Член Совета управляющих Федеральной резервной системы США Кристофер Уоллер заявил, что искусственный интеллект способен изменить обработку трансграничных платежей и позволит ИИ-агентам инициировать небольшие переводы между потребителями, компаниями и даже устройствами. Для платежных организаций это может означать снижение операционных затрат и более эффективную проверку транзакций, однако одновременно возникнут новые вопросы к подтверждению личности, распределению ответственности и кибербезопасности. Действующие правила, по его словам, могут потребовать адаптации.
Уоллер выступил во вторник днем на платежной конференции Sibos 2026 в Майами, организованной Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Как один из представителей ФРС, отвечающих за платежную инфраструктуру, он отметил, что развитие больших языковых моделей и их способность самостоятельно выполнять действия требуют пристального внимания, а также обновления нормативных требований и операционных стандартов.
ИИ способен сократить число ошибочных блокировок
По словам Уоллера, большие языковые модели умеют учитывать контекст и могут применяться для совершенствования санкционного контроля и систем противодействия отмыванию денег. Это позволит платежным компаниям эффективнее выявлять незаконные операции и одновременно сократить число добросовестных платежей, которые блокируются по ошибке.
Он отметил, что исследования показывают: ИИ может заметно снизить количество ложных срабатываний при мониторинге подозрительной активности. В результате финансовые организации смогут направлять больше ресурсов на разбор сложных случаев с повышенным риском, а легитимные транзакции будут проходить с меньшим числом задержек. В трансграничных расчетах точность проверок влияет не только на скорость обработки, но и на распределение комплаенс-ресурсов.
Еще одним направлением применения может стать маршрутизация платежей. При трансграничных операциях приходится одновременно учитывать стоимость, скорость и надежность перевода, а также конвертацию валют и управление ликвидностью. Уоллер заявил, что ИИ-агенты, обеспеченные необходимыми данными и четкими критериями принятия решений, способны эффективнее решать такие задачи оптимизации.
Платежи через ИИ-агентов меняют подход к идентификации
Уоллер отметил, что ИИ-агенты могут участвовать в нескольких видах платежных операций: от розничных покупок, инициированных потребителем, до платежей, которые агент проводит с разрешения клиента, и переводов между компаниями. При обращении ИИ-систем к онлайн-базам данных могут также формироваться небольшие платежи между устройствами.
Такие сценарии способны повысить производительность, но одновременно меняют основной вопрос платежной проверки. Традиционные процедуры в основном направлены на подтверждение того, что покупатель является уполномоченным плательщиком. В случае платежей через ИИ-агента финансовым организациям придется дополнительно устанавливать, получил ли агент соответствующее разрешение, каковы его пределы и кто несет ответственность после совершения операции.
По словам Уоллера, потребуются новые формы подтверждения личности и полномочий. В архитектуру платежных систем также придется встроить механизмы управления риском мошенничества и распределения ответственности. В своем выступлении он не поддержал какую-либо конкретную регуляторную или надзорную меру. Вместо этого Уоллер отметил, что действующие нормы, включая правила ответственности в электронной торговле, можно адаптировать к новым сценариям, а новые подходы — тестировать и дорабатывать.
Кибератаки создают несимметричный риск
Уоллер заявил, что ИИ способен увеличить как число, так и сложность кибератак, поэтому этот риск нельзя считать теоретическим. Платежные компании также могут использовать ИИ для защиты от атак, однако стороны находятся в неравном положении: злоумышленнику достаточно обнаружить одну критическую уязвимость, тогда как операторы платежных систем и поставщики услуг должны защищать широкую сеть систем и сервисов.
По мнению Уоллера, такой дисбаланс требует осторожного подхода к внедрению ИИ. Одновременно технологию следует направлять на усиление безопасности платежей. Он не предложил конкретную регуляторную модель, но подчеркнул, что развитие платежных решений необходимо сопоставлять с требованиями к безопасности, целостности и устойчивости системы — именно они поддерживают доверие пользователей к платежной инфраструктуре.
По мере того как ИИ-агенты начнут выполнять такие задачи, как инициирование операций и выбор маршрута платежа, финансовым организациям и регуляторам придется решать вопросы, выходящие за рамки эффективности. В центре внимания останутся проверка полномочий, распределение ответственности, контроль мошенничества и защита систем. В выступлении Уоллера не уточнялось, какие именно новые нормы могут быть введены; эти детали еще предстоит обсудить участникам рынка и регулирующим органам.