pelaburan dan inflasi pula boleh tersasar. Dalam rancangan khas Halloween, pengasas bersama Motley Fool, David Gardner, dan pakar persaraan Robert Brokamp membincangkan dua risiko kewangan ini serta cara menyemak semula pelan persaraan.
Simpanan mungkin tidak cukup mengekalkan taraf hidup
Brokamp memetik data Vanguard yang menunjukkan hanya 41% Generasi X dan 42% milenial dijangka mengumpul aset yang mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup semasa selepas bersara. Laporan Morningstar pula mendapati 46% rakyat Amerika mempunyai dana persaraan yang mencukupi jika bersara pada usia 62 tahun. Angka itu meningkat kepada 55% bagi mereka yang bersara pada usia 65 tahun, menunjukkan bagaimana beberapa tahun bekerja tambahan boleh mempengaruhi simpanan persaraan.
Menurut Tinjauan Kewangan Pengguna Rizab Persekutuan, baki median akaun persaraan isi rumah di Amerika Syarikat ialah AS$106,000. Isi rumah yang lebih muda menurunkan angka keseluruhan itu; bagi isi rumah dengan ketua berusia 55 hingga 64 tahun, baki mediannya ialah AS$239,000. Brokamp menganggarkan jumlah tersebut hanya mampu menyediakan pendapatan persaraan sekitar AS$10,000 hingga AS$12,000 setahun. Mereka yang hampir bersara perlu menilai kecukupan dana dengan mengambil kira faedah Keselamatan Sosial, aset lain dan perbelanjaan.
Gardner berkata, maksud persaraan berbeza mengikut individu. Ada yang mahu berhenti bekerja sepenuhnya, manakala yang lain memilih untuk mengurangkan waktu kerja dan menumpukan masa kepada perkara lain. Kesan persaraan terhadap kesihatan fizikal dan mental juga tidak sama bagi semua orang. Sesetengah kajian mengaitkan persaraan dengan risiko kemurungan atau kematian lebih awal, tetapi bagi mereka yang melakukan kerja berat secara fizikal, bersara lebih awal mungkin membawa manfaat. Perancangan perlu mengambil kira jenis pekerjaan, matlamat hidup dan keadaan kewangan masing-masing.
Kesihatan atau kehilangan kerja boleh mempercepat persaraan
Risiko kedua berpunca daripada anggaran tentang masa depan. Kalkulator persaraan lazimnya meminta pengguna menetapkan andaian bagi pulangan pelaburan, inflasi, perbelanjaan selepas bersara dan usia persaraan. Perbezaan kecil dalam andaian tersebut boleh terkumpul melalui faedah kompaun selama bertahun-tahun dan mengubah hasil dengan ketara. Brokamp menyarankan penggunaan andaian yang berhati-hati, khususnya dengan tidak menganggap usia persaraan yang dirancang sebagai sesuatu yang pasti.
Tinjauan Pusat Penyelidikan Persaraan Transamerica mendapati 58% pesara berhenti bekerja lebih awal daripada yang dirancang. Satu tinjauan oleh Persatuan Aktuari Amerika mencatatkan angka 59%. Ada yang bersara awal kerana aset pelaburan berkembang lebih cepat atau keadaan kewangan keluarga sudah mengizinkan. Namun, masalah kesihatan, keperluan menjaga pasangan atau kehilangan pekerjaan juga boleh memaksa seseorang meninggalkan dunia kerja lebih awal.
Brokamp memetik kajian Urban Institute pada 2018 yang mendapati sedikit lebih separuh pekerja pada awal usia 50-an akan kehilangan pekerjaan. Daripada kumpulan itu, hanya satu daripada 10 orang mendapat pekerjaan baharu dengan gaji setanding pekerjaan terdahulu. Faktor usia boleh memanjangkan tempoh mencari kerja, dan sebahagian orang akhirnya bersara selepas usaha mendapatkan pekerjaan tidak berhasil, meskipun persediaan kewangan mereka belum mencukupi.
Uji pelan dengan andaian yang lebih berhati-hati
Bagi pulangan pelaburan, Brokamp menyarankan supaya pengiraan persaraan tidak menggunakan andaian melebihi 8%. Beliau sendiri menggunakan kadar 6% dan berkata portfolio pelaburannya semakin konservatif apabila usia persaraan semakin dekat. Beliau turut mencadangkan supaya pelan diuji dengan mengandaikan persaraan berlaku tiga tahun lebih awal. Dalam tinjauan Employee Benefit Research Institute, kebanyakan responden yang masih bekerja menjangkakan akan bersara pada usia 65 tahun, sedangkan pesara melaporkan usia persaraan sebenar mereka ialah 62 tahun.
Jika pengiraan menunjukkan simpanan tidak mencukupi, Brokamp mencadangkan beberapa langkah: tingkatkan caruman IRA dan 401(k) jika keadaan mengizinkan, naikkan kadar simpanan secara beransur-ansur apabila gaji bertambah, dan salurkan bonus, bayaran balik cukai atau pendapatan tidak tetap lain ke dalam simpanan persaraan. Beliau turut menyebut alat berbayar seperti Boldin, MaxiFi dan ProjectionLab untuk membantu membuat pengiraan. Brokamp mendedahkan bahawa Motley Fool Ventures, cabang pelaburan Motley Fool, telah melabur dalam Boldin. Inti perbincangan itu ialah menyemak andaian dan kemajuan secara berkala, bukannya menganggap satu unjuran sebagai jadual persaraan yang pasti.