अमेरिकी फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) ने गुरुवार को दो नियामकीय बदलावों का प्रस्ताव रखा। इनमें कुछ बैंक विलयों को पांच कार्यदिवस के भीतर मंजूरी देने वाली तेज समीक्षा व्यवस्था और राज्य-चार्टर्ड बैंकों के अपने गृह राज्य से बाहर ग्राहकों को सेवाएं देते समय संघीय प्रीएम्प्शन नियमों पर निर्भर रहने की स्थिति स्पष्ट करने वाला नियम शामिल है। दोनों प्रस्तावों पर 60 दिनों तक सार्वजनिक टिप्पणियां मांगी जाएंगी। अंतिम रूप मिलने पर इनसे बैंकिंग क्षेत्र में एकीकरण की गति और राज्य-चार्टर्ड तथा राष्ट्रीय बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धी संतुलन प्रभावित हो सकता है।
कुछ विलयों की समीक्षा पांच कार्यदिवस में
विलय समीक्षा प्रस्ताव के तहत FDIC लेनदेन के आकार और संरचना के आधार पर कई प्रसंस्करण श्रेणियां बनाएगा। हर श्रेणी के लिए अलग आवेदन आवश्यकताएं और समीक्षा समयसीमा तय होगी। “डी मिनिमिस” मानदंडों को पूरा करने वाले कुछ लेनदेन तेज प्रक्रिया के पात्र हो सकते हैं और सार्वजनिक टिप्पणी अवधि के बिना कम से कम पांच कार्यदिवस में निपटाए जा सकेंगे।
प्रस्ताव में अधिकांश कॉरपोरेट पुनर्गठन के लिए भी टिप्पणी अवधि घटाने की बात कही गई है। इसमें वे लेनदेन शामिल हैं जो डी मिनिमिस श्रेणी में नहीं आते। FDIC अपनी मौजूदा तेज समीक्षा व्यवस्था का विस्तार करने और अलग-अलग आकार के विलय होने वाले संस्थानों के लिए 90 या 180 दिनों की मानक समयसीमा तय करने की योजना बना रहा है। इन प्रक्रियाओं के लिए अधिकतम समयसीमा 270 दिन होगी।
इससे छोटे और सरल लेनदेन समीक्षा प्रक्रिया से अपेक्षाकृत जल्दी गुजर सकेंगे, जबकि बड़े सौदे लंबी मानक प्रक्रियाओं के अधीन रहेंगे। बैंकों के लिए समीक्षा की समयसीमा विलय के बाद एकीकरण, पूंजी योजना और शाखा रणनीति पर सीधे असर डालती है। बाजार के लिहाज से यह महत्वपूर्ण होगा कि कौन-से लेनदेन तेज मार्ग के लिए पात्र माने जाते हैं और उसके लिए क्या शर्तें तय की जाती हैं।
जमा आंकड़ों से प्रतिस्पर्धा का आकलन व्यापक होगा
प्रस्ताव FDIC द्वारा यह आकलन करने के तरीके में भी बदलाव करेगा कि कोई बैंक विलय प्रतिस्पर्धा को नुकसान पहुंचा सकता है या नहीं। इसके लिए इस्तेमाल होने वाला हर्फिंडाल-हिर्शमैन इंडेक्स (HHI) सभी बैंकों की जमा राशि को शामिल करना जारी रखेगा। साथ ही, बचत संस्थाओं और क्रेडिट यूनियनों के प्रतिनिधि जमा हिस्से तथा बैंकों और बचत संस्थाओं में केंद्रीकृत बुकिंग व्यवस्थाओं के जरिए रखी गई जमाओं को भी गणना में शामिल किया जाएगा। FDIC के अनुसार, इन बदलावों से वित्तीय सेवाओं में प्रतिस्पर्धा की अधिक पूर्ण तस्वीर मिल सकेगी।
यदि अटॉर्नी जनरल आपत्ति नहीं जताते हैं, तो निर्धारित HHI सीमाओं को पूरा करने वाले लेनदेन और कुछ कॉरपोरेट पुनर्गठन को सेफ-हार्बर दर्जा मिल सकता है। सेफ हार्बर से बाहर रहने वाले सौदों की अन्य प्रतिस्पर्धात्मक पहलुओं के आधार पर समीक्षा जारी रहेगी। ग्रामीण क्षेत्रों से जुड़े लेनदेन के प्रभाव पर विशेष ध्यान दिया जाएगा।
FDIC के चेयरमैन ट्रैविस हिल ने कहा कि उपभोक्ता अब डिजिटल प्लेटफॉर्म और गैर-बैंक संस्थानों समेत अधिक व्यापक माध्यमों से वित्तीय उत्पाद हासिल करते हैं। बोर्ड बैठक में उन्होंने कहा कि बैंक मर्जर एक्ट और उससे जुड़े सुप्रीम कोर्ट के पूर्व निर्णय ऐसे समय विकसित हुए थे, जब बैंकिंग अधिक स्थानीय थी, अंतरराज्यीय और अंतर-काउंटी गतिविधियों पर कानूनी प्रतिबंध थे और तकनीक बैंकों की शाखा नेटवर्क से बाहर उत्पाद पहुंचाने की क्षमता को सीमित करती थी। हिल के अनुसार, भले ही हर बैंक राष्ट्रीय स्तर पर काम नहीं करता, लेकिन सभी बैंक बैंकों के साथ-साथ गैर-बैंक संस्थानों से भी प्रतिस्पर्धा करते हैं।
