สำนักงานประกันเงินฝากกลางสหรัฐฯ (FDIC) เสนอกรอบกำกับดูแล 2 รายการเมื่อวันพฤหัสบดี ได้แก่ ช่องทางพิจารณาดีลควบรวมธนาคารบางประเภทให้แล้วเสร็จเร็วสุดภายใน 5 วันทำการ และการกำหนดให้ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐสามารถใช้หลักการคุ้มครองตามกฎหมายรัฐบาลกลางเมื่อให้บริการนอกรัฐได้ ข้อเสนอทั้งสองจะเปิดรับฟังความคิดเห็นจากสาธารณะเป็นเวลา 60 วัน หากมีผลบังคับใช้ อาจทำให้จังหวะการอนุมัติควบรวมธนาคารเปลี่ยนไป และกระทบเงื่อนไขการแข่งขันระหว่างธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐกับธนาคารระดับประเทศ
ดีลบางประเภทอาจได้รับการพิจารณาภายใน 5 วันทำการ
ภายใต้ข้อเสนอด้านการพิจารณาควบรวม FDIC จะจัดประเภทดีลตามขนาดและลักษณะของธุรกรรม พร้อมกำหนดเอกสารที่ต้องยื่นและกรอบเวลาพิจารณาแตกต่างกัน ธุรกรรมบางรายการที่เข้าเกณฑ์ “ขั้นต่ำ” อาจเข้าสู่กระบวนการเร่งรัดและได้รับการพิจารณาเสร็จเร็วสุดภายใน 5 วันทำการ โดยไม่ต้องเปิดช่วงรับฟังความคิดเห็นจากสาธารณะ
สำหรับธุรกรรมปรับโครงสร้างองค์กรส่วนใหญ่ FDIC ยังเสนอให้ลดระยะเวลารับฟังความคิดเห็น แม้ธุรกรรมนั้นจะไม่อยู่ในกลุ่มขั้นต่ำก็ตาม นอกจากนี้ หน่วยงานยังมีแผนขยายกรอบการพิจารณาแบบเร่งรัดที่ใช้อยู่ และกำหนดกรอบเวลามาตรฐาน 90 วันหรือ 180 วันตามขนาดของสถาบันหลังการควบรวม ขณะที่กระบวนการที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจะมีระยะเวลาสูงสุด 270 วัน
ในทางปฏิบัติ ดีลขนาดเล็กและมีโครงสร้างไม่ซับซ้อนอาจได้รับการอนุมัติเร็วขึ้น ส่วนธุรกรรมขนาดใหญ่ยังคงต้องผ่านกระบวนการตรวจสอบที่ยาวกว่า สำหรับธนาคาร ระยะเวลาอนุมัติมีผลโดยตรงต่อการวางแผนรวมกิจการ แผนเงินกองทุน และการจัดวางเครือข่ายสาขา ขณะที่ในมุมตลาด การจัดประเภทดีลและเงื่อนไขการเข้าเกณฑ์จะเป็นตัวกำหนดว่าธุรกรรมใดสามารถใช้ช่องทางเร่งรัดได้
การประเมินการแข่งขันจะรวมแหล่งเงินฝากมากขึ้น
ข้อเสนอยังปรับวิธีที่ FDIC ใช้ประเมินผลกระทบด้านการแข่งขันของการควบรวมธนาคารผ่านดัชนีเฮอร์ฟินดาห์ล-เฮิร์ชมัน (HHI) การคำนวณรูปแบบใหม่ยังคงรวมเงินฝากของธนาคารทั้งหมด แต่จะพิจารณาเพิ่มเติมถึงสัดส่วนเงินฝากที่สะท้อนบทบาทของสถาบันการออม สัดส่วนเงินฝากของสหกรณ์เครดิตยูเนียน รวมถึงเงินฝากที่ธนาคารและสถาบันการออมเป็นผู้บันทึกบัญชีหลัก เพื่อสะท้อนโครงสร้างการแข่งขันในตลาดบริการทางการเงินได้ครอบคลุมยิ่งขึ้น
หากอัยการสูงสุดไม่ได้ยื่นคัดค้าน ธุรกรรมที่มีค่า HHI อยู่ในเกณฑ์ที่กำหนด รวมถึงธุรกรรมปรับโครงสร้างองค์กรบางประเภท อาจได้รับสถานะเป็นธุรกรรมที่อยู่ใน “เขตปลอดภัย” หรือ safe harbor หากไม่เข้าเงื่อนไขดังกล่าว FDIC จะยังพิจารณาปัจจัยอื่นที่อาจส่งเสริมการแข่งขัน โดยเฉพาะผลกระทบต่อพื้นที่ชนบทที่เกี่ยวข้องกับธุรกรรม
ทราวิส ฮิลล์ ประธาน FDIC กล่าวว่า ช่องทางที่ผู้บริโภคเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินเปลี่ยนแปลงไปแล้ว โดยช่องทางดิจิทัลและสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารเข้ามาเป็นส่วนหนึ่งของสภาพการแข่งขันในภาคธนาคาร เขากล่าวในการประชุมคณะกรรมการว่า กฎหมายการควบรวมธนาคารและแนวคำพิพากษาที่เกี่ยวข้องของศาลสูงสุดถูกจัดทำขึ้นเมื่อหลายสิบปีก่อน ซึ่งธุรกิจธนาคารในเวลานั้นมีลักษณะเป็นท้องถิ่นมากกว่า การดำเนินงานข้ามรัฐหรือข้ามเคาน์ตีถูกจำกัดด้วยกฎหมายมากกว่า และเทคโนโลยียังจำกัดความสามารถของธนาคารในการให้บริการนอกเครือข่ายสาขา
ฮิลล์กล่าวเพิ่มเติมว่า แม้ธนาคารบางแห่งจะไม่ได้ดำเนินธุรกิจในระดับประเทศ แต่ธนาคารทุกแห่งกำลังแข่งขันกับทั้งธนาคารและผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคาร
คณะกรรมการ FDIC ลงมติรับข้อเสนอควบรวมเป็นเอกฉันท์
ข้อเสนอด้านการควบรวมได้รับความเห็นชอบเป็นเอกฉันท์จากกรรมการ FDIC ที่มีสิทธิลงคะแนน 3 คน ได้แก่ ฮิลล์, โจนาธาน กูลด์ ประธานสำนักงานควบคุมเงินตราสหรัฐฯ (OCC) และโจนาธาน เปาลิตตา รักษาการผู้อำนวยการสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินสหรัฐฯ (CFPB)
กูลด์งดออกเสียงในข้อเสนอเกี่ยวกับกฎสำหรับธนาคารของรัฐ ขณะที่ข้อเสนอดังกล่าวได้รับอนุมัติจากฮิลล์และเปาลิตตา กูลด์กล่าวว่า การควบรวมมีบทบาทต่อการรักษาการดำเนินงานตามปกติของระบบธนาคาร และเขาต้องการศึกษาต่อว่าการปฏิรูปในประเด็นนี้สามารถผลักดันโดย FDIC เพียงหน่วยงานเดียวหรือร่วมกับหน่วยงานอื่นได้มากเพียงใด โดยการเปลี่ยนแปลงใด ๆ จะต้องสอดคล้องกับกฎหมายการควบรวมธนาคาร
ข้อเสนอใหม่นี้ยังเป็นการปรับท่าทีของ FDIC ต่อแนวนโยบายการควบรวมธนาคารปี 2024 ในเวลานั้น ฮิลล์ดำรงตำแหน่งรองประธาน FDIC และเคยคัดค้านนโยบายดังกล่าว ก่อนจะถอนนโยบายออกไม่นานหลังเข้ารับตำแหน่งประธาน FDIC
ธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐอาจใช้กฎหมายของรัฐต้นทางเมื่อให้บริการข้ามรัฐ
ข้อเสนอที่สองมุ่งใช้กับธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐและให้บริการนอกเขตอำนาจของรัฐที่ออกใบอนุญาต ภายใต้กฎที่เสนอ ธนาคารจากนอกรัฐซึ่งให้บริการในอีกรัฐหนึ่งในลักษณะเดียวกับธนาคารท้องถิ่น โดยหลักแล้วจะไม่อยู่ภายใต้กฎหมายที่เกี่ยวข้องของรัฐปลายทาง ไม่ว่าธนาคารนั้นจะมีสาขาในพื้นที่หรือไม่ ในกรณีดังกล่าว กฎหมายของรัฐที่ธนาคารจดทะเบียนจะยังคงมีผลใช้บังคับ
ข้อเสนอนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงอำนาจของธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ FDIC ระบุว่า ประเด็นสำคัญของกฎคือการทำให้ขอบเขตการใช้กฎหมายมีความชัดเจนเมื่อธนาคารให้บริการทางการเงินข้ามรัฐ ไม่ใช่การปรับมาตรฐานการกำหนดราคาสินเชื่อ
ข้อเสนอดังกล่าวมีขึ้นในช่วงที่หลายรัฐกำลังออกกฎหมายจำกัดค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนในธุรกรรมบางประเภท และประเด็นการบังคับใช้กฎหมายเหล่านี้กำลังอยู่ในการฟ้องร้อง ข้อพิพาทเกี่ยวกับกฎหมายค่าธรรมเนียมแลกเปลี่ยนของรัฐอิลลินอยส์ทำให้ตลาดหันมาจับตาคำถามว่า หลักการคุ้มครองตามกฎหมายรัฐบาลกลางที่ใช้กับธนาคารระดับประเทศ จะครอบคลุมธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐอื่นซึ่งไม่ได้ตั้งสาขาในพื้นที่ แต่ให้บริการแก่ลูกค้าในรัฐนั้นหรือไม่
ฮิลล์กล่าวว่า กฎหมายระดับรัฐและคดีความที่เกี่ยวข้องในช่วงที่ผ่านมาเพิ่มความไม่แน่นอนเกี่ยวกับการใช้กฎหมายของรัฐกับธนาคารจากนอกรัฐ และอาจทำให้เงื่อนไขการแข่งขันระหว่างธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐกับธนาคารระดับประเทศแตกต่างกัน FDIC เห็นว่าการกำหนดกฎให้ชัดเจนจะช่วยรักษาสมดุลการแข่งขันของธนาคารทั้งสองประเภทในการดำเนินงานข้ามรัฐ และสะท้อนการปรับกรอบกำกับดูแลให้สอดคล้องกับบริการทางการเงินแบบดิจิทัลและการให้บริการข้ามรัฐ
ข้อเสนอทั้งสองยังอยู่ในขั้นร่าง และเนื้อหาสุดท้ายจะขึ้นอยู่กับการปรับแก้หลังการรับฟังความคิดเห็นเป็นเวลา 60 วัน รวมถึงกระบวนการกำกับดูแลในขั้นต่อไป ประเด็นที่ธนาคารและผู้เกี่ยวข้องกับธุรกรรมควบรวมต้องติดตาม ได้แก่ คุณสมบัติของดีลที่จะใช้การอนุมัติแบบเร่งรัด เกณฑ์ HHI สำหรับ safe harbor และขอบเขตการใช้กฎหมายของรัฐเทียบกับกฎของรัฐบาลกลาง