FDIC बोर्ड ने विलय प्रस्ताव को सर्वसम्मति से मंजूरी दी
विलय प्रस्ताव को FDIC बोर्ड के बैठक में शामिल तीन सदस्यों ने सर्वसम्मति से मंजूरी दी। इनमें हिल, करेंसी के नियंत्रक जोनाथन गोल्ड और कार्यवाहक कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो निदेशक जोनाथन पाओलेटा शामिल थे।
राज्य बैंक नियम पर मतदान से गोल्ड अलग रहे। इस प्रस्ताव को हिल और पाओलेटा ने मंजूरी दी। गोल्ड ने कहा कि बैंकिंग प्रणाली के सामान्य संचालन को बनाए रखने में विलयों की महत्वपूर्ण भूमिका है और वह यह देखना चाहते हैं कि FDIC अन्य एजेंसियों के साथ मिलकर या स्वतंत्र रूप से सुधार आगे बढ़ा सकता है या नहीं। उन्होंने यह भी कहा कि किसी भी बदलाव को बैंक मर्जर एक्ट के अनुरूप होना चाहिए।
ये प्रस्ताव FDIC की 2024 की बैंक-विलय नीति से बदलाव का संकेत भी देते हैं। उस समय एजेंसी के वाइस चेयरमैन रहे हिल ने उस नीति का विरोध किया था और FDIC चेयरमैन बनने के कुछ समय बाद उसे वापस ले लिया था।
राज्य-चार्टर्ड बैंक गृह राज्य के कानून पर निर्भर रह सकेंगे
दूसरा प्रस्ताव उन राज्य-चार्टर्ड बैंकों से संबंधित है जो अपने गृह राज्य के बाहर सेवाएं देते हैं। प्रस्तावित नियम के तहत, किसी अन्य राज्य में सेवा देने वाले राज्य-चार्टर्ड बैंक पर आम तौर पर उस राज्य के कानून लागू नहीं होंगे, यदि वह ऐसी सेवाएं दे रहा है जैसी वहां के बैंक देते हैं। यह स्थिति इस बात से प्रभावित नहीं होगी कि उस बैंक की स्थानीय शाखा है या नहीं। ऐसे मामलों में बैंक के चार्टर जारी करने वाले राज्य का कानून लागू रहेगा।
प्रस्ताव राज्य-चार्टर्ड बैंकों के लिए ऋण पर ब्याज दर तय करने के अधिकार में बदलाव नहीं करेगा। FDIC ने कहा कि नियम का उद्देश्य अंतरराज्यीय स्तर पर वित्तीय सेवाएं देते समय लागू कानूनों को स्पष्ट करना है, न कि ऋण मूल्य निर्धारण के मानकों को बदलना।
यह प्रस्ताव ऐसे समय आया है जब कई राज्य कुछ लेनदेन में इंटरचेंज फीस सीमित करने की दिशा में कदम उठा रहे हैं। इससे यह कानूनी विवाद बढ़ा है कि किस राज्य के नियम लागू होंगे। इलिनॉय के इंटरचेंज-फीस कानून से जुड़ी मुकदमेबाजी ने यह सवाल भी उठाया है कि राष्ट्रीय बैंकों को मिलने वाली संघीय प्रीएम्प्शन सुरक्षा उन राज्य-चार्टर्ड बैंकों पर भी लागू होनी चाहिए या नहीं, जो बिना स्थानीय शाखा खोले किसी राज्य के ग्राहकों को सेवाएं देते हैं।
हिल ने कहा कि हालिया राज्य कानूनों और उनसे जुड़े मुकदमों ने इस बात को लेकर अनिश्चितता बढ़ाई है कि दूसरे राज्यों में काम करने वाले बैंकों पर किन राज्य कानूनों को लागू किया जाए। इससे राज्य-चार्टर्ड और राष्ट्रीय बैंकों के बीच प्रतिस्पर्धात्मक अंतर पैदा हो सकता है। FDIC के अनुसार, स्पष्ट नियम दोनों समूहों के बीच प्रतिस्पर्धी समानता बनाए रखने में मदद कर सकते हैं, क्योंकि बैंक डिजिटल माध्यमों और अन्य गैर-शाखा मॉडलों के जरिए अंतरराज्यीय सेवाओं का विस्तार कर रहे हैं।
दोनों उपाय अभी प्रस्ताव हैं। इनके अंतिम प्रावधान 60 दिन की टिप्पणी अवधि के बाद किए जाने वाले बदलावों और आगे की नियामकीय प्रक्रियाओं पर निर्भर करेंगे। बैंक और विलय लेनदेन से जुड़े पक्ष तेज समीक्षा की पात्रता, HHI सेफ-हार्बर सीमाओं तथा राज्य कानून और संघीय प्रीएम्प्शन के बीच तय की जाने वाली सीमाओं पर नजर रखेंगे